不上征信的好贷吗？干了12年中介，说点得罪人的大实话

上个星期三的时候，一个做服装批发的老客户来找我说：没有上征信的好贷款吗？他的信用记录不好，急需30万元来周转。直接给他浇了一盆冷水：“你是想要‘不查征信’还是‘可以放款’？”这两者之间并没有什么关系。其实很多人都被“不上征信”这几个字给骗瘸了，认为找到了救命稻草，但是进去之后全是陷阱。

我在做这份工作已经有十二年的历史了，处理过的订单数量少说也有上万笔了吧。见过很多人为此而迷信“不上征信”，结果背上一身债务。今天我把这件事拆开来分析一下，里面的一些内幕可能会让同行看了觉得我要是被打的话就好了，但是我不吐出来心里就不痛快。

第一部分就是弄明白什么是“不上征信”。

市场上标榜“不上传征信”的贷款主要有三种类型。第一种为正规银行系的“专项分期”，如装修贷、车位贷等，此类只有在征信系统中留下“贷款审批”痕迹，并不会体现具体的负债数额。第二种是持牌消费金融公司的一些特殊产品，其实是有部分没有上报的。第三种就是纯粹的高利贷和套路贷了，他们以不上征信为由来骗钱。

很多人都认为“不上征信”就是神仙好贷，这是不可能的事情。

银行也不会那么傻。即使没有在负债栏里显示出来，但是贷款申请被批准之后，在审批过程中留下的痕迹也会留下。有的银行的风险控制系统会发现你在一个月之内出现了三次以上的“贷款审批”查询行为，并且直接拒绝你的申请，不管你是不是有不良信用记录。

二、不经过征信的贷款，利率很高

上个月发生了一件事情，到现在我还觉得很难过。那位做餐饮的朋友征信上有连续三次、累计六次的问题，正规银行根本不可能给他贷款。听说有“不查征信”的说法，他就去借钱了。拿到20万元的时候，实际上签订的是28万元的合同，并且每月要偿还两万多元。计算出年化收益率大于60%。

这就是所谓的借贷关系，也就是吸血鬼的关系。

如果我当时去找他的话，我会劝他把店铺卖掉来止损，并不会去碰这些东西。那么结果是什么呢？还了半年之后实在不能继续偿还了，于是就爆出了通讯录，妻子差点和他离婚。之后我帮她做了一次债务重组，花了好几个月的时间才恢复过来。

所以不要只盯着“不查征信”来看了，要从整体的成本来考虑。正规银行的信用贷款年利率为4%-8%，而消金公司的年利率则在10%-24%之间；那些标榜自己可以不上征信的野路子，起始点就达到了36%，有的甚至高达上百倍。你想让别人不上征信，但是别人想要的是你的本金。

三、“不上征信的好贷”这样的说法本身就是有问题的

好的贷款，并不在于是否能查到你的信用记录，而在于三个方面：利率高低、还款时间长短以及是否有其他隐藏的成本。

用户我的一个做建筑材料生意的朋友，在去年十一月份的时候找到我，让我帮他办理了一笔某股份制商业银行的经营贷款。年利率为3.85%，三年期先付利息再还本金，每月要支付一千多元的利息。已经上传到征信系统了吗？上完课之后。但是银行看中的主要是经营流水以及抵押品，并且征信上面的那一条规定并不会对他的后续申请信用卡或者购买汽车造成任何影响。

相反，如果你向那些不记入征信系统的贷款公司借钱的话，在你的征信报告上是看不到的，但是你知道吗？现在很多银行都已经接入了第三方数据平台，你的多头借贷情况、申请次数等等都一目了然。你认为可以瞒天过海，但是在银行看来你是高风险客户。

其实可靠的贷款产品，并不会把“不上传到征信系统”当作一个重要的宣传点来推销。

四、什么时候可以使用“不上征信”的产品呢？

并不是一棍子打死。以下几种情况下可以考虑使用该类产品：

• 你最近要办理房贷的话，就要注意自己的负债比率了，可以用不上征信的过桥资金来过渡一下，在房贷发放之后再进行替换。
• 你如果是公务员或者国企员工的话，单位对于个人征信查询次数是有要求的，那么就不要选择那些没有查询记录的产品了。
• 你做业务要短时间周转一下，十来天或者一个月就可以把钱还了，主要是为了放款速度快、手续少。

但是前提是你要找到正确的途径。不要点击短信里的链接或者群聊里发的信息，十个人里面就有九个都是陷阱。我知道一些从事正规非标业务的渠道商，他们的利率要比银行高一些，但是合同很公开，并且不存在什么套路。如果没有在该圈子中摸爬滚打数年的话，你是不可能接触到这些资源的。

第五条有关于征信查询的事情有一个小秘密要告诉大家

很多人的认识是错误的，征信查询记录会保存两年时间，但是银行的风险控制主要是根据最近六个月的数据来判断的。因此你如果最近查询频率高的话不要急于去申请，要等三个月之后再考虑。我已经尝试了很多次了，但是都没有成功。

小贴士：每年一月、七月的时候，许多银行都会为了完成任务而放松一些，所以这个时候申请贷款比较容易被批准。具体的哪一家银行什么时候可以放松，这在不同的城市可能会有所不同，你需要向当地的中介询问一下。可以说就是抓住了机会，就可以少走很多弯路。

另外不要傻乎乎地自己去点网贷测额度。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录。等到你需要办理正式的事情时，你的征信已经被人用完了。见过最多次的客户就是一个月内点了27次贷款申请的人，这样的事情谁能借给他钱呢？

第六条建议不要把“不上传到征信系统”作为自己的目标

说到底，没有上征信的好贷款吗问题的答案也很清楚：有好的贷款，但是并不是因为它“不上征信”就更好了，而是因为该产品的质量可靠。反之，如果一个产品的唯一优势就是“不上征信”，那么你就可以断定这个东西有问题了。

经过这么多案件之后，真正的聪明人不会去考虑是否要留下记录的问题。他们所关注的是这笔钱用在什么地方？可以产生出足够的利润来抵消掉所有的利息吗？如果出现问题的话有无备选方案呢？

整天研究“不上传征信”、“黑户可以贷款”的人，十个人里有九个都会失败。还有一条路是种下去的。

如果你真的需要资金的话，可以先把你的征信报告打印出来看一眼，弄明白自己的问题出在哪里。查得很多吗？负债过多了吗？还有没有逾期的情况呢？对症下药，不要胡乱用药。

我在这一行工作了很多年，见过很多人为了一个“贪”字而把可以解决的问题弄成了僵局。贷款的事情不能着急，也不能想着走捷径。如果有捷径的话，也是留给有备而来的人走的，并不是留给走投无路的人用的。

最后要提醒大家的是：凡是要求先付款后放款的，请立即举报并报警。把钱丢到水里都能听到回声，但是给他们的却一点回应也没有。