e时代借款怎么样？我采访了37个借款人，真相让人意外

小王是去年我所采访过的23位借款人的其中一个，这件事到今天我还记得很清楚。

他当时需要八万元来周转，于是在网上搜索“e时代借款怎么样”，看到很多好评之后就提交了申请。那么结果是什么呢？钱已经到了账户上，但是实际拿到的钱却少了一万多，说是各种的服务费和手续费。更可怕的是，他还计算出实际年化利率大约为36%左右，远远高于自己之前所想的日息万分之五。

“我原以为日息万分之五就是年利率18%，没想到计算结果相差这么大。”他在向我诉苦的时候，整个人都处于一种迷茫的状态中。

这并不是孤立的现象。过去的两年里，我去过北京、上海、广州、深圳以及十几座二三线城市，并且对三十多位依靠E时代借钱的人进行了采访，同时还与很多行业内的专家进行交流。其实结论比较复杂。

e时代的借款可以信赖吗？弄明白它是怎么一回事

很多人的疑问是关于E时代的借款情况的，但是他们对于该产品的具体信息并不清楚。

说实话，在被我采访过的37人当中，有一半左右的人说不出自己是向哪个平台借钱了。e时代的借款并不是放贷公司，而是一个贷款超市或者是撮合平台。把你的材料提供给它，它会为你找到合适的融资渠道。

这就有意思了。

你认为是向E时代的借款，但是实际的钱可能来自一家消费金融公司、一个小贷公司或者一个银行。不同的资金方之间，利率差可以达到一倍以上。

我有一个采访对象叫做老李，他是做小本生意的人，在去年十月份的时候用E时代贷出了五万元。他的运气很好，配对到了一家城商行的资金，年化利率在12%左右。但是另外一个被采访的对象小陈，同样的金额，却匹配到了一个消费金融公司的贷款产品，年化利率高达24%。

同一条路，但是两种截然不同的结果。

e时代的借款利率是多少呢？里面的问题很多

这是我在采访中被问到最多的一个问题。

官方宣传的利率范围看上去很美，比如“年化利率7.2%起”。但是你要留意一下这个“起”字的意思——也就是最好的客户才会得到的价格，普通人的机会很小。

我采访了37人，他们得到的实际年化利率在11%-35%之间。主要集中在18%-24%之间。该利率属于行业的平均水平，在行业内属于中等偏上的水平，并不是最低的，但是也绝对不能算是便宜的。

有一个细节大家都不太清楚，在不同的时间点去申请的话，所匹配到的资金方可能会有所不同。我的一个做中介的朋友告诉我说（他说不要外传，但是我觉得应该可以公开），月底、季末的时候，有些银行的资金方额度比较紧张，被分配到高利率的资金方的可能性会增大。

因此如果不是很着急的话，在月中申请会比较合算。

当然我说的是大概率上的事情，具体的数字我没有做详细的统计，这只是从业者的感性认识，并且各个城市的实际情况也可能会有所不同。

好的产品可以带来什么样的效果呢？审核的速度以及通过的概率

结论就是：下款的速度很快，但是通过率并没有宣传得那么好。

我在采访的人当中，有的人在提交申请之后马上就能收到款项，最快的是20分钟内就到了账户上；而有的人则要等到第三天才收到。大部分人的钱都是当天或者第二天就会到账。该速度属于行业的平均水平，在急需资金的时候可以起到一定的作用。

但是通过率这件事情就很有意思了。

官方宣传“通过率高”、“门槛低”，但是实际情况却是，在我所接触到的37位申请人当中，其中有11人第一次申请就被拒绝了，并且他们都是在更换了时间或者更换了类似的平台之后才得以通过的。被拒的理由多种多样，比如征信查询次数过多、负债率过高、填写的工作信息不符合要求等等，还有人是因为手机使用时间不满半年而被拒绝。

小周是给我留下深刻印象的一个被采访者。他是做电商的，一个月流水有十几万元，觉得自己很有实力。第一次申请就被拒绝了。后来他又请了一个懂行的人来帮忙查看，才得知自己在填写资料时把公司的成立日期给弄错了，并且和工商登记的信息不一致。修改之后再重新提交，通过了。

“就是因为一个数字错了，所以怀疑这个平台有问题。”他自己的笑也是发自内心的。

没有向别人说明的地方

经过多次采访之后，我发现有一些坑会不断重复出现。

第一种方式是砍头息以及各种名义上的费用。小王的例子属于文章开头所提到的情况。申请了八万元，但是只拿到了七万多点的东西，其中有一万多块钱被当作“服务费”、“咨询费”或者“担保费”。合同上写的是借款额为八万元，你还款的时候也是按照八万元来算的。这件事情合不合法呢？灰色区域。监管部门的规定不能超过36%，他们是在走红线的情况下进行操作的。

第二条陷阱就是提前还款产生的违约金。你认为借钱之后就可以随心所欲地使用吗？不可以这样想。很多被采访的人告诉我他们想要提前还清贷款，但是却发现需要支付剩余本金百分之三到五不等的违约金。有些平台会要求借款人达到六个月才可以提前还款，不然就会收取更高的罚息。

第三种方式就是把所有的个人信息都交给别人使用。申请时要进行各种授权，包括通讯录、定位、相册等等，有的采访对象表示，在还款之后还会不时接到其他的贷款平台发来的推销短信或者电话。他认为信息已经被出售了，但是没有证据。

我说的就是这个行业里的人情世故要比一般人想得更深一些。

怎样来判定是否适合使用呢？

经过对很多人的采访之后，我得出一个简单的评判标准。

如果您的征信良好、工作稳定、负债水平不高等条件都满足的话，在e时代借款应该可以找到比较合适的出借人了，利率也在可以接受的范围之内。但是你自身资质不好，征信上有逾期记录或者查询次数较多的话，急需用钱时就会被高利率的资金方接手，到时候还贷的压力就很大了。

另外一种情形就是你的资金周转期很短，在一个月之内就可以把钱还清。那么即使利率比较高一些，总的费用也可以承受。害怕的就是借钱的时候利率很高，还不起之后又继续借来维持生活，越借越多。

我曾经采访过的最悲催的一起案件就是一位做装修的小老板，在开始的时候只借了三万元来周转一下生意，但是由于利息过高无法偿还，于是他又向其他平台借钱，反反复复地周转着资金，到最后竟然欠下了二十几万元。那时候他的脸色很不好看，说话都有点哭腔了。

在申请之前要做的事情

说那么多缺点的话，那么它还能够使用吗？我建议可以使用，但是要有所准备。

第一，把征信报告拿出来看一下。目前央行征信中心可以免费查询，每年两次。查看是否有逾期记录、被查询了多少次以及负债情况如何。心中有数之后再进行申请。

第二，在填写表格时不能出现任何错误。公司的名称、成立的时间以及收入的情况都应该与工商注册的信息以及银行流水相符。系统的审核非常严格，只要有一个数据出错就会被拒绝。

第三，在没有拿到合同之前就把所有的费用条款都看明白之后再签合同。主要是利率、服务费和提前还款违约金这三项。不要不好意思去询问，客服是有责任为你解答的。

第四就是算一算自己是否能够偿还。不能只考虑月供多少的问题，还要考虑到总的花费问题。借了五万元之后又归还了六万元，那么这一万元你能否接受呢？

这几条看上去不难，但是我在采访中发现能够做到的人只占到三成左右。大多数人都是一不小心就借出去了，等到要还钱的时候才意识到自己被骗了。

最后我要说的就是：E时代的借贷就是一种工具，好坏在于使用的方法。既不像洪水那样来势汹汹，也不像救命稻草一样让人觉得它是万无一失的。借的钱是用来解燃眉之急的，并不是用来救济贫困者的。

如果你现在正在申请中，那么我的建议就是：先查一下自己的信用报告，然后计算一下需要花费的成本，最后再点击“提交”这个按钮。