只用芝麻分的口子真的存在？银行经理透露审批内幕

上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，一个小伙子急急忙忙地跑了进来，满脸通红地问我要不要芝麻分只有芝麻分可以使用。

说实话，当时我有些发蒙。

并不是没有见过急需资金的客户，只是这位朋友说话的时候有一种“被网络广告洗脑”的感觉。他的征信状况非常糟糕，信用卡逾期记录如同芝麻开花一样越来越多，每一笔都比前一笔更高，但是仍然寄希望于通过芝麻分来从我这儿借钱。

给客人倒了一杯水之后，让客人坐下来静一静。

我说的就是这样的事情。今天我要用银行客户经理的身份来和大家敞开心扉地谈谈关于“芝麻分口子”的事情。有的时候我在行里不敢说的话，在这里就可以直接说了。

芝麻分很高就可以贷款吗？不要上当受骗

很多借款人的一个错误认识是认为芝麻分就是“通行证”，只要芝麻分达到一定的等级就可以获得贷款。

这简直是扯淡。

芝麻分对于银行来说最多也就是一个参考的数据，并且它还不能算是配角。我们审核贷款的时候会查看央行征信报告，也会看你是否有稳定的收入来源、负债情况以及工作的稳定性。芝麻分是什么？那就是一些网贷公司为了方便起见而产生的“代替性数据”。

如果你问我的话，我有只看芝麻分的产品吗？

有的，但是不在银行里。

那些声称“黑白户都可以申请”、“芝麻分一秒钟就能通过审批”的信息，基本上都是网贷平台或者是小贷公司的虚假宣传。他们认为自己的逻辑就是这样的：你芝麻分高，说明你在支付宝系统里的信誉还可以，所以他们就可以给你提供高利率贷款了。

代价是什么？

年化利率可以非常高，有的已经接近或者超过法律规定的界限了。为了几百元钱着急用的时候，最后还要加倍偿还。这样合算不划算呢？

揭开银行审批中的一些规定红线

既然已经说到这里了，我就不妨说一些不应该说的话。

我所在银行有一套内部打分体系，并且该体系从不向外界公布。当你提交了申请之后，系统就会自动获取到你的征信信息，并根据你所填写的信息来计算出一个“综合评分”。这就是影响你能否贷款的因素。

芝麻分最多只会在一些特定的产品中占据5%到10%左右的比重，在有些情况下还会被完全忽略掉。

去年有一个客户的芝麻信用分数是750左右，看上去很体面的样子。于是我就去查了下征信报告，哇塞！最近半年之内有将近20次以上的硬查询记录，并且还有大量的网贷申请痕迹。这样的客户，在我们的系统中就属于“高风险”，立刻就被拒绝了，没有半点商量的余地。

那么那位顾客之后怎么样了呢？

他不死心又去尝试那些所谓“口子”的话术，但是却被一个野鸡平台给骗了，借了三千块钱只拿到两千一百元，一个星期之后就要归还款项三万五千。这不是贷款而是吸血鬼在吸血。

只用芝麻分的说法可信不

说到这个问题的时候，我就不免要提到市场上两种类型的产品了。

第一种就是正规的消费金融公司发行的产品。他们会用到芝麻分，并且有的产品还会授权芝麻分之后就可以不用进行人脸识别或者减少提交资料的数量。但是这并不代表他们只看重芝麻分。你该查征信就去查吧，只不过芝麻分高的用户，额度可能会稍大一些，或者是利率低那么一点。

第二种是小有名气但是知名度不高的一些小额贷款公司。

其实这些产品的本质就是知道你会在急需资金的时候出现，并且你的信用记录也不好。他们以“芝麻分”为名，实则是在收集你的个人信息。

你填写了资料、同意了通讯录权限之后，但是钱却没有到账，个人信息却被转卖了好几次。

几天之后你的手机就会收到大量的推销贷款的骚扰电话。还好一些人比较善良，不会把你的个人信息用来注册账号，所以你不会背上一身债务。

见过很多这样子的客户，被坑得走投无路。

真实的例子就是“芝麻分信者”出现的问题

前两个月有一个做餐饮的小老板找上了门来，具体的姓氏我已经记不清楚了，应该姓周吧。

老周做生意不大，但是很老实。在疫情期间因为资金链断裂，他就相信了网上的一些虚假信息，认为自己芝麻分是720，可以去那些“漏洞”处借钱来周转一下。

结果呢？

从头到尾他在各个平台上都申请过七八次，但是每次都被拒绝了，原因是不符合要求。仅仅一个月的时间，在征信上就增加了十几条查询记录。等到他发现事情很严重的找我帮忙时，他的征信已经被打烂了，就连我们银行最基本的普惠贷款也无法通过审核。

当时我就直接跟他说了：“这就是你自己把路给堵上了。”

他听了之后拍着大腿说道：“早知道的话我就早点来了。”但是世界上哪里会有后悔药呢？后来我帮他说了办法，走的是我们银行的抵押贷款，用他的那辆面包车做抵押才把钱转过来的。

这件事情给我很大的启示。很多人都不明白征信是怎么回事，只是一味地相信某个商业机构给出的分数，结果反而损失了钱财。

银行经理给出的实用建议

说了很多不好的事情之后，还是要有一些有用的建议。

如果真的需要借钱的话，请按照我下面所说的步骤去做：

• 首先查看自己在央行征信系统中是否有逾期记录以及被硬拉查询多少次。每年有两个免费查询的机会，不要浪费了。
• 对自身还款能力进行评价。一个月赚五千元去借五万元，这不是勇气而是自杀。
• 首先选择的是银行系的消费贷款产品。目前各银行都推出了线上消费贷款业务，利率要比网络借贷平台低很多，比较安全可靠。
• 实在没有办法了，就去向亲戚朋友借钱吧，这样要比借高利贷好一些。面子上有什么好处呢？等利息累积到一定数额的时候才后悔。

另外一点就是不要总是想走捷径。

金融行业捷径一般都是陷阱。声称“不用看征信报告，只要芝麻分就可以”的广告要小心了。天底下没有白吃的午餐，借给征信差的人钱是为了什么呢？自己想想吧。

另外一件事情要提一下的是。

有的地方要收取“工本费”、“验证费”、“解冻费”等费用。注意一下：正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的。让你先付款的人百分之百都是骗子，马上给对方打黑名单并报警。

到这里的时候，我就想到了那个周三下午遇到的那个年轻人。之后我把他的征信情况给他看了一下，才发现原来他并没有想象中那么糟糕，只是因为贷了太多款所以才把征信搞坏了。让我养半年的征信，不要再随便点了，等半年后再来试一试我们银行的产品吧。

他走了之后千恩万谢地说总算听到了一个真实的答案。

其实作为客户的经理人来说，并不害怕客户的资质不好，而是在于客户不了解情况、胡乱操作。

资质不好也可以养活自己，但是认知错误的话，越是努力就越倒霉。