负债太多借款口子在哪？我踩过坑告诉你真实路子

2018年的时候，我已经欠了接近四百万了，每天早上一睁眼就面对的是还债的日子。老实说，在那段时期里我是疯狂地四处寻找负债过多就很难借到钱了只要是APP我都会下载，只要说是可以放贷的我就点击。那么结果是什么呢？没有借到一分钱，但是征信却已经烂透了，原本还可以周转的资金链也完全断开了。想想当时的情况，真的是病急乱投医，越是着急就越容易被宰割。

不要相信“不看负债”的鬼话

很多人的想法和我当年的一样，认为既然我的债务已经很高了，正规银行是不会接受我的，所以就去寻找那些“手段奇特”的途径。其实这就是典型的韭菜思想。市场上宣称可以做到“黑白两道都可以下单”、“不管有没有负债”的广告中，有9.5个是骗局。

另外一半又怎么样呢？或者是高额利息的高利贷，或者是一开始就骗你的前期费用的人。我的一个朋友老周去年做买卖亏本了，在各个地方寻找出路，在某个平台看到了一条关于交299元成为会员可以得到特殊通道的信息。结果付了款之后，推荐的都是正规网贷公司，他的征信根本通不过。这就是胡说八道吧！

放贷公司是为了盈利而存在的，并不是为了做慈善。负债率达到极限的人又如何去保证自己能够及时还清贷款呢？靠的是什么？不可以这样想。

为什么负债率这么高还会有机会贷款

那么负债过高就没有希望了吗？不正确。之后我自己去研究了一下，再向在银行工作的人询问，才知道其中的道理比我想得要复杂得多。

银行以及各种各样的机构在考虑负债的时候，并不会仅仅关注到你欠了多少钱这样一个绝对数值上。主要看的是“负债收入比”、“资金利用率”。也就是说，如果你一个月赚三千块，但是欠了二十万的话，跟你一个月挣五千块钱却只有五万元债务的人是不一样的。

还有一个很多人都不了解的地方就是信用卡的使用频率很重要。如果您的信用卡长期处于透支状态，在征信报告中所体现出来的额度使用率为70%以上的话，那么风控系统就会认为您资金非常紧张。反之，如果能够事先把信用卡账单控制在较低水平，并且使使用率达到50%以下的话，即使总的负债没有变化，但是评分也会提高很多。具体的数值我不能确定百分之百正确，因为各个银行的标准不一样，但是大的趋势是正确的。

所谓“特殊渠道”是否可信

踩到的最大坑就是相信了“包装资料”的说法。那时候有个中介告诉我，给我做“流水包装”两千元就可以在某个银行贷款十万元。我把钱给了他之后过了半个月才收到拒绝的通知，并且中介也把我的联系方式给删掉了。

后来我才知道，银行的风险控制系统早就能够辨别出假流水来。用一张图片就可以蒙混过关吗？后台的数据一查就知道你的钱是怎么花出去的。如果造假行为被揭发的话，那么除了这次贷款没有希望之外，还会有其他的问题出现，比如会被列入到银行的黑名单当中去，在之后想要办理正常的业务都会很困难。

最可靠的方法就是好好地改善自己的现状了。比如说把一些小额的贷款还掉一些，让征信报告上留下的痕迹少一点，这样要比那些不正规的方式好很多。虽然听上去没有那么刺激，但是这就是实际情况。

有关抵押贷款的一些实际情况

如果你名下的房子和车子都不少的话，负债高的问题就不是什么大不了的事情了。由于抵押贷款有财产作为保证，所以它对于债务的承受能力要强得多。去年我的表弟把开过三年的一辆车作抵押去贷款八万元来周转，当时他的征信上面已经出现了两次逾期记录。但是利息很高，年利率在12%上下，但是它是正规的金融机构，并且不会乱收费用。但是各个城市的政策差异很大，小地方的汽车抵贷可能会比较宽松一些，而一线城市的限制就会严格得多。

找到负债过多的时候最容易出现的问题

见过很多人才华出众的人，但是因为自己的原因而把最好的自己给毁掉了。典型的例子就是“广撒网”式的申请，在一个平台上提交之后再转到另一个平台上试试看。每次申请都会留下一条关于“贷款审批”的征信记录，在一个月之内会被查询七八次之多，神仙也无法帮你解决这个问题。

应该怎么做呢？首先要弄明白自己所处的情况适合哪种类型的产品，然后进行针对性的选择。负债高但是有资产的人，可以考虑抵押类的产品；负债高但是收入稳定的人，可以看看线下的信贷产品；负债高、收入也不行的人，则要老老实实地和债权人沟通，不要想通过借新的来偿还旧的。

借新还旧的事情总有一天会出问题的。计算一下利息的话就会发现每次借钱都相当于给自己的身上加上一层枷锁，越绑越紧。当年我不信邪，所以利滚利一直滚到了无法再继续的地步。

到今天为止我还记得，在2019年的冬天里，我在租来的房子里面对着手机发呆，催收电话一个接一个地打过来。如果当时有个人能够告诉我真相的话，那么我就不会多走两年的冤枉路了。

在网上教人“强制上岸”、“退息退费”的很多也是割韭菜的人。解决办法只有一条或者两条：增加收入或者降低开支。告诉别人“很容易就解决了”的人，要么是骗子，要么就是想要把课程卖给你的那个人。

你现在正在四处寻找的是负债过多就很难借到钱了暂停一下，把征信报告打印出来认真看一下。弄明白自己被卡住的地方在哪里要比胡乱申请好上很多倍。

遇到紧急情况的时候，可以先向亲朋好友借钱来解决，如果实在没有钱的话再想办法。实在不行的话，逾期了也要逾期，协商好了也要协商好，不能把高利贷的钱用来填补缺口。

不问我是怎么得知的。