揭秘凭信用卡下款的口子：银行经理不会告诉你的审批内幕

上周三下午，我在网点整理本季度的信贷档案时，老客户老陈火急火燎地推门进来问了我一句："听说现在有那种"用信用卡申请贷款的方法不用查征信，有卡就可以申请贷款吗？"我当时就笑了，给他倒了一杯水，并且让他先坐下别着急。其实我在银行做了七八年的客户经理了，这样的问题每个月都要听好几回，在每次都会花上半天时间来解释清楚。干脆把话说出来吧，省得以后再一遍遍重复。

信用卡贷款不用看征信？别被蒙蔽了

老陈所说的"只看信用卡就可以下款"的渠道在市场上确实存在，但是和大家想象的不同。很多人认为只要有一张信用卡就可随意借钱，这种想法太幼稚了。其实银行并不傻，风控系统比你更清楚你的还款能力。

所谓的用信用卡申请贷款的方法实际上就是两种情况：一种是银行自己发行的信用卡现金分期业务，另一种则是消费金融公司推出的信用卡贷款服务。前者指的是发卡行给你的额度，后者是指用信用卡作为资质证明去申请的贷款。但是不管是哪种方式都要查征信、看负债率。

去年有个做小生意的小伙子来找我，说在某APP上看到过一条广告，称可以"有信用卡秒下5万"，结果申请了好久都没有下来，并且征信被查了三次。这就是踩坑啊？

信用卡现金分期：最可靠的"口子"

最值得信赖的还是银行自己家的信用卡现金分期。我对这个非常了解，内部审批的标准我也很清楚。其实就是把银行给你的信用卡额度里的一笔钱取出来用一下，可以存到储蓄卡上先花着再每个月还利息本金。

但是这里面有一个坑，很多人都不知道。现金分期是否占用信用卡额度各家银行的规定不一样。招行、中信等机构的现金分期都是单独提供授信额度，并不会影响到你卡面上其他的消费权限。有些银行比如我就不方便说出具体的名字了，就是几家大行商行，在进行现金分期的时候是用掉原有的信用额度的。借了钱之后卡片可以刷取的金额就会少一些，在办业务时一定要问清楚这一点。

利息方面，不要只看宣传的"日息万分之五"了，那都是套路。要算实际年化利率的话，大部分银行现金分期的实际年化在15%-18%之间。不高吧？但是比贷款买房贵三四倍左右。

信用卡贷：门槛低但是水很深

再来说说消费金融公司信用卡贷。这样的产品是存在的，申请的时候主要看有没有信用卡、用卡的情况怎么样。但是别傻了，人家照样查征信，并且比银行还要严格地检查。

我的一个朋友去年急需资金，在一家消费金融公司办理了一笔信用卡贷款。当时业务员说的天花乱坠，利率低至万二、最快十分钟之内就能到帐。结果怎么样？钱到了之后算下来实际年化率接近24%，还要交一笔"服务费"。到现在我还能记得他那时后悔的样子，拍着大腿说自己当初脑子进水了。

信用卡贷款平台最大的问题就是收费不透明。合同中各种各样的费用，账户管理费、服务费、咨询费等等加在一起就让人咋舌了。而且逾期催收比银行更狠一些。

内部审批标准：谁容易通过？

既然说到这儿了，我就透露一些内部的信息。银行审批信用卡现金分期时主要考虑的因素有三个：用卡活跃度、还款记录以及负债情况。

用卡活跃度这块，并不是说刷得多就很好，要结合实际情况来看。每个月把额度全部花光的风控系统就会判定为高风险等级。理想的状况是额度在30%到70%，消费场景应该多样化一些，超市、餐饮、加油站等等的地方都可以考虑一下，不能全是批发类或者网上套现的行为。

还款记录方面，我需要说明的是：最低还款不会影响现金分期的审批结果，但是分期次数过多会影响。银行系统会认为你的资金比较紧张，并且还存在一定的还款能力问题。具体的数字我已经记不清楚了，大约是同时有三笔以上的分期的时候才会导致审核通过的概率降低。

负债情况是最主要的。信用卡透支额度加上其他贷款余额占收入的比例就是负债率。超过70%没有希望，50%以下比较安全。所以那些打算用现金分期"以贷养贷"的人，请尽快打消这个念头吧。

这些坑千万不要踩到

写了这么多，我要重点讲一下几个常见的陷阱。第一种就是所谓的"内部渠道"。网上那些说认识银行内的人、能帮你提高额度的都是骗子，十个里面九个是骗人的，剩下的一个也是违规操作早晚要出事。

第二个坑就是中介包装。有的贷款中介机构声称可以为借款人"包装"信用卡流水，从而提高审批通过的概率。别相信了，银行的风控系统见过什么没见过？你那些小把戏一跑数据就被发现。到时候钱没借到还被拉入欺诈案中去得不偿失。

第三个坑就是逾期之后所要承担的后果。信用卡现金分期未及时还款，会影响到你的信用记录，在最坏的情况下两张卡都会被降额、封停。而且该笔欠款会在征信上留下不良记录，五年后才能消除掉，以后想要办理房贷或者车贷就会比较麻烦了。

我的建议

说了这么多，到底要不要用这些渠道呢？我的建议很简单：急需要用钱、金额不大、时间短的可以考虑银行自己家里的现金分期业务，正规透明，并且出现问题有地方说理。消费金融公司的信用卡贷款要尽量的话就可以不用了，利息高、套路多、催收严苛。

对于那些在网上乱七八糟的小平台，别去理睬。图人家利息低的人家图的是你的本金，这话虽然不好听但是道理是清楚的。

老陈听完我的解释之后，最后办了我们行的现金分期，5万块钱，分12期，年化大约是16%。他说虽然不便宜但是心里踏实一些。其实借钱这件事上最重要的不是能不能借到钱，而是你是否能够按时还款。想清楚这一点比找什么口子都要好得多。