还在问分期好下款的口子吗？银行内部人告诉你真实答案

昨天晚上十点左右的时候，我在下班前收到了一条陌生人的信息，上面只有一个字：“急”。哥哥急需一笔钱来解决某个问题，请问是否有可以借到的钱昨天晚上十点钟左右的时候，我正在准备下班，我的手机忽然震动了起来，一个陌生人的微信上只有一条消息：哥哥，急需用钱，有无那种分期可以申请到贷款吗？最好是不要去看征信报告的。

看到这个信息之后，我就用手按住太阳穴叹了一口气。这是本周第五次类似的咨询了。说实话，每当我遇到这样的问题时，在我的脑海中出现的并不是某个具体的产品，而是许多因为网络借贷而变得面目全非的人们以及他们所遭受的损失。

用户在银行做了八年的信贷工作，由柜员做到了现在支行客户的经理，审批过的贷款有一千多笔，也有八百多笔。你认为可以轻松获得贷款的地方，在我的眼中都是陷阱。今天我就不再隐瞒了，就算有同行指责我也要给大家揭穿其中的秘密。

为什么你会在各个地方寻找可以分期付款的地方，但是都被拒绝了呢？

人们有一个错误的想法，认为被拒绝的原因是自己的运气不好或者是没有找到正确的途径。不要那么傻。

上个月有一个小老板老周来找我了，他的征信报告有一大叠纸条，最近三个月被查了二十几次。他说：“我只是想找一个比较宽松的地方周转一下，怎么会这么困难呢？”

我问他说：“这个月你有多少次点击了网贷申请链接？”

他挠了挠脑袋说：“也就是十几个人的样子，有人说这是测试额度的，我就随便点了下。”

玩一玩怎么样？每次点击都会给你的征信报告增加一条“贷款审批”的查询痕迹。按照银行风控模型来说就是“多头借贷的风险”。也就是说，系统认为你四处借钱是想尽快还清债务，所以才会有人愿意借给你钱。

这就形成了一个恶性循环：你越是没钱，就越四处借钱；而你越四处借钱，你的信用记录就越是糟糕；你的信用记录又会使得别人不愿意借给你钱。

那么所谓的“内部通道”又是否可靠呢？

网上的说法是“有内部关系”、“百分之百放款”、“黑白两道都可以操作”。我的结论就是：胡说八道。

正规的金融机构，不管是银行还是消费金融公司都应当接入到央行征信系统中来。接入就表示要遵守监管部门的规定，哪里有法外之地呢？

去年有一个叫小吴的客户，在网上看到一个广告之后就信以为真，并且向这个所谓的“下款群”缴纳了五百元的“会员费”。群里每天都会发布很多口子链接，他点击其中一个去申请了，但是没有收到款项，反而是接到了一个电话说他的账号被冻结了，并且需要支付两千块钱来解除冻结。

他现在有了防备之心，在银行里问起我。一听就是典型的电信诈骗手段。现在的骗子花样百出，比正规的产品还要多。

有人问到：“那么担保公司的推荐渠道又是什么？”他们说和银行有合作关系。

虽然存在合作关系，但是并不是你想象中的那样。担保公司可以做的是帮助你整理好材料、推荐适合的产品，但是他们并不能影响到审核的结果。说“包过”的人或者是为了骗取你的服务费而存在的，或者是用来让你去借高利贷的人。

真正可以轻松办理分期付款业务的地方也就那么几个了

说了很多之后，那么有没有比较好的选择呢？有的，但是和你想象中的不一样。

第一种就是银行系的消费贷款类产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。该类产品的特点为利率较低且比较规范，但是人们普遍认为其准入门槛较高。其实并不是这样，在某家银行有代发工资、房贷或者大额存款的情况下，在这家银行办理消费贷款的话，通过率可以达到八成以上。

我的一个客户的工资都是通过招商银行发放的，而且每个月都会收到固定的金额。她以前从没有借过钱，只是抱着试一试的态度去申请了闪电贷，结果很快就批下来了15万元的额度。是什么原因呢？由于银行最重视的就是稳定的还款能力，而代发工资是最有力的证明。

第二种就是有牌照的消费金融公司，例如招联金融、中银消费金融等。它的门槛比银行要低一些，但是利率比较高，并且要比网络借贷更加规范。该类公司的风险控制方式与银行不同，它主要看消费者的消费记录而不会只凭收入证明来判断一个人是否可以贷款。

第三类就是大互联网公司的产品了，借呗、微粒贷、京东金条等等。该类产品风险控制主要依靠用户在平台上留下的行为数据来实现，例如用户的购买习惯、消费频次等。人们一般不会经常使用它，一旦想要借款时就会发现自己只能借到很少的钱或者根本没有可以借到的钱，这是因为数据积累不足。

银行在审核的时候最重视的是什么呢？

这可能会有一些反常识的地方。

我们审批贷款的时候，首先看的是“稳定性”，而不是“资产量”。是什么意思呢？月入八千的公务员要比年入二十万但是收入不稳定的大龄单身自由职业者更有可能被批准。

第二眼看到的就是“负债率”。你的月薪是1万元，每个月需要偿还8千元，这样的情形下再去借贷款项的话，系统就会拒绝了。银行有一个不成文的规定就是：月还款额不能大于月收入的五成。

第三只眼睛就是查看信用报告了。逾期是很严重的，但是并不是所有的逾期都会被一票否决。前两年有一笔几万元的信用卡逾期，影响不大。但是最近三个月内有连续三次以上逾期的情况，或者是现在正在逾期的话，基本上就没有希望了。

想要提升分期放款的比例的话，目前就要去做以下的事情

与其东奔西跑地去询问“分期可以下款吗”，倒不如把精力放在提高自己的条件上。

第一件事情就是控制好自己的手，不要随便点击。接下来的三个月里，除了必须办理的贷款之外，不能点击任何一个“查看额度”、“测试我能贷多少钱”的链接。每次点击都会对你的信用记录造成不良影响。

第二件事情就是清理债务。如果有多张信用卡都被刷爆了的话，就先想办法还掉一部分，并且把使用的比例控制在七成以内。该信息不被大多数人所知晓，即信用卡消费过多就会被认为存在资金短缺的情况。

第三件事情就是选择好时间。这是我自己发现的一个规律，在每个季度末以及年底的时候，银行放款的压力比较大，所以审批会稍微宽松一些。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在申请消费贷款时，季度末的通过率要比平常高出大约百分之十左右。不过各个银行和地区之间可能会有所不同，我只是说出了自己所见的情形。

第四件事情就是填写真实的资料。为了增加额度或者通过审核，在申请的时候故意夸大自己的收入和工作单位。千万不可以这样做。现在风控系统的可以进行多维度的信息校验，比如社保、公积金、纳税记录等一一对比，假的就是马上暴露出来。如果被认定为“虚假申请”，那么之后想要办理正常的贷款就会很难了。

分期付款的一些错误的认识

我在这里工作了几年的时间，在此期间听到过很多关于“神奇”的错误理解。

认为“我没有借过钱，所以我的信用一定很好，别人向我要钱应该不难”的人。但是恰恰相反。白户对于银行来说就是“未知的风险”，因为没有以前的还款记录来作为参照。而曾经有贷款并且能够按时偿还的人，则会更容易得到别人的信任。

也有人认为“利息越低越好”。这句话是对的，但是低息产品的门槛通常会比较高。你看人家的利息，人家看的是你的条件。与其死守着低利率的产品被拒绝了，倒不如找一个利率合适、门槛相宜的产品来积累自己的信用记录，在之后再去申请更优的产品。

最荒唐的是有人问我说：“我的一个朋友告诉我他可以帮助我制造虚假交易记录，你们银行能够发现吗？”

可以做到这样。我们的后台有一个专门用来验证流水是否真实存在的系统，一看就知道。另外如果被查出造假的话就会被拉入黑名单，在这个银行体系里面就再也无法办理任何业务了。

最后说一些掏心窝子的话

写了那么多，可能会有读者觉得失望：没有告诉他们哪个口子比较好下款

这就是应该这样做的。其实并没有什么万能的好下款口子。每一个产品都有一套自己特有的风险控制机制以及相应的客户群体，甲方觉得它是甜蜜的，而乙方则认为它是毒药。

最容易申请到贷款的方式就是你平时所积累下来的：稳定的工作收入、良好的还款记录以及适中的负债程度。这些事情都是没有办法省略的，只能慢慢来。

见过很多人为了找到一个好的说话方式而四处碰壁，结果把自己的征信弄坏了，却错失了本来可以去申请的正规贷款的机会。与其如此，倒不如安下心来，用半年的时间好好修养一下自己的信用。

对了，在文章开头问我要不要“好下款口子”的那个人，之后怎么样了呢？

我叫他先打印出自己的征信报告，并且告诉他最近六个月里被查了30次。我认为他在接下来的三个月内不应该再申请新的贷款，要保证目前持有的两张信用卡都按期还款。三个月之后再来试一试我们银行的消费贷款产品。

他听了之后有些不耐烦地说，“不能等到那个时候。”于是就再也没有下文了，我不知道他后来是否找到了自己想要的那个“口子”。

说实话我很害怕他。