揭秘可以垫还网贷的口子：我差点被-以贷养贷-拖垮

上个月的时候，我就已经在家里面不敢接电话了。接到电话就会心跳加速，都是催债的人打来的，每天要接三四十个。那时候我已经欠了七家平台的钱，一共八万多元，每个月只靠两千多块钱的生活费来还账，但是我的工资只有六千元。朋友私下里给我说了一些办法，在网上可以找到一些可以用来偿还网络贷款的方法可以先填好窟窿再喘口气。我当时病情很严重，所以随便找了个医生看病。现在想想，幸好没有选择这条路，否则我现在恐怕已经无法回家了。

网贷垫还口子是什么东西呢？

其实就是“借债还债”的一种方式。有的中介机构声称可以帮您提前结清即将到期的网贷，并且在您的征信恢复之后再向银行申请较低利率的贷款来偿还给它们。听起来不错对吧？别傻了。我的一个朋友叫阿强，在上个月九月份的时候就做了这样的事情。当时他欠了花呗、借呗共35000元，并找了家中介机构来帮忙还款。中介收取了他12%的服务费，即4200元，帮助他还清了债务。

结果呢？

征信更新的速度并不快，所以银行贷款申请没有通过。中介的态度就像翻书一样容易改变，于是他就签了一份借款合同，并且把金额定为五万元，其中包含“违约金”。阿强目前每月还款5000元，一共要还10个月。这件事到今天我还记得很清楚，在他给我烤肉的时候，一边吃一边流下了眼泪。

为什么说垫付网贷的钱款的途径大都是陷阱呢？

市场上很多标榜可以用来偿还网络贷款的产品其实都是套路贷的一种形式。经过半年的研究，并且踩了不少雷之后，我发现了一些比较普遍的套路。说实话，这个行业很深奥。

套路一：收取了手续费之后就把人给弄走了

有的“中介”根本就没有想到要替你垫付。他们的目的就是为了赚取你的手续费。上个月十一二号的时候，在一个借款群里面认识了一个叫老周的人。找到一家在网上声称自己是“专业垫款”的公司，并且要求客户先支付一千元作为“验证金”，以此来证明自己的还款能力。老周转过身去之后，对方就把他的号码给屏蔽掉了。就那么直接了当。这事儿报警也无法立案，因为金额太小了，所以警察只能让你等着看结果。

那么低级的诈骗手段又怎么会有那么多人相信呢？

人处在紧急情况之下时，判断能力就会降低很多。如果当时我没有被朋友阻止的话，我也要交智商税了。

套路二就是阴阳合同、利滚利

第二种就是比较隐秘的。他们真的替你垫付了还款，但是合同上的数额要比你实际收到的钱多很多。比如说你欠了两万元，他们帮你把这两万元还上了，但是却要你签下一张三万元的借条，并且说这是“包含服务费和风险保证金”。等你去还款时才发现需要支付的各种费用：咨询费、渠道费、加急费等等加起来一共是四千多万。

上一年度的时候我就差点签订了一份这样的合同。当时我没有钱去偿还贷款，有一个中介愿意替我还款，并且要求我在合同上签字。我看了一下合同上的数字比我现在所欠的钱要多出六成左右。问我为什么，他说，“行规就是如此，只要你按时还款就不需要这么多。”我说不出话来。好在当时我多留了一个心眼，把照片发给了一个做律师的朋友看看。同学直接给我打电话不让我签字，并且告诉我这是典型的套路贷。

网上的“垫还口子”可以相信吗？

可能会有这样一种疑问：在一些APP或者网站上被推荐用来偿还网络贷款的方法是否可以使用呢？我建议你想都别想。正规的金融机构，无论是银行还是消费金融公司都不会有“垫付还款”的业务。那么是什么原因呢？由于该事件存在很大的合规性问题。

我有一个表姐，在农商行做信贷工作，并且她私下里告诉我，银行内部的规定中明确禁止把贷款用来归还其他的债务。你在申请贷款时，合同上面会写得很明白。如果查出你的资金流向是用来还网贷的话，银行就可以宣布贷款提前到期，要求你一次全部还清。到那时你会更加悲催。

网上的推荐口子大都是高利贷、诈骗或者把人引向其他的贷款公司。你认为这是救命稻草的话，其实是在往火坑里面跳。

真的不能去上厕所了，那该怎么办呢？

说了很多之后，你觉得我是来浇灭火焰的吗？这样说吧，那就是真的不行了，到时候会被起诉的吧？不是这样的。后来我自己也试着去走了条路出来，虽然很辛苦但是总归可以走了。

第一点就是不能用贷款来偿还贷款。这很重要。当时我之所以没有再借新的去还旧的，就是因为明白了这一点。越借越多，利息也越来越大，到最后就变成了一个无底洞。

第二步就是积极和平台进行沟通了。上个月底的时候，我把所有欠钱的平台都打了一遍电话。有些平台的态度很好，可以延期还款或者减少一部分利息。有的平台嘴硬，但是我也没怕，说我现在确实很困难，能还多少就还多少。具体的可以聊到什么地步，要看运气以及你如何与对方交流。在七个平台上谈成四家之后，另外三家公司到现在仍然处于僵持状态。

第三步就是想方设法来增加收入。虽然这句很废话，但是唯一的方法就是这样做。我白天工作，晚上送外卖，周末还会帮别人搬东西。很累啊，但是每个月可以多赚几千块钱。这段时间我的体重减轻了15斤左右，掉发的情况也很严重。但是债务正在慢慢变小。

见过很多人，在说不给的时候又在寻找各种理由来钻空子。那么结果是什么呢？窟窿越来越大，到最后就连家人都被牵扯进去。有一个95年出生的年轻人，本来只有五万元的债务，但是经过一年的“以贷养贷”，现在已经变成23万元了。他的父母把所有的积蓄都投到养老上去了，但是仍然没有弥补过来。

最后几句实在话

网贷一旦沾上就很难全身而退。所谓的可以用来偿还网贷的口子其实就是利用你的急迫心理来割你一刀。我不能肯定所有的从业者都是骗子，但是我在接触过的人或者听说过的人当中，并没有一个人有一个好的结局。

目前我还有一万八没有还清，估计到年底就可以全部结清了。这一个多月以来学到的一个最大的教训就是：欠债还钱是天经地义的事情，但是千万不要想着走捷径。越是想要走捷径，就越容易误入歧途。你目前应该做的事情就是把手机里的所有借贷APP都卸载掉，并且踏踏实实地去赚钱来偿还债务。

另外一件事情也忘记了。我的朋友阿强上个月终于把之前“垫付”的钱全部还上了。他说如果早知道这样的话的话，那么当初就不应该选择逾期不还，而是要慢慢地去协商还款的事情。经过一番周折之后，浪费了很多冤枉钱。但是世界上并没有后悔药可以吃掉。