经过三次被坑之后，我终于明白了哪些网贷容易下款而且不会骗人

2019年的时候我真是急疯了，做生意亏了不少钱，信用卡刷爆之后每天睁开眼就是还款短信。说实话，在那段日子中看到"放款快"三个字就犹如看见了一根救命稻草一般，那么后来呢？被砍头息坑过、暴力催收吓到过、714高炮差点家破人亡也被我经历过了。后来痛定思痛，花了大半年的时间把市面上主流的网贷产品都研究了个底朝天了，现在虽然还背着债，但是心里也有了数了。经常有人问起哪些网贷可以下款比较好这事儿不能简单下结论，要看你现在的情况。

不要再问"什么好下"了，先弄明白自己到底有多厉害

其实很多人问这个问题的方向就错了。征信怎么样？负债比是多少？有没有逾期的情况呢？不说清楚，直接询问哪个好下款跟医生"我头疼吃什么药"有什么区别

我的一个发小去年想借钱周转，来找我询问这件事。征信怎么样？他说"还可以吧，就是有过一次逾期"结果陪他去取了一份征信报告，真是没想到，在三累六的时候，这根本就和正规贷款没关系了。

所以不如先查一下自己的征信情况再问有没有网贷好下款。每人每年有两次免费查询的机会，不能省掉这笔费用了。知道了自己的实际情况之后才可以对症下药。

2024年容易下款的网贷口子推荐

好了，不再卖关子了，直接说干货。经过我这几年踩坑的经验以及身边朋友真实反馈得知，在目前市面上比较靠谱、下款率还可以的产品主要有以下几类：

第一类为互联网大厂系的产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等，利息透明无乱收费情况发生。最重要的是这些平台风控数据多，在你平时消费习惯好时额度一般都不会差很多。我的借呗目前有8万的授信额度，年利率是3.5%，虽然不是最低的，但是比较稳定一些。

第二类为持牌消费金融公司所推出的业务。招联金融、马上消费、中银消费等机构的背后都有正规的金融牌照支持。利息比银行高一点，但是要比那些杂七八糟的地方好很多。去年我在招联金融借过两万元，分十二期还款，审核速度很快，在半个小时之内就打到卡上了。

第三类为银行系的线上产品。目前很多银行都推出了在线消费贷款服务，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。利息低是真的低，有的可以做到年化4%以下，但是门槛也很高，一般要达到该行代发工资或者房贷才能申请到。

说到容易下款的网贷很多人第一反应就是小平台、新口子。千万别这么认为，越是在地方的小公司就越有可能出问题。我在一个叫做"速借宝"的平台上借款了3000元，到手2100元，一个星期后要还上3500元。这不是贷款而是活人买卖啊！

申请网贷最容易掉进的三个坑

说到踩坑，我可以讲三天三夜。挑出一些最糟糕的来谈一谈吧。

第一个坑就是砍头息。借了1万元，合同上写的是1万块钱，实际上只拿到8000元钱，剩下的2000元钱就以"服务费""手续费"的名义扣除掉了。以前这种情况比较普遍一些现在稍微好一点但是还是有这种现象的发生避什么？按照实际到账金额来核对是否与合同中的约定相符，在不一致的情况下一律不能碰触到

第二个坑：阴阳合同。表面上看是借款协议，实际上还存在服务、担保等其他协议，并且各种费用都隐藏在里面。我的一个朋友借了五万元钱，最后加上所有的费用一共要归还八万多块钱，就是这个原因。

第三个坑就是用贷款来偿还债务。最深的这个坑，也是最容易掉进去的一个。开始的时候可能只是借了几万块钱还不上之后就去借钱还旧账，就这样越滚越大了。见过最多的是从最初的三万元到两年后的三十多万变化的过程。别傻了，并不能解决问题的办法。

我亲身经历的教训

2019年底实在还不了款了，当时就想再借一笔把前面的窟窿填上。结果怎么样？新借的钱利息很高，在一个月后还是不能偿还的时候又必须借钱了。就这样恶性循环下去的话，原本欠下的十五万就会变成二十多万。那段时期我整夜都睡不好觉，头发掉了很多很多。现在想来，当初要是早点跟家里说或者直接和平台协商一下就好了，并不会背上这么多的债务。

征信有问题了怎么办？还有没有希望

这个问题我被问了无数次。很多人征信花掉之后就慌了，觉得完了，只能去借高利贷。别急，还有别的办法。

征信"花"到什么程度，先搞清楚。查询次数多一点没有大问题，养半年一年就可以恢复过来。如果有逾期记录的话就麻烦了，一般要等到五年之后才会自动消除。

其次，如果你现在的征信状况不是很好的话，在正规渠道基本上已经无法实现了，那么也别病急乱投医了。我认识一个做信贷的朋友说过了，他们内部有一个不成文的规定：如果有当前逾期的情况出现的时候，一律不予审批。所以先把现有的逾期情况处理掉吧，至少不要有"当前逾期"的状态存在。

另外一种方式就是通过有公积金或者社保的渠道来申请。一些平台对于公积金缴纳记录比较重视，即使征信稍微有点问题，只要公积金连续缴满一年以上的话，下款的概率还是挺高的。去年我帮表弟咨询过一次，他征信上曾经有过两次逾期情况，但是公积金交了三年之后，在某平台上成功借款了一笔钱。

另外还有一件事情要跟大家说。去年还没有这种情况，今年很多平台的风控政策都变得比较严格了。以前可以下的口子现在可能就下不来了。所以网上那些"必下口子"的文章看看就好，并不能太当真。具体情况具体分析，没有放之四海而皆准的答案。

申请之前必须要做的几件事情

说完了哪些产品比较靠谱之后，再来说一下申请之前要做的准备工作。做好了这些步骤后下款的概率就会提高很多。

第一，查征信。前面已经讲过了，这里不再重复。

第二，算出自己的负债率。把所有的信用卡、贷款的余额加在一起除以年收入，如果超过50%就比较危险了。很多平台在审批的时候都会用到这个指标，太高的话就会被拒掉。

第三，准备好相关的资料。身份证、银行卡这些基本的东西就不用说了。有些平台还需要工作证明和收入证明，在申请之前做好准备比较好一些，不要等到申请的时候手忙脚乱了。我以前也吃过这个亏，资料没带全，到一半时系统超时了，白白浪费了一次查询记录的机会。

第四，选择申请的时间。很多人不知道月底和季末申请的话下款率会稍微高一些。因为信贷经理此时要冲业绩，所以审核就会比较宽松一点。当然这只是经验之谈，并非绝对真理，在不同的平台可能会有所不同。

最后再提醒一下，在申请的时候不要一次性把很多平台都填上。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。短时间内查询次数过多，会使得征信不好看，并且以后再次申请也会比较困难。我的建议是一次只联系一两家公司，不行的话可以稍等一段时间再说。

写了这么多，其实只想告诉大家一件事情：没有最好的下款产品，只有适合你当前情况的选择。不要被广告所蒙蔽，“无视黑白户”、“必下十万”的说法都是无稽之谈。做好征信工作、选择正规平台才是正道。

我现在还在还债的路上，预计明年可以上岸。这三年多来走了很多弯路，希望我的经历能够帮助到一些人。

如果你现在打算申请网贷的话，先把征信报告打印出来看一看，心里有个底再行动。