频繁申请网贷被拒？小老板的血泪教训告诉你真相

上个月十五号的时候，在办公室里看着手机上的信息，五家网贷公司全部都是秒拒。当时我真的想要把手中的杯子摔碎。做六年的生意了，对于资金周转的事情我是很明白的，但是这一次最近一直都在申请网贷但是都没有成功遭受这样的打击也是可以理解的。以前只要点一下就能马上收到钱的日子已经一去不复返了。

说得简单一点，作为小企业的老板们，谁没有过急需用钱的时候呢？货款必须结算完毕，员工工资也必须要发放出去，房租、水费、电费等等都不能缺少。但是越是着急就越容易乱投医，所以就造成了征信被污点了的情况，到最后连贷款都贷不出来。踩到雷的人很多了，今天我把最近遇到的事情以及从别人那里了解到的一些情况都跟大家分享一下，希望可以给大家提供一些帮助。

为什么网贷申请次数多了就容易被拒绝呢？

再说一件我自己很丢脸的事情。去年底准备进货的时候，因为资金紧张，在一个星期之内就给七八家网贷公司做了额度测算。当时想的是“广撒网”总会有一条鱼上钩吧？那么最后的结果是什么呢？全部失败了。之后我去见在银行工作的好友，他说这就是所谓的“征信花掉”。

银行、P2P等网络借贷平台的后端系统都会连接到人民银行征信系统。当你点击“查看额度”或者提交申请的时候，系统就会去查一次你的征信报告。行业内把这样的查询叫做“硬查询”。如果短时间内硬查询的数量过多的话，那么系统就会认为你是非常缺钱的人，并且有很高的违约风险。

这件事情并不是因为别人不愿意借给我的原因造成的。换位思考的话，如果有人向你借钱你会愿意借给他吗？当然不会了。系统的逻辑也是一样的。因此网贷申请不通过很多时候并不是因为你的能力不够好，而是因为你去申请的机会太多了。

小企业的主人最常犯的两种错误

我和做同行业生意的朋友中，有八成以上的人遇到过类似的情况。大家提出的问题大体上是一致的，我把它们归纳为两个方面。

把网贷当作备用金，在没有事情的时候随便点击一下

我有一个做餐饮的老朋友老周，空闲的时候就会去各个网贷平台测试自己的“额度”。他认为既然不出现现金就不算是借的钱，这样心里就有数了。所以今年初他想要正式贷款来装修店面时，却被拒绝了。银行经理说最近三个季度里他被查征信达20次之多。老周当时就愣住了，因为根本不懂得点击一次额度就是一次查询的意思。

这样的陷阱非常容易被人忽视。很多平台在宣传时声称“测试额度不会影响到征信”，但是只要一授权就都会被查询到。也就是套路的意思。所以我现在养成了一个习惯，没有事情的时候不要随便伸手去拿东西，控制好自己手上的动作。

只考虑利息而不考虑查询次数

另外一个就是比较造成的陷阱了。三月份的时候我需要周转十五万元，为了找到一个利率较低的贷款渠道，我去多家平台进行比较。那时候觉得自己的眼光不错，货比三家嘛。经过比较之后发现没有一家公司能够通过审核。

后来才知道，每一次申请都会产生一次硬查询，在征信报告中就会留下“四处借钱”的记录。应该做的就是先弄清楚各个平台的利率范围，选择一个之后再去申请，不要像我一样胡乱尝试。

说实话，如果没有踩到雷的话，就没有人会告诉你的。银行是不会主动去教的，而网贷平台也不会说出来。

征信有错误了还可以修复吗？

那么再说说我自己的事情吧。经过多次拒绝之后，用了大概一个月的时间把这件事情给解决了。其实并不难，就是要有耐心。

第一种方式就是“养征信”。也就是不再进行任何无谓的征信查询。不要点击任何关于信用卡、网络贷款以及各种测试额度的信息链接。使征信报告静默一段时间。一般情况下，硬查询记录会保存两年时间，但是银行和平台主要关注最近三个月到六个月内的记录。只要你不申请的话，在半年之后之前的所有查询都会被忽略掉。

当时我很着急。虽然很需要钱，但是也要强迫自己不去做任何事情。但是继续胡乱申请的话就会更加糟糕了。

第二步就是找到合适的途径了。当网贷这条路行不通的时候，其实还有其他的途径可以走。之后我就根据当地的小微企业扶持政策申请到了一笔经营性的贷款。利率比网贷还要低一些，额度也是足够的。不同的城市的政策是不一样的，要到当地人社局或者是银行网点去询问。我对这里的情况比较了解，对于其他的地方就不敢随便说了。

网贷屡次被拒绝之后的备选方案

你目前所遇到的是最近一直都在申请网贷但是都没有成功陷入困境的时候不要着急，还可以采取另外一些方法来解决。

第一种方式就是向朋友借钱。我知道这件事很难启齿，会给人留下不好的印象。但是和利滚利的民间借贷相比，或者是被拒绝之后再找熟人帮忙的话，那么找熟人帮忙就比较实际了。去年我资金紧张的时候，就向表弟借了十万元来应急，三个月之后把钱还上就可以。

第二种方式就是抵押贷款。如果您的房产、车辆或者保险单都可以作为担保的话，就可以申请到抵押贷款。该种贷款对于征信查询次数的要求比较低，由于有抵押品作保障。我的一个客户的征信不是很好，但是用货车做了抵押，还是批下来了20万元。

第三种方式就是等待。如果上述方法都无法实现的话，那么就乖乖地去养好自己的信用了，过段时间再来申请贷款吧。在这段时间里要把应该偿还的钱全部还清，不能出现逾期的情况。逾期记录要比查询记录难很多年才能消除掉。

行业里没有公开说出的一些潜规则

混迹多年之后，一些门道也就渐渐地被摸清楚了。在网上找不到的一些东西。

第一，申请的时间要合适。月底、季度末的时候，银行和平台的放款额度比较多，审批就会比较宽松一些。月初或者季度初的时候，额度刚刚下发出去了，但是审核却更加严格了。这并不是完全正确的，但是根据我的观察大致如此。

第二、不同的平台有不同的“容忍度”。有的大的平台风控很严，一个查询就会把你卡住；而小的平台为了争客户，标准就会宽松一点。但是小平台利率高，陷阱很多，要自己去判断。

第三，在一家银行有存款或理财产品的情况下到该行办理贷款业务，通过的可能性较大。银行里有一个叫做“客户贡献度”的打分系统，存的钱多的人得分就高。这是经过我向银行朋友核实过的，是存在的。

最后几句实在话

这几年来，在做买卖的过程中我也渐渐明白了一些事情。资金周转的事情一定要提前做好准备，不能等到急死了再去想对策。要保持良好的个人信用记录，并且要多了解一些合法合规的途径来解决自己的问题，不要把网络贷款当作唯一的出路。

我每个月都会去查一下自己征信报告（这是软查询，并不会影响到记录）。信用卡要按期还款，不能超过总额度的百分之三十。虽然这些习惯看上去并不起眼，但是到了紧要关头就可以派上用场了。

另外，“征信修复”的宣传也是虚假的，基本上都是骗人的。征信记录只有等待时间过去才能消除，并没有人能够修改它。除了浪费金钱之外还会带来法律上的隐患。

说到底，最近一直都在申请网贷但是都没有成功这件事情其实并不难。主要是不要着急，不要随便找医生看病，要找到病因再进行治疗。征信出现问题可以更换，如果渠道不通也可以选择其他的途径来解决。

现在我已经养成了一个习惯，在没有事情的时候不会去点击任何一个贷款平台上的额度计算功能。上一次有一个平台发送了一条短信说我被批准了五万元的额度，我就把它删除了。不管真假与否，都不需要点开查看。

你最近是不是因为贷款申请不成功而感到烦恼呢？查看一下自己最近三个月内被查询了几次。如果超过了六次的话，那就先休息一下吧。