好用的借钱软件免费？别被-免息-忽悠，教你挑到真划算的

上周有一位叫小林的客户来找我进行家庭财务诊断，在坐下来之后他就开始叹气。去年她在某个平台上面借了两万元钱，当时页面上出现了很大的一个“免息券”，她都没有考虑就点下了领取按钮。那么最后的结果是什么呢？每个月还款的时候，并没有出现利息这个选项，但是多了两项费用，“服务费”、“担保费”，加在一起的话年化率能达到18%左右。也就是说这是典型的“明免暗收”。

很多人都在找好的借的钱可以不用付费有资源的话我能够接受，但是要先浇一盆冷水：任何一家商业机构都不会去做慈善。所谓“免费”的东西，或者是时间很短的促销活动，又或者像小林那样用其他方式收取利息。今天我以理财规划师的身份来和大家分享，在鱼龙混杂的借贷市场上如何找到最便宜的资金来源。

借呗软件有没有免费的午餐呢？

说实话，在市场上宣传“免息”的产品我已经研究了不下二十种，真正能做到零成本的凤毛麟角。大多数所谓可以借到钱的软件都是在玩文字游戏。你是否遇到过这样的情况：借款页面上写着“日息万二”，看上去很划算是吧？但是加上服务费、管理费和保险费之后，总的费用就翻了一番。

我以前做过一个计算。一款知名的消费金融产品宣称可以“借一千块钱一天利息两毛”，按照这个计算的话，年利率大约为7.3%，听上去不错。但是当你真正去申请时，如果不去勾选上面提到的“优先放款权益包”（每个月要交15元），那么放款的速度就会变得非常缓慢，就像蜗牛一样。选择好了吗？综合年化率直接飙升至15%以上。这是不是就是坑人的行为呢？

但是也有良心的人。例如一些银行为吸引新用户而发放的“首单免息券”，或者是花呗、白条等平台针对部分商家提供的无息分期服务。这叫作真正的免费资金，在限定的时间内要按时归还，否则就会被收取高额利息，到时候你一定会后悔莫及。

怎样才能辨别出打着“免费”旗号的高利贷呢？

识别套路有一个笨但是很有效的办法。不要相信广告页面上的花言巧语，要直接去到“借款详情页”或者“还款计划表”。上面会有这样一行小字：IRR（内部收益率）。这才是你要支付的实际年利率。

去年有一位做小生意的王姐找到我说，在一个APP上借了五万元，分十二个月来还，每个月要还四千八百元左右。认为总的利息不会超过八千元，年利率大约为百分之十六七。经过计算之后我就傻眼了。实际的投资回报率是28%左右。是什么原因呢？因为她采用的是等额本息的方式还款，所以每月都会归还一部分本金，但是利息仍然按照全部本金来计算。算法上的漏洞对于普通的借款者来说很难发现。

因此我给出的建议是：没有IRR年化率显示的平台就不要去看了，省得浪费时间。合法经营的持牌公司，监管部门会要求其标明该数据。藏私的人心里一定是有鬼的。

免费借的钱应该怎么避免风险

找到几个比较可信的平台之后不要急于去申请。有一个很多人都不清楚的地方就是：每当你点击“查看额度”的时候，平台就会对你进行一次征信查询，这就是所谓的“硬查询”。查一次的话，你就会失去一分信用分。如果短期内被检查次数过多，在去银行办理房贷、车贷的时候，很有可能会被拒绝。

我的客户小张就是因为这样才吃到了亏。为了比较价格，他整晚都在五家应用里点开了“测额度”的按钮，但是没有一家给他通过。之后他想去银行办理装修贷款的时候，客户的经理看到他最近两个月的征信查询记录后就摇了摇头。这件事到今天我还记得很清楚，那时候他的懊悔之情也十分明显。

应该怎么做呢？用自己数据进行初步筛选。目前大多数平台都存在“不查征信测额度”的选项，或者是借助第三方比较网站来大致判断一下额度区间。确定要申请的话就去授权查询征信。不要像无头苍蝇一样到处乱撞。

什么样的人才能使用这样的网络借贷平台呢？

并不是所有的人都可以用手机来借到钱。其实如果是为了消费而贷款的话，买个包包或者换一台新手机再去借钱，我是不建议这样做。消费贷款就是把未来的钱提前消费掉，在享受当下快乐的同时也要承受日后还款的压力。

但是有以下两种情形我认为也可以考虑。第一种就是真实的短期周转，比如说你的生意下周会有货款到账，但是这周需要进货，缺几千块钱。现金流缺口很大，并且很确定，所以可以用免息或者低息的方式来借一些钱来过渡一下，这是合乎理性的财务管理行为。

第二种就是代替高利贷。如果已经背上年利率在18%以上、甚至更高一些的信用卡分期或者是网贷的话，那么找到年利率为6%-8%左右的银行消费贷款来替换掉它就很有必要了。以较低的利息换取较高的利息可以节省很多钱。上个年度我就给一位客户的债务重组服务中，帮助他一年内节约了一万多元的利息费用。

注意的是好的借的钱可以不用付费搜索出的结果中有很多都是中介广告。他们说可以帮你办到低利率贷款，其实也就是把你的个人信息拿到各个银行去试试运气。中介费一般都比较高，并且存在很大的信息泄露的风险。如果有需要的话可以直接在银行官方App或者大平台上的金融板块上查看，比找中介要好得多。

各个平台实际使用的情况比较

关于具体的挑选问题，我不能直接说出某个产品的名字来推荐给大家，但是可以给各位提供一个选择的标准。银行系产品（如各商业银行的“快贷”、“融e借”等）一般利率较低，年化率在4%-8%之间比较普遍，但是门槛较高、对征信的要求也很严格。互联网巨头系的产品（也就是大家所熟知的那几家），额度比较宽松，放款速度也很快，但是利率差异很大，信用好一些的话可以享受到很低的利息，而信用一般的则可能会被收取高达15%以上的费用。

对于那些连名字都叫不出来的中小平台，我持的态度是：能够避开就避开。而且利率非常高，催收的方式也多种多样。曾经有一条新闻说有人借了三千块钱，结果越滚越大变成十几万元的债务，这就是掉进“714高炮”的陷阱中了。不要认为可以掌控住它们，这些平台都是用人的心理弱点来设计的套路。

另外一种人所忽视的方式就是使用信用卡。如果手中有一张信用卡的话，那么它就是最便宜的一种贷款方式。正常的刷卡可以享受50天左右的免息期，在这段时间内所有的费用都是免费的。即使采用分期付款的方式，利率也会低于很多网络借贷平台。很多人觉得信用卡额度小，但是把信用卡管理好、提升额度并不是很难的事情。我的主要卡片额度由原来的一万提高到现在的八万元，日常生活中的开支已经足够用了。

申请的时候有一些实用的小窍门

给出一些操作上的建议。申请的时间也很重要，在季度末或者年底的时候，银行为了完成业绩指标而放宽审批条件，并且给到更多的额度。填写资料的时候，工作单位和收入等信息要真实，但是可以适当的进行“美化”。比如说你是一名销售人员，底薪是三千块加上提成的话，那么你的月均收入就可以填写为八千元，但是不要填写得太高了，因为银行会去核实你的社保和公积金情况。

另外一点就是，在申请的时候不要把通讯录和定位等权限全部打开。即使不能批准的话也会对审批造成一定的影响，但是至少可以防止平台把你的个人信息全部暴露出来。现在很多手机系统的“空白通行证”或者“只在特定时间内有效”的功能都可以用来保护自己的隐私。

借贷工具本身并没有好与坏之分，主要在于使用者的态度如何。好的可以起到放大作用，不好的就会变成束缚。不要总是想方设法地去寻找好的借的钱可以不用付费占便宜，真正省钱的方法就是量入为出、合理安排自己的收支情况。

用户下一次有人向你推荐“零利息、零门槛”的贷款产品时，请问一下：IRR是多少？服务费是怎么收取的呢？逾期罚息是如何计算的？把上面三个问题都问出来之后，如果对方回答得支支吾吾的话，那么就可以判断出是否要离开这个地方了。