借款口子官方网站：银行人悄悄告诉你审批系统的秘密

说实话，写这篇文章的时候我很纠结。

我曾在银行做信贷工作八年的经历，在支行当客户经理的时候，每天都坐在柜台前看文件、审核资料，并且要应对各种各样的考核标准。虽然表面看起来很风光，但是其中的曲折很多。

上一年有一个做小商品批发的客户，需要30万元来周转一下。他在网上搜索了很多所谓的“渠道”，但是打开之后都是中介广告，填写了许多信息后发现没有借到钱，并且自己的手机号码也被卖给了十几家放贷公司，每天都接到各种骚扰电话。后来他就来找我了，在这里看了一下他的征信查询记录，一个月内已经被查了八次，本来可以批准的正规理财产品都被系统拒绝了。

问我说：“你们银行的。”借款口子网在哪里呢？为什么没有找到正规的地方呢？

我认为这个问题很多人的内心都曾想过。

正规借款网站的入口要比你想的要难找

很多人都认为银行官网首页上会有很大的“贷款申请”按钮。其实你多虑了。

银行官网的设计，并不是为了让用户容易地借到钱，而是用来展现银行的形象、发布通知、让领导来视察等等。可以提交申请的地方有的在“个人业务”的二级菜单中，有的在手机银行APP的角落里，还有一些根本就没有线上的渠道，只能去线下填写表格。

这样做的原因是什么？

银行其实并不希望有“散户”。同一个客户借五万元或者十万元，程序是一样的，但是收益就少多了。经过我们内部计算得知，为一个小微企业主提供500万元贷款的服务和为十个个人分别提供5万元贷款的服务相比，在成本上相差很大。

因此，在首页上最醒目的地方出现的“秒批”、“免审”的广告，不要急于高兴。点击进去之后看下是不是银行自己做的网站，或者是被跳转到一个第三方的合作平台上。很多银行都会把流量导向给合作伙伴，而这些合作方的标准又完全不同。

我见过有的客户认为自己申请的是某大银行的消费贷款，但是实际上放款人是一家很小的贷款公司，利率比预期高出很多。这件事情说出去很丢脸，但是合同上面写得明明白白，只是字体太小了。

审批系统中的一些“潜规则”

既然已经谈到这里了，那么我就可以透露一些平时“不应该说”的事情了。不可以向外传播。

知道银行审批系统的征信查询方式是什么样的吗？并不是让人为之判断，而是由机器来完成一次模型运行的过程。该模型中有一个叫做“硬查询”阈值的东西。

是什么意思呢？也就是说每次点击“查看额度”，都会产生一次征信查询记录，在系统中就会被记上一笔。如果一个月内出现三次以上的情况，或者是三个月之内出现了六次以上的状况的话，大部分的产品系统都会直接拒绝，并且不会给到人工干预的机会。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，风控也变严格了。有一个做餐饮行业的客户，他的资质很好，但是因为好奇，在网上点了一些“测一测你有多少贷款”的链接，导致征信被污点了。当我去查看的时候，发现上面有查询记录，并且还叹了口气。

你说冤不冤？

年底、季度末都是很好的申请时间

此时此刻，并不是所有人都知道。

银行有放贷的任务，在每一个季度和每年度都会有一个目标。到了年底的时候，或者是12月的时候，客户的经理们就会开始拼命地做业绩了。此时审批的时候，尺度可能会稍微宽松一些——但是前提是你的条件要基本合格，并不能用来钻空子。

我印象很深的是去年12月29日的一个客户，他的公积金基数只差一点就可以达到标准了，按照平常的情况来看的话，肯定会被系统拦截掉。这几天我们分行的任务还没有完成，所以领导就和审批部门联系了一下，在最后的时候把事情办成了。如果换一个时间的话，那是不可能有的。

因此如果你真的需要马上用到这笔钱的话，在年初或者月初的时候最好避免使用信用卡。年初、初月的时候额度多，但是审核也严。年底为了完成业绩目标而加班加点的时候，反而会有意外收获。不过各个城市的实际情况是不一样的，我只是知道我们这里的情况，并不能随便在别的地方胡言乱语。

声称有“内部关系”的中介机构可信度高不高？

经常有人问到我：网上的那些声称有银行内部通道或者可以包过的人是真的吗

别傻了。

我在这个领域工作了很多年，并且没有遇到过任何一个正规银行工作人员在外部私自建立“内部渠道”。这是违规行为，被发现后就会被开除，并且还会承担相应的法律责任。为了你的中介费而毁掉自己的饭碗的人是谁呢？

那么中介又是用来做什么的呢？

其实就是把信息差给搬过来的人。他们会告诉你哪一家银行最近有什么优惠政策或者什么样的理财产品比较适合你，再根据你的需求来设计一份方案，并且帮你准备好所有的资料。真正的审批人是我们的工作人员。

有些中介很专业，把资料整理得很整齐，我们也感觉很舒服。但是大部分中介都是骗人的。收取了上千元的“包装费”，结果又被拒绝了，于是他就两手一摊说道，“银行政策变了。”去找谁理论呢？

最不好的就是说“黑白两道都可以”的了。我想请问一下，正规银行怎么会把贷款给到征信黑名单的人呢？那就是去找监管部门罚款吧？这样的广告你还会相信吗？难道你不觉得这是在等死吗？

怎样才能找到一个可靠的申请渠道

说了很多不好的事情之后，再来说一些好的事情。

找借款口子网最简单的方法就是直接拨打银行官方客服电话询问。不要嫌麻烦，把“线上消费贷款申请入口在哪里”这个问题弄明白之后再记录下来。

另外一种方式就是下载银行的手机应用程序。目前各银行都推出了线上化的服务，大部分消费贷款的产品都有在APP上设置入口。进入以后寻找“借款”、“贷款”、“消费贷”的字样，一般不会有误。

要注意什么呢？

域名就是网址。正规银行网站的域名一般为银行名称拼音缩写或者品牌名，后面加上.com或者.cn。域名很长而且很古怪，并且还有数字以及一些特殊的字符的话，那么这个域名就一定是假的了。

另外，凡是要求你先支付“保证金”、“验证金”或者“解冻费”的都是诈骗，请立即举报并拉黑对方。在放款前一分钱也不会收取你的。这是铁一般的事实，并且没有任何可以改变的地方。

在提出申请前要做好以上的工作

很多人的申请没有通过，并不是因为自己的条件不好，而是准备工作的粗糙。

最基本的，就是征信报告自己先查一查。目前每个人每年可以享受两次免费查询的机会，在人民银行官网或者当地的网点都可以进行查询。是否有逾期的情况、是否存在错误的信息以及查询的次数有多少。有问题的话要尽早解决，不能等申请被拒绝之后才想对策。

收入证明也非常重要。很多人提出公积金或者社保要连续交满一定的期限，比如说六个月或者一年。中间不能有空缺一个月以上的情况。你自己先算一下自己的条件是否符合要求，不符合的话就不随便点了，点了也没有用处，并且还会留下查询痕迹。

负债率是被审批系统所重视的一个方面。你的信用卡和其他贷款加在一起每个月需要还的钱占到总收入的比例如果大于50%，那么很多产品就会出现问题。大于70%的话基本上就没有希望了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的，各个产品的标准不一，但是大的方面都差不多。

还有一个被人们忽视的地方就是工作单位的填写问题。自由职业者和个体工商户在许多银行系统的评分都比较低。有固定的单位和稳定的收入的人显然更有利。填写表格时要保证单位电话可以接通，并且我们会去核实。

我曾经也遇到过填写了单位电话的情况，但是对方回电后却被告知“没有这个人”。再一打听才知道原来是客户的错把号码给记错了。你认为这是不是不公平呢？

被拒了怎么办

这件事情很平常，并不需要着急。

第一轮申请没有通过的话，就要弄明白为什么没通过。有的银行会把拒绝的理由写在APP上，例如“征信有问题”、“负债太多”、“资料虚假”等等。按照原因来对症下药，在一段时间之后再试试看。

“过一段时间”和“明天”的区别是什么？查询记录就在那里，如果你连续申请多家银行的话，系统会认为你是急需用钱的人，存在较高的风险，并且不会批准你的贷款申请。

一般建议间隔三个月以上，在这段时间里把征信养好、负债降低、资料齐全之后再进行贷款申请。

如果急需资金的话，也可以进行抵押贷款。有房子、车子的人，审批通过的概率就大一些，利率也会低一些。但是这要走线下程序才能完成，不像纯信用贷款那样简单快捷。

另外一件事情要提一下的是。不要同时向多家银行申请同一种类的产品。系统中的一些数据是可以互相传递的，在你这里申请了A行，在B行也可以看到。具体的哪些银行可以互换，我不能透露得太详细了，但是你要记得一点，不要贪多嚼不烂，一个一个地去尝试。

到此为止，我所能说的话都已经说完了。

最后说一句老实话：正规途径、事先做好准备、根据自己的实际情况来决定。这12个字的作用要比找到一个中间人好得多。

关于在网上寻找“口子”的朋友们，请问一下自己：如果有这样一个地方，门槛很低、利率很低并且可以马上审批通过的话，那么它是怎么盈利的呢？明白了这一点之后，很多陷阱就避免不了了。