我试了十几个平台才发现，那些所谓最好下款的贷款app，其实都有个不为人知的通病

凌晨2点的时候，阿强看到手机屏幕上蓝色的灯光照在他的脸上，在网上到处都是关于“哪种贷款好、借多少钱容易下款”的问题，他的心里很不是滋味。上个星期为了找一个可以带来收入的应用程序，他向五家不同的公司提交了申请表，并且没有得到任何回复，而且征信查询次数也增加了许多次。人们认为找到了“缺口”就可以救自己一命了，但是盲目的去试反而会使自己的经济情况更加糟糕。那么什么样的平台才是可靠的呢？目前借贷市场的环境怎么样？怎样才能避免掉入只有查征信而不放款的陷阱中去呢？

很多人在需要资金的时候，首先想到的就是搜索“哪里可以快速放款”，但是这样的行为很容易上当受骗。目前借贷平台众多，而真正合规并且放款成功率高的，则大都集中于少数几家头部产品中。比如说大家都知道的蚂蚁借呗作为支付宝的老牌产品之一，其额度一般为1000-30万之间，使用条件主要是根据用户的芝麻信用分以及在支付宝上的使用频率来决定的。好处就是可以随借随还、期限自由选择最长可至一年十二月，并且大多数人都觉得下款速度很快，在几分钟之内就可以拿到钱了。但是它也有明显的不足之处，即门槛比较高，如果你的支付宝活跃度不强的话，那么就很难有入口了。

除了借呗，微粒贷这是人们最常选择的一个平台。它是微众银行的产品，并且使用的是白名单邀请的方式，额度为500-30万。可以提供五、十、二十期的不同还款方式。微粒贷给用户的最大好处就是它是正规的银行产品，利率是公开透明的，并且不会存在乱收费的问题。但是由于它是银行系的产品，所以对征信的要求很高。如果个人有逾期记录或者负债过多的话，那么被拒绝贷款的可能性就很大了。很多用户的反映是，微粒贷很好用，但是“提额难”是一个普遍存在的问题。

如果您的征信稍微有点问题，或者是没有借呗、微粒贷的入口的话，那么度小满（原来的百度金融）和360借条这样的平台会有更多的机会。度小满的额度可以达到20万元，并且最长可以分期24个月，它最大的优点就是审批速度很快，在半个小时之内就可以拿到结果。而360借条对于手机用户的友好程度更高，只要进行实名认证并且拥有良好的信用记录的话，基本上都可以获得贷款。两个平台的优势在于覆盖面大，即使没有信用卡也可以去申请。但是要注意的是，这些平台的利息一般要比借呗和微粒贷高一些，年化利率大约为10%-24%，所以在借款之前要仔细查看一下利率显示情况，并计算清楚自己的实际支出。

在选择这些平台的时候，用户的评价是其中的一个重要考量因素。有很多老哥在论坛上分享说，有一些小平台以“秒下款、不查征信”为名，实际上都是套路贷或者是诈骗软件，并且不但没有拿到借款的钱，反而把自己的个人信息泄露出去了。但是大平台审核比较严格一些，资金的安全性也更有保证。不要相信任何要你先交纳“工本费”或者“解冻费”的应用程序正规的贷款公司，在放款之前是不收任何费用的。

大平台共性的优点包括合规、息费公开、放款稳定等；但是也存在审核标准过于严格、缺少人为调节的空间等问题。有些小平台审核会比较宽松，但是催收方式可能会很激烈，并且有个人信息泄露的风险。在申请贷款之前，最好到应用商店查一查该APP的开发者的相关信息，最好是选择一个知名的互联网公司的产品。

最后要告诫大家的是，贷款是用来救急的，并不是用来乱花的。在提出申请之前一定要对自己的还款能力进行一个判断。如果是借债不还的话，就会越陷越深地掉入无底洞中。合理的安排好自己的财务状况、按期归还贷款、保持良好的个人信用记录，这样以后才能顺利地获得贷款。

下面是用户的提问和回答清单：

用户问：我有逾期记录的话，可以申请到正常的贷款吗？
答案是根据逾期情况来定的。如果是“连三累六”这样的严重逾期的话，那么像微粒贷这样的正规银行系的产品基本上就没有希望了。可以考虑使用一些有牌照的小额贷款公司的理财产品，比如度小满、分期乐等等，但是额度会减少，利率也会升高。目前存在逾期的情况的话，最好先把钱还上再申请贷款，不然很容易被拒绝。

用户提出的问题是：为什么我在多个平台上都被要求提供“综合评分不够”的理由呢？
答案是由于你有多重借款的历史或者是手机运营商的数据、电子商务的数据不符合要求。系统认为你有很高的违约风险。可以暂时停止申请，在三个月之后再重新尝试，并且在这段时间里要维持好的消费以及还款的行为。

用户问到的问题是：贷款APP里所谓的“会员加速包”有作用吗？
答案一般是无效或者智商税。正规平台的审核是以风控模型为基础的，并不是通过花钱来获得会员就可以修改自己的信用数据。对于遇到不给开通会员就无法借款的情形，可以考虑卸载并且进行举报。