我网贷逾期了芝麻信用分竟然没降，每个人到底被扣多少分

到了晚上十点左右的时候，我就开始刷起芝麻信用来，心想如果我的网贷逾期的话，芝麻分肯定会掉很多分，但是当我看到芝麻分并没有变化时，心里反而感到一阵轻松。难道是系统出现了问题吗？为什么网贷逾期之后芝麻信用会下降呢？被扣除的是什么分数呢？那么就不需要还钱了吗？一系列奇怪的现象使我不禁对隐藏于信用评分之下的规则和逻辑进行反思，并且今天我们就来探讨一下其中的原因。

很多用户在出现网贷逾期之后，并不会马上看到自己的芝麻信用分数降低，这是因为平台并没有因此而对你进行处罚。第一点要清楚的是，芝麻信用分的更新并不是马上就会同步到系统中去一般而言会每月进行一次评定，在你逾期的时候正好是下个月的评估日的话，那么评分的变化就会推迟到下一个月才会反映出来。滞后性使得借款人的心理上产生一种没有后果的感觉，但是实际上负面信息已经形成并被保存下来了。至于每人扣几分，并没有一个固定的答案，分数高低是由多个因素决定的，比如履约情况、个人喜好和社交网络等。对长期信用状况良好且偶尔出现一次短时间内的逾期行为的用户来说，其分数变化不会很大，最多也就是下降几十分；而对那些信用基础比较差的用户而言，则会出现分数直接掉到及格线以下的情况。

目前市场上有很多网贷平台，各个平台对逾期的处置办法、与之配套的信用系统都不一样，这就影响到了用户借入资金时的感受以及之后的风险情况。下面是几个主要平台相关的信息模块比较：

蚂蚁借呗、花呗 作为支付宝生态系统中最重要的一个信贷产品，它和芝麻信用的关系非常密切。 额度：花呗一般为500-5万之间，而借呗则是1000-30万之间，并且会根据用户的资质情况来自动调节。 使用条件：实名认证并且绑定了银行卡之后，芝麻分要达到600分以上才算是最低要求，并不是唯一的条件，系统还会根据用户消费和还款的能力来做出判断。 期限：花呗一般可以享受无息期，可以选择3、6、9、12期的分期付款方式；而借呗则可以随时还款，并且最长可以分到12期。 用户评价：大多数用户的感受是借呗放款速度很快，日利率一般为千分之二至千分之五左右，但是对逾期催收的压力比较大，在逾期之后不但会降低芝麻信用分数，还会给支付宝其他的使用带来限制。

2. 微粒贷 依靠着微信支付来建立起来的风险控制机制主要是以腾讯征信为主导的，但是严重的逾期行为也会对芝麻信用造成一定的负面影响。 额度：一般为500到30万左右。 使用条件：使用白名单邀请的方式，不能够主动去申请，只能等被邀请到的人才能够开通。 期限：支持5、10、20期分期付款，还款方式自由选择。 用户评价：用户对于微粒贷的界面都表示满意，并且由于它是微众银行的产品，所以它的正规性也是毋庸置疑的。但是额度增长速度比较慢，在出现逾期之后，征信报告中也会如实反映出来，从而给以后申请房贷、车贷带来一定的麻烦。

京东金条、白条 额度：白条额度一般是1.5万左右，而金条可以达到20万。 使用条件：经常在京东买东西并且有良好信用记录的人比较容易开通，对于小白信用分数有一定的要求。 期限：白条可以享受30天内不用还款不计利息的服务，而金条则有1、3、6、12个月分期付款的选择。 用户评价：京东系的促销活动很多，受到网购达人的欢迎。但是京东金融催收频率高，并且会限制你在京东平台上购买商品的权利。

经过对平台特性的研究之后，我们应当公正地评价这些信贷产品的好坏。

优点方面： 首先是便捷性全部都是线上进行的操作，资金到账速度很快，很好地解决了用户急需用钱的问题。其次就是门槛相对较低与传统的银行贷款相比，网贷只需要提供身份证以及人脸识别就可以完成。另外一个是灵活性随借随还的方式可以降低资金被占用的成本。

缺点方面： 最显著的是利率隐形差异大部分用户的年化利率在18%到24%之间，但是他们不知道这个数字是多少。第二是容易过度消费额度容易获取使得许多年轻人掉入了“借债还债”的陷阱中。最后一个就是征信污染目前大多数网贷平台都已接入了央行征信系统，在每次借款、逾期之后都会产生相应的记录，如果征信出现问题的话，以后想要办理任何正规金融机构的服务就会变得非常困难。

在使用网贷的时候要注意以下几点：

第一，不要相信有“征信修复”的说法。市场上宣称可以花钱来清洗个人信用记录的服务都是骗局，没有任何一个机构有权擅自更改个人的征信信息。第二、按时还款是底线。如果短期内出现资金困难的话，应该及时和客服取得联系来申请延期或者商量其他的还款方式，并不是要失联，因为一旦失联就会被视作恶意逃避债务的行为，而这种行为的危害性更大。第三、定期查看自己的信用报告。建议每年至少查一次个人征信报告，查看自己是否有未结清的贷款、信用卡逾期等不良记录，并且要留意到任何不正常的交易信息。

最后把大家比较关心的问题列出来如下：

问：如果网贷逾期了，芝麻信用不会降低的话，是不是就可以不用还款了呢？ 答：当然不是。分数没有下降的原因可能是时间上有所延迟或者是该平台并没有与芝麻信用进行直接连接。欠款本金以及罚息将会不断地累加，并且存在被法院起诉的风险，严重的话还会被列入失信人名单、受到各种限制。

问：网贷逾期多长时间会上征信？ 答：不同的平台有不同的规定，通常有1-3天的宽限期。但是像借呗、微粒贷这样的正规产品，在过了宽限期之后，很有可能会被上报到征信系统中去。可以看一下借款合同上有关的内容。

问：已经过了期限怎么办呢？ 答：马上把钱还上才是唯一的办法。还清之后，不良记录将会持续五年，在此期间内如果继续保持良好的信用状况的话，那么之前的不良记录就会被新的好记录所取代，并且慢慢地恢复个人的信用情况。