一万元秒下的口子？别被-秒-字忽悠了，这才是真相

上个周末和几位老朋友聚在一起吃饭的时候，聊到了最近大家都有点儿紧张的情况，其中有一位朋友就悄悄凑到我身边说：“老张啊，你可是专业人士吧？能不能告诉我一下，在线上的那些东西是怎么回事？”1万元秒下的漏洞到底行不行呢？当时我就高兴地把筷子放在桌子上问他说：“你所说的‘秒下’是指秒到帐还是秒拒绝？”他很惊讶。人们寻找这样的漏洞，其实是为了省事，但是这并不容易做到。

说实话，在这七八年的从事业经历中，我见过很多人为“快”二字所付出的惨重代价。这就如同你想要吃到一顿好饭一样，路边摊虽然快捷，但是因为吃了之后生病去了医院的时间，可能会比自己做出来的还要久。金融产品也是一样的道理，速度快慢与成本、风险有关，并不是有什么天上掉下来的馅饼的事情。

那么大家都是为了找到“秒下款”的途径吧？

也就是说，在急需资金的时候，人们往往不能够控制自己的情绪。上个月有一位叫做小周的年轻人找到了我，他是做设计工作的95后。他看上了二手Mac Pro一台，卖家表示当天付款可以便宜2000元，于是他就心动了，但是手上缺1万元。当时的他脑子里只有“今天一定要把钱要到手”，于是就到处找那些号称可以快速放贷的地方。

那么结果是什么呢？虽然钱已经借到了，但是这个平台的利率非常高，借一万只能拿到八千多，另外两千还要作为“服务费”扣除掉，这就是所谓的砍头息。而且还款期限只有14天，如果逾期不还就会爆通讯录。这件事差点让他丢掉工作，后来只好向家人要钱来填补这个窟窿。这是为什么呢？

很多人的感觉是银行办事效率低、手续多，所以不愿意去办理。但是你有没有想过，这些正规的机构为什么要做审核呢？就是为了让别人知道你能还清债务，并且不会因为借钱而无力偿还。声称什么都不用看就直接付款的人，想要达到的目的又是什么呢？是为了赚取本金，还是为了获得高额利息？

那么“口子”又是指什么呢？

把这句话的意思分解开来就是：。“口子”在行话中就是指放款的途径。“几年前监管部门还没有那么严格的时候，很多小贷公司或者是P2P平台为了完成业绩，审核标准很低，基本上只要一个身份证就可以贷款了”，那个时候人们把这个现象叫做“大口子”。

但是这几年就不一样了。监管部门加强管理之后，许多不符合规定的平台都已经被关闭或者取缔了。目前市场上还能够见到的是正规军发行的消费金融产品或者是打着游击战的高利贷。在网上叫嚣“无视征信、黑户也可以做”的人中，有九个人是骗子，剩下的一个可能也是为了骗钱才这么说的。

我有一个朋友，在一家有牌照的消费金融公司里面做风控工作，并且向我透露了关于“秒批”的一些情况。只有征信良好的老客户，在他们的系统中有过往的良好交易记录才会被触发到系统自动审批通道中去，从而完成所谓的秒批。新来的员工。不能这么说，因为光反欺诈验证要跑很多次。因此说可以给新用户提供秒杀机会的人，都是在吹牛皮。

什么样的贷款方式比较可靠呢？

不要傻掉了，没有哪个“口子”能够解决所有的难题。但是如果你真的需要一万元来周转的话，还是有一些比较可靠的方法可以尝试一下的，总好过在网上胡乱搜索吧。

第一种就是银行系的线上消费贷款。目前各商业银行都推出了自己的快贷产品，例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等。该类产品的特点是利率较低，年化一般为4%-8%，并且很安全正规。缺点是对于征信的要求比较高，如果近期查询次数过多或者存在逾期的情况的话，那么就很难拿到额度了。但是你的资质还可以的话，这是最好的选择，审批速度很快的话半个小时就可以到帐。

第二类就是互联网大平台上的借贷类产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等等都可以算在内。由于它们掌握了你所有的消费信息以及支付方式，所以风控模型做的很好，审核速度也很快。根据我的经验来看，借呗提现一般五分钟左右就可以到帐了。并且利率比较公开，尽管比银行要高一些，但是比起那些胡作非为的平台来要好很多。

秒下的几个常见的错误观念

很多人的理解中，“秒下”就是填写完身份证号码之后就可以马上收到钱的意思。实际上正规的快速放款，程序一样都不能少，只不过它是用自动化的手段来完成的。要进行实名认证、绑定银行卡、授权征信查询等操作，否则对方想要得到的就是你的个人信息而不是利息。

另外一种情形是某些平台声称可以实现“秒下”，实际上就是预先进行授信。给你一个额度，看上去很吸引人，但是到了提现的时候又要经过第二次审核，并且被告知“综合评估不通过”。这是胡说八道吧！浪费了时间并且把征信搞坏了。

声称可以“秒下”的途径有什么问题呢？

这部分我要详细说明一下，因为被坑的人很多。前几天有一个叫王姐的小超市老板急需要1万块钱来进货。在某贷款超市APP里有一条广告，上面写着“一万元可以马上拿到贷款，通过率为百分之九十九”。点击进去填写信息之后，很快就收到了十元钱。

但是出现了新的问题。合同她没有认真看过，之后才知道那是714高炮，借款期限为七天，各项费用加起来的话，年化利率可以达到上千个百分点。到还款日不还钱的话，就会被对方派人来家里涂漆。这件事到现在还没有得到圆满的结果，她已经向公安机关报案了。因此不要只看到“秒下”这两个字，后面可能会有一个大坑在等着你。

另外一种比较隐秘的陷阱就是所谓的“会员费”。平台说交199元会员费就可以获得快速放款的服务。你付了钱之后，并没有得到想要的结果，或者是贷款的速度并没有提高。该平台所获利益并不是利息而是会员费。这是不是坑呢？

什么样的借款途径是合法的呢？

其实并不难，就是看你愿不愿意再加一个步骤。首先查看车牌号。正规的贷款机构无论是银行还是消费金融公司都需要拥有金融牌照。可以到银保监会官网查询，也可以直接在天眼查、企查查等网站上搜索该公司的经营范围是否有“发放贷款”的内容。

第二就是看利率。根据我国法律的规定，民间借贷的利率最高不能超过贷款市场报价利率四倍，现在大约为14%-15%之间。大于这个数值的时候就要注意了。但是很多平台喜欢玩文字游戏，用日息、月息等方式来欺骗你，所以你要把它们转换成年化利率再进行比较。不要嫌麻烦，这样可以节省很多不必要的开支。

第三就是看合同了。正规平台的借款合同条款很明确，利率、还款方式以及违约责任也都写得很清楚。不规范的平台，在合同中会存在很多的服务费、担保费和咨询费等费用，总和甚至高于本金。在签订合同时要仔细阅读每一项内容，并且如果发现任何问题的话就不能签字。

如果是真的需要借钱的话，我的建议是……

不能等到火烧眉毛的时候再想对策。平时要保护好自己的信用记录，及时还清信用卡欠款，不经常申请贷款或者办理信用卡，并且把被查询的数量保持在一个合理的水平上。到了需要用钱的时候，你就有了底气去申请那些利率低、放款快的正规产品。

另外就是量力而为的意思。借一千块钱的时候要考虑到如何还款以及何时还款。不要因为眼前的利益而去背负着无法偿还的债务。见过很多人的开始都是借几百元或者几千元，但是越滚越大，最终变成数万元甚至数十万元的债务雪球。那时候想要翻盘就很困难了。

说到底，1万元秒下的漏洞该说法本身就有问题。正规的快，是建立在你资质好之上；而不正规的快，则是盯住你的本金和隐私。不要被“秒”这两个字所迷惑，要花费更多的时间去比较、核实，这样要比事后拍大腿好很多。

如果你目前急需用钱的话，我的具体操作建议如下：首先打开支付宝、微信查看是否有可用额度，如果没有的话再去自己的工资卡对应的银行APP里查一查是否还有预授信额度，这两者都是最安全最快捷的方式。实在没有办法的话就向亲朋好友借点钱吧，在这样的情况下去接触一些不知名的投资平台也是不可取的。不要因为不好意思而不开口说话，面子又值多少钱呢？