我翻遍了2019年11月份稳下款的口子，发现那些小额贷款不查征信的软件全是坑

那就是2019年的冬天，在北方小城里，李阳看着手机上密密麻麻的信息，手都有些发抖了。急需用钱周转的人们，征信早就被花掉了，正规银行的大门也关闭了，只好把希望放在网上流传着的“19年11月份稳下款”的口子以及所谓的小额贷款不需要查征信的软件上面。屏幕上的光线照射在了他的脸上，使他的脸显得很紧张，他也开始怀疑起来：这样的漏洞真的存在吗？是诈骗行为吗？去哪里可以借钱呢？这并不是只有李阳一个人感到疑惑的问题，在那个时候很多借款人都有同样的疑问。

回过头来看的话，在这个时期里就是网贷行业的一个分水岭了。人们仍然在寻找可以钻系统空子的方法来获得稳定的贷款来源。当时的市场上有一些审核较松的平台，它们标榜自己没有查征信、不管黑白户之分，额度一般为几百到几千元。例如当时很火的“极速贷”等应用程序，声称只需要身份证以及实名认证后的手机号就可以办理，并且期限多为7天或14天左右，属于典型的短期周转型产品。该类平台的特点是放款速度很快，一般半个小时之内就可到账，但是成本很高昂，综合年化利率经常超过法律规定保护上限。

除了额度小、期限短的渠道之外，在此之前还有些消费分期平台用电商购物额度来作为抵押进行放贷。该类网站审核比较严格一些，但是和银行信用卡相比仍然很低档。用户的评价褒贬不一：一部分人认为这是救命稻草，因为真的解决了燃眉之急；而另外一部分人却把它当成吸血鬼一样痛恨不已，因为在逾期之后所受到的各种催收方式实在让人难以忍受。当时的用户大多没有金融知识，“不查征信”四个字就能让他们蜂拥而至，并且他们并不知道后面会有怎样的后果。

我们要对“稳下款口子”进行客观地评价它的利弊。好处很明显：门槛很低、速度很快、不要求有良好的信用记录。对于已经受到传统金融机构拒绝的人们来说，这唯一可以得到的资金来源就是它了。但是缺点也十分严重：利率非常高，各种费用加在一起，借出一千块钱只能拿到八百块，而归还的时候却要还一千二百块。最差的情况就是逾期之后通讯录就会被泄露出去，并且还会波及到以后的征信恢复工作当中去。人们认为没有查询到自己的征信报告就没有问题，其实不然，因为各个平台都有一个共享的黑名单系统，如果出现过逾期的话也会给人们带来很多麻烦。

注意事项一定要提醒大家。如果还继续在网上寻找类似的信息的话，请务必小心那些需要先交纳“工本费”、“保证金”的网站，因为其中大部分都属于诈骗行为。真正有资质的贷款公司，在放款之后才会开始收取利息，并且在一开始的时候是不会收取任何费用的。另外不能相信什么“内部关系”或者“强行开通的技术”，这些都是骗子用来骗人的手段。到了2019年的时候，监管风暴就已经露出了苗头，许多不符合规定的口子都有可能会出现倒闭、跑路的情况，资金的安全性也就无法得到保证了。

最后为了让大家理清思路，我把一些常见问题列出来如下：

问：2019年11月真的存在没有查询征信记录的贷款软件吗？
答：是有。当时的许多小贷公司为了抢夺市场份额，风控审核十分宽松，有的连央行征信都不用看，只根据手机运营商的数据或者淘宝购物记录来判断借款人的信用情况。但是这并不代表没有结果，逾期也会对网贷的大数据产生影响。

问：稳下款的口子利息大约是多少？
答：一般都比较高。把年化利率折算出来的话，通常都会大于36%以上，有的甚至可以达到几百。借了1000块钱，一个星期之后要还上1100块，并不太多，但是如果按照年化来计算的话就非常惊人了。

问：逾期的话会有怎样的结果呢？
答：轻的话就是打电话、发信息骚扰你，严重一点就会把你的通讯录全部删掉，并且骚扰你的亲朋好友。不上传到央行征信系统，但是会在网贷圈子里造成“社会性死亡”，之后想要再申请其他的正规贷款就很难了。