揭秘凭征信下款的口子：那些广告没有告诉你的真相

去年冬天，在一家咖啡馆里遇见了一个叫小周的年轻人，他那时候刚被公司裁员了，手里没多少钱，信用卡也刷爆了。他说在网上查了一下发现有很多广告说"有征信就可以贷款"，于是申请了好几个平台的钱都没有拿到反而把信用报告看花了整个人都焦虑极了。踩的坑很典型——认为信用贷款的方法到处都是，信用好就可以拿到钱。

这件事并不容易。

我从事金融调查记者工作五年，采访过几十个借款人、从业者，见过很多像小周这样的情况。今天这篇文章就来把广告里不会告诉你的一些东西给大家讲一讲。

征信贷款口子真的存在吗？

先回答一个很多人都关心的问题：号称"纯信用、无抵押、秒下款"的平台到底靠不靠谱？

其实是有这个意思的。

但是和你想象的不一样。

正规银行的信用贷产品，如工商银行融e借、招商银行闪电贷、建设银行快贷等都属于该类。这些产品会看征信，并非只看征信那么简单。我采访了一位股份制银行支行客户经理，他告诉我一个很多人不知道的秘密：银行审批个人信用贷款时，征信只是门槛条件之一，决定借款金额的主要因素是"公积金基数"以及"代发工资流水"。有些人征信很好从不逾期但是公积金按最低标准缴纳、工资用现金的方式拿取，在这样的情况下想要获得大额的信用卡分期付款的可能性有多大？没有门路。

小周的问题就是，他只盯着"征信"这两个字，并不知道银行到底要看什么。

网上出现的"凭征信秒下款"广告是怎样的套路？

这部分我要好好说一说我挖的坑太多。

你一定在短视频平台或者搜索引擎上看到过这样的广告：“黑户也可以使用”、“征信花不会影响到我”的、最高50万秒到账”。去年，我专门用两周时间伪装成借款人咨询了十几家类似的服务。结果怎样？

十个中有八个是贷款中介的广告，剩下的两个要么就是高利贷，要么就只是骗资料。

有个做中介的朋友私下里跟我说，他们打这种广告的目的就是"广撒网"。征信好的客户给银行拿佣金；征信差的客户卖给小贷公司或者民间借贷，佣金更高一些。那么借款人能不能还上钱呢？不在他们的考虑之内。是不是有点坑人的意思呢

更离谱的是有些平台，你填写完资料后不但不会放款，还会把你的信息卖到各个推销公司。之后每天都有十几个贷款推销电话打进来，问你要不要办信用卡、要不要买房、要不要买保险。到现在我还能记得有一个采访对象跟我抱怨这件事的时候气得拍桌子。

哪些渠道的信用贷款比较可靠？

说了这么多坑，你可能会问：那到底去哪里可以借钱呢？

给你几个清楚的回答。

第一梯队为国有大行、股份制银行的线上信用贷产品。利率最低，一般在年化4%-8%之间，但是门槛也最高。适合公务员、事业单位员工以及大型国企员工，公积金缴纳基数高且工作稳定的上班族也可以考虑使用。具体能批多少会根据不同的城市政策而不同，在我所了解的大城市的额度上有些提高，小县城的额度就比较低了。

第二梯队为城商行、农商行。银行政策比较灵活，有些产品对征信的要求不是非常严格。我知道一个在杭州做小生意的老板去年资金周转困难，大行都不给批，最后到当地的一家城市商业银行办了一笔20万元信用贷款，年化利率大概9%左右。虽然比大的银行贵一些，但是网贷的成本就更高了太多了。

第三梯队为头部互联网平台的借款产品，如借呗、微粒贷、京东金条等。这些产品的特点是方便性好但是利率差别大。年化率在7%左右的人很多，也有18%以上的，系统会根据你的使用情况来动态调整。说实话定价机制很不透明，我问了好几个从业者他们都表示不清楚具体的算法逻辑。

征信报告中哪些内容会被视为被直接拒绝的理由？

这个问题很重要，很多人不明白。

看过不下五十份征信报告，总结出几个银行最在意的"红线"为：

• 近两年内有连续三次或者累计六次逾期记录（俗称"连三累六"）
• 目前存在未还清的欠款
• 近三个月被机构查询次数超过10次（你自己查的不算）
• 存在呆账、代偿、止付等特殊交易记录
• 名下信用卡的使用率一直保持在80%以上

最后一条很少有人知道。

去年我采访过一个客户，征信上没有一笔逾期记录，但是申请信用贷款却连续被拒。后来我就帮着分析了一下他的征信报告发现问题出在信用卡上面——他三张卡加起来额度有15万，每个月都会刷到14万多以上，在账单日之前会再把钱还进去。银行风控系统认为资金紧张、风险太大。当时他还以为自己是优质客户呢，觉得这样没问题。

申请之前需要知道的一些事情

如果你打算申请信用贷款的话，我给你几个比较实际的意见。

不要同时申请多个。

有人想"广撒网"，一天之内同时向五六家银行申请信用贷款，并认为总会有一家能够批准。千万不要这样做。每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批"的查询记录，银行看到你短时间内多次借钱的话就会觉得你的资金链出了问题，从而导致全部被拒绝。

申请顺序也有所讲究。

网上找不到的经验就是先申请门槛高的，再申请低的。因为高门槛银行查询记录留下之后，低门槛机构也可以看到，并不会造成太大的影响；相反的话就大不相同了。具体数字我已经记不清楚了，大概去年有一个客户，在某股份制银行信用贷款被拒后又去城商行申请同样的业务时，城商行发现前一家已经拒绝过该客户的记录之后也跟着拒贷了。如果反过来申请的话结果可能会不一样。

还有一个小技巧就是每年的一季度银行额度比较充足，审批也比较宽松。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次，具体可以放松到什么程度要看各个银行的情况了。

被忽略的细节

到这里，我想起了另一个采访对象——一个做了八年贷款中介的老江湖。他说了一句话给我印象特别深：征信好的人根本不需要找中介；找了中介的人大部分征信都有问题。

这话很扎心，但是却是事实。

真正可以凭征信顺利下款的口子，从不会在广告中吹得天花乱坠。越做好的产品被恶意刷单的情况就越多，反之亦然。如果一个商品真的很好的话，银行难道会担心没有人去借吗？

小周后来怎么样了？

听完我的建议后，他用了三个月的时间把信用卡欠款降到额度的30%以内，并停止了所有的贷款申请，在自己代发工资的银行办理了一笔8万元的信用贷。年利率为6.5%，分三年分期付款。钱不多，但是足够支撑他在找工作的那段时间里生活下去。

他后来对我说，早知道这些情况的话，当初就不会病急乱投医了。把征信弄到那么糟糕的程度

但是很多人都是在踩过坑之后才懂得这些道理的。