急用钱到处问有没有可以下款的口子啊？先看完这篇再动手

上星期五晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是之前向我咨询过的老顾客，在开头就发送了一条语音信息，并且语气非常着急：“老师，有没有什么可以贷款的途径吗？”目前我需要3万元来周转一下，征信有些问题，正规银行能批准吗

听到这句话之后，我就马上清醒过来。现在的人一着急要用钱的时候，头脑就会变得很混乱。人们认为“找口子”和“找路子”是一回事，在行业内这两者是完全不同的。也就是说你现在的所作所为都是在全世界范围内进行的询问有可以申请贷款的地方吗就如人在沙漠中快要渴死的时候四处寻找可以喝水的地方一样。其实这个时候你喝进去的基本上就是毒药了。

“口子”不能当作救命稻草来用，因为这很可能就是割韭菜的镰刀

我在做多年的理财规划中见过很多因为这个念头而使几千元的小缺口变成几十万元的大窟窿的人。我们首先要弄明白这个词的意思。行业内，“口子”一般指的就是一些非法或者半合法的借贷途径。它的特点十分突出：门槛很低、审核很快、利率非常高。

去年有一个小餐饮老板找到了我，姓张。老张为了给员工发工资在网上搜索“快速放贷”，然后点击了一个自称有“漏洞”的网站。借了2万元，到了手里只有16000元，说是服务费先扣除。那么最后的结果是什么呢？七天之后要归还款项为24000元。这就是借的钱吗？那就是吸血鬼吧。老张如果这时候问我一声的话，我是绝不会让他说这个东西的。

那么正规途径就没有希望了吗？并不完全是这样。

所谓“必下口子”就是一种概率的游戏

很多网友在网上的时候会看到这样的广告，“黑户也可以申请”、“不看信用也能马上批准”。不要想那么多，这种事情不会发生在我们普通人的身上。银行并不是慈善组织，它放款的目的就是为了盈利，并不是来做公益活动的。所谓的“必下”的话，或者是前期要交钱给骗子的人，或者是有很高的利率让人觉得这是个骗局。

我的一个朋友在一家股份制银行做风险控制工作，并且和我谈到了这件事情。他说银行内部存在一些“白名单”产品以及宽松时期，但是这些信息从不对外公布。比如说某个季度放款的任务没有完成的话，可以稍微降低一下审批的标准。但是这件事儿又怎么知道呢？只有内部人才能知道其中的情况。而这样的放松一般只对某些人群开放，并非所有人都可以享受得到。

什么样的方式才是可靠的续订途径呢？

与其东奔西跑地去询问“哪里有可以贷款的地方”，倒不如换一个角度思考一下自己的情况到底符合哪一种正规的产品呢？把事情说清楚。

第一种情况是，如果有公积金的话，即使征信有一点点问题也可以去一些城商行申请公积金贷款。年利率大约为6%到10%，要比各种各样的网络借贷好很多。具体的可以批多少要看你的公积金缴存基数以及连续缴存的时间长短。各个城市的政策差异很大，我对华东地区的情况比较了解，在其他地方就不好随便说了。

第二种是拥有保险合同的人也可以申请保单贷款。人们购买了寿险和重疾险之后，并不清楚自己的保单其实具有现金价值。拿着保单到保险公司或者合作银行就可以把保单现金价值的一部分借出来。这个东西的利息不低，但是很稳定，并且不会上征信（有些情况下）。

第三种方式就是最常见的抵押贷款了。有房子、有车子的话就不需要我说了吧？利率最低，金额最大。但是很多没有资产的人才会急着去办。

有关征信花的一些补救的经验

到此为止，一定会有人大声疾呼：我的信用报告已经很糟糕了，而且还有那么多被查过的痕迹，在银行面前我是不可能成功的！这件事情并不是非黑即白的。征信花是硬伤，但是并不等于死罪。上个月为一位客户做了一份方案，该客户的查询次数达到了20次之多，简直让人难以置信。

那么我们是怎么做的呢？让所有网贷申请都停止，并且好好地养了4个月的征信。期间用小额度的贷款还清了这两笔钱，并通过一家农村商业银行进行线下申请。为什么要选择线下的方式呢？由于线上全部都是系统的审核，机器只会看数据，你查得多也不行。但是线下有客户经理可以解释情况、补充材料来证明自己的还款能力。

结果批下来的是五万元，年利率是百分之八点五。尽管额度不大、利率也不是最低的，但是已经解决燃眉之急了，在正规银行办理的。到现在这个哥们还很感激我，他说要是没有我当时帮忙的话，他可能会去借钱给高利贷公司。

踩到一个就等于喝了半斤酒

以下是一些很容易出问题的地方，请大家一定要小心。

• 不许收取押金进行放贷正规公司放款之前不会收取任何费用，“包装费”、“渠道费”、“保证金”等等都是骗人的把戏。
• 不能短时间内多次申请贷款每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一条查询记录。点得太多的话，银行就会把我们描绘成一个四处借钱、赌博的人。
• 不可以相信有“内部关系”的说法银行并不是你想象中的那样有很多后门可以利用。能够办理的事情就去办理，不能办理的话去找人也没有办法。说认识行长可以解决所有问题的人，百分之八十都是骗子。

另外一件事情也很有趣。我发现了人们很难区分出“查询记录”与“逾期记录”的不同之处。简而言之，逾期就是你借的钱没有按期归还，这是一个很大的问题；而被查询则是你在申请贷款时所留下的痕迹，虽然影响不大，但是数量太多也是不行的。一般情况下，最近三个月内不能有六次以上的查询次数，最近半年内不能有十次以上的查询次数，这个范围是比较安全的。不过各家银行的标准各不相同，有的比较宽松，有的则很严格，所以我只能给出一个大致的参照。

另外一件事情没有提到。今年初的时候，监管部门对于互联网贷款的利率上限更加严格了。过去年化利率达到36%以上的网贷现在已经很少见了。但是要知道，24%以下的利息是受到法律保护的，而超过24%的部分，则不会得到法院的支持。所以在签订合同时一定要看清利率是多少，不要傻乎乎地签订了高利贷都不知道。

那么是否有可以申请贷款的地方呢？答案就是

返回到最初提出的问题。现在问我要不要有可以贷款的途径的话，我会回答：有的，但是不一定就是你想的那个样子。如果想要的是“不用查征信、不用查负债、马上就能放款”的那种方式的话，那么我就只能实话实说了——这样的东西要么并不存在，要么就是个坑。

但是如果你肯花些时间把你的状况整理一下，并找到适合自己的产品，在正规渠道申请贷款的机会要比你想得多得多。主要是不能随便乱用药物。越是着急的时候就越要保持冷静。

见过很多人的例子，本来只有几万元的资金缺口，但是由于乱申请、乱点击广告等原因导致了征信状况非常糟糕，甚至无法进入任何一家正规银行。这就是最让人惋惜的地方。

钱的事情总是不能着急的。你目前应该做的事情就是先做一个征信报告来了解自己的状况，再按照自己的条件去挑选适合的产品，并不是四处打听有没有什么“门路”可以解围。世界上并没有什么救世主，有的只是清醒的大脑以及正确的选择。