微借款app怎么样？12年老中介掏心窝子说几句大实话

前几天有一个小伙子给我发了信息，开口就说微借款APP好用吗可以应急吗？查看了他的资料之后发现，他的征信情况很糟糕，负债率也很高。说实话，在这个时候还去问APP好不好用的话，就有点像一个溺水的人抓住一根稻草一样——能抓住不，还真不好说。做了十二年的这一行，见过上万个订单，这样的事情已经见多了。

其实市场上所有的借款APP都差不多。

但是既然有人提问了，那么就把“微借款”的事情拆开来给大家说一说。不要想当然地认为点击一下手机上的按钮就可以把钱转过去，其实这里面有很多门道。

微借款APP是否可以信赖呢？如下所示

去年有一个做餐饮的小老板着急交房租，就在网上找了一个借款APP开始申请。那么结果是什么呢？额度已经出来啦，三万元整，但是取款时却傻眼了——各种费用加起来将近四千元，只剩下两千六百多元了。这是正常的吧？合同上面写得很清楚，但是因为字体太小，所以他没有看到。

这就是坑。

微借款APP好用不好用，并不是只看广告打得多不多就可以的。要看它是向持牌消金公司放款还是向小贷公司放款。虽然各个城市的实际情况有所不同，但是总的来讲：资金方决定了利率上限。有的APP后面有银行的资金支持，年化利率可以控制在百分之十以下；而有的则是信托或者是民间资本运作，那么年化率就有可能达到三十六七以上了，你觉得这样的压力大不大？

我见过很多人，借东西的时候图省事，还东西的时候拍大腿。

有一个客户的借款是上个月十一号提出的，到现在我还记得很清楚，当时他还觉得分期五千元每月只用还款几十块钱就足够了。那么结果是什么呢？等额本息里面包含着“服务费”，按照实际计算的话年化率可以达到50%以上。这件事情之后他就来找我帮忙调解，我看了一下合同上的内容都是霸王条款，没办法解决。

微借款APP申请过程中存在的问题

人们认为填写一份身份证件和进行一次人脸识别就可以完成所有手续。怎么会这样呢？

当你点击“申请”的时候，就已经同意了其中很多的事情。通讯录、定位、相册等一些APP会进行扫描。如果出现逾期的情况，催收的第一步就是查看你的通讯录，这件事情在网上找不到答案，但是在行业内却是这样做的。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台又加大了力度，就连你的淘宝收货地址、外卖订单都可以被收集起来，并且用来判断你的还款能力。

那么隐私又是什么样的呢？

微借款APP好不好用呢？还要看它是否能查到征信，并且如果查到了会不会把结果上传到征信系统中去。一些小众的应用程序可以查询到征信信息，但是不会显示出放款人的名字，在征信报告里只会出现一个合作机构的名字。这样的情况就是“查得多头上也多头”，也就是点击之后会给你匹配出五六家资金方，而你的征信上面也会立刻增加五条查询记录。如果没有批准的话，你的信用就会被破坏掉，再去申请银行贷款就没有任何希望了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：一个月之内如果被征信查询四次以上的话，那么你就会失去很多银行产品的资格。

利息、额度等不能被表面的数据所迷惑

用户在APP上看到的日息万分之五，并不是很高。计算过了没有？万分之五×365=18.25%，还没有考虑复利的情况。加上各种费用之后，总的融资成本已经达到了24%左右。是高的还是低的呢？

银行信用贷款目前竞争很激烈，优质的客户可以做到年利率3.5%。相差五倍以上。

那么为什么还会有人使用微借款APP呢？

快。确实快。

用户在2点的时候提出请求，并且要求在10分钟之内完成转账。银行可以做到吗？此时银行客户的经理们都已经早早地休息去了。这就是APP存在的空间，也就是赚取你急于求成的钱的空间。如果你不着急的话，可以提前两天来安排好事情，在银行里办理手续的话，就可以少付很多利息了。但是实际情况却是大多数人都是在火烧眉毛的情况下才会想起去借钱，而那时又有谁还会在乎什么高利贷呢？能够借用就借用。

这样的心态最容易被人利用。

这几种人我不建议使用微借款APP

第一种情况就是征信本来就不好的人。不要认为APP门槛很低就可以随意尝试了，越试就越容易上瘾，最终成为“网络暴力”的受害者，并且还会被高利贷嫌弃。

第二种就是借债来偿还债务的。拆东墙补西墙，用APP里的钱去还信用卡，或者是反过来，总有一天会垮台。曾经有一个女生，开始的时候只欠了八千元，但是经过一年的时间之后就变成了八万元。复利的作用是很大的，并不是没有道理的。

第三种情况是根本没有考虑清楚要如何偿还。借的钱时觉得下个月的工资可以用来还款了，但是万一失业怎么办？万一我生病了怎么办？不给留出缓冲的空间，一旦逾期就会产生违约金和罚息，越积越多。

微借款APP好不好用呢？对于不同的用户来说，答案是不一样的。你属于资质不错、可以办理银行贷款的人群，那么这个APP就相当于鸡肋或者说是陷阱。你属于着急得很、征信也不太好的情况，那么这就是一个应急通道了——但是要记得，这是用来救急的，并不是用来救济贫困的，用一两次是可以的，但是不能养成依赖。

使用的时候要注意避免哪些问题呢？

以下就是一些血淋淋的经验之谈了。

在提出申请之前要查看借款合同和利率说明。凡是利息显示含糊不清或者只有“低息”而没有具体的年化率的，一律不予考虑。现在的正规平台都要公示出年化利率来，这是监管部门的要求，并不是随便可以做的。

在取款之前把应该得到的钱减去需要还给银行的钱。拿到的钱比借出去的钱少了很多，这就是前期费用，最好不要接触。找到合同中有关“服务费”、“担保费”的地方，并且如果有这样的条款就要提高警觉了。

在还款的时候选择等额本息的方式比较好，不要选择先息后本。先息后本看起来每个月的压力比较小，但是最后一期需要一次性偿还所有的本金，很多人的钱到那时已经不够用了，只好再借钱来还旧债，越陷越深出不来。

我只了解本地区的情况，对于别的地方不能随便发表意见，但是大的原则在全国都是一样的：合同要看再签，利息要算清楚再借，还款计划没有落实就不能取钱。

最后说两句

微借款APP本身就是一个工具，好不好用看你怎么用了。但是它毕竟是高利贷，能够少用最好不用。见过很多人的例子，开始时只是为了暂时周转一下资金，没想到却陷入其中长达数年才得以解脱。你现在正在点击“申请”按钮的时候，请暂停一下，把合同再仔细地看一遍，并且计算一下利息之后再做决定。

如果真的出现资金困难的情况，应该首先向亲朋好友借钱来解决，然后再通过合法途径去银行贷款，实在没有办法的时候才使用上面提到的各种APP。不能打乱顺序。