有哪些正规借款平台可以先息后本？生意人踩坑后的实在话

做建材生意八年来，我对钱的事情已经很明白了。去年年底接到一个大订单，甲方是一家房地产公司，你也可以想象得到，在那个时候房地产公司的资金链都很紧张，合同上约定的是300万元的货款，但是支付时间被推迟到半年之后。我的手上没有多余的钱来进货了，所以只能自己出钱。我当时急得像热锅上的蚂蚁一样四处借钱，在这个时候我把哪些是合法的借贷网站可以先息后本该问题已经把所有的研究都暴露出来了。其实市场上各种各样的广告很多，如果想要找到一个既能解决燃眉之急又能减轻还款压力的地方，没有一点经验的话很容易上当受骗。

先息后本有什么好处呢？不要被低利率所迷惑

很多人的借款都是按照日息万分之几来计算的，认为这样比较划算就去用了，但是这样的想法是错误的。对做买卖、周转资金的人而言，现金流就是生命。等额本息的方式每月要偿还大量的本金，所以资金使用效率并不高。先息后本和前面所说的不一样，在每个月只支付利息的情况下，本金会在最后一次性归还，并且在这段时间里你还可以继续使用这笔钱。

举个例子。

去年我向朋友借了二十万元，如果按照等额本息的方式还款的话，在第一期就要归还好几万元的本金了，手里的现金就会减少很多。但是先息后本，一个月要还几千块钱的利息，剩下的一大部分我就用来周转资金了，利润已经足够抵消掉所有的利息支出。会算账吗？

说白了，找正规的借贷平台是可以先息后本的找到的是资金使用效率最高的方式。但是前提是你要到期的时候有实力一次把本息都还上，否则就会很糟糕。

网商银行：用的是三年前的老款

说到正规的话，网商银行是不能够存在的。我已经是支付宝的老用户了，我的生意流水也是通过支付宝来结算的，因此网商贷的额度一直都比较高。该产品最大的优点就是稳定。

它的先息后本的方式是由系统自动选择的，并不需要用户自己来决定。按照你的经营状况进行判断，如果认为你是可靠的，就会给你这样的还款方式。我目前的额度为30万元，年化利率大约在百分之十上下，每月一号支付利息，每年年底归还本金。

有需要说明的地方。

额度并不是固定的。有一次我在双十一的时候准备进货，流水一下子变多了很多，在过了几天之后我去看了一下额度，发现已经涨到了五万元。它是根据你的实际经营情况来判断的。但是如果你流水中断的话，那么额度就会降低或者被抽走。这一点要引起注意，并不能认为把钱借到手就可以高枕无忧了。

微众银行：腾讯系的道路很狂野

除了阿里系之外，腾讯系的微众银行也推出了类似的贷款产品，叫做微业贷。这是去年开通的一个功能，因为我客户的大部分都是用微信支付的，所以就顺便开通了。

微众的风险控制方式和网商不一样。网商看的是支付宝流水，而微众则比较重视企业的纳税情况以及发票的数据。我当初申请的时候，并没有提供任何纸质文件，都是在网上查数据来填写的。

它的先息后本类产品，期限的选择可以多一些。六期、十二期或者二十四期都可以。但是期限越长的话，总的利息就越多。通常我会选择六个月左右的时间段来操作，因为时间过长风险较大，在商界谁能保证两年之后还能赚到钱呢？

说实话，微众银行审核的速度很快。当天下午我就去办理了手续，在不到两分钟的时间内就把钱打到了我的账户上。在急需资金的时候，这简直就是救命稻草一样重要。但是利率变化很大，我的一个朋友借的钱年化只有6%，而我这个账号大概率是12%左右，是不是因为纳税等级比不上人家呢？具体的数字我已经记不清楚了，大致就是这样的。

银行经营贷款：最合算但是也最难

除了上述的大公司之外，传统银行才是主要部分。目前很多银行为了争夺小企业客户，推出了一些利率很低的经营贷款产品，比如年化率在3%到4%之间，有的甚至可以先息后本。

但是我要给你浇一盆冷水。

这样的钱不容易得到。去年我也心动过，在一家股份制银行里询问了一下。客户经理很热情地接待了我，并且一听说我可以提供房产作为担保就非常高兴。就是说，大多数低息经营贷款都需要抵押品。没有房子也没有工厂的话，那么低利率和你就没有关系了。

并且整个过程非常复杂。需要有上下游合同、购销发票以及现场查看等。我去办理贷款的时候，因为要准备很多资料所以去了两次。之后我又想了想，尽管节省了几千块钱的利息，但是花费的时间和精力也很大，有时还是不值得的。

除了特殊情况外，一般情况下都是通过银行来办理的大额贷款业务。如果是小周转的话，网商贷和微众贷可以尝试一下，尽管利率比较高，但是比较方便。这件事情你自己决定吧。

必须要避开的地方

说到这，我就要提到我踩过的地雷了。去年急需要用钱时，在网上看到一个平台，上面写着天花乱下的宣传语，“无视征信、秒批、先息后本。”

当时我也是着急之下点了进去填写信息。那么结果是什么呢？没有拿到借款的钱，反而被收取了299元的“会员费”，说是要先交了费用才有可能优先审批通过。交完钱之后就直接把你拉黑了，或者是给你推送很多高利贷的信息。

这就是套路贷所采用的方式。

正规的平台比如网商、微众、银行等，在放款之前是不会向你收取任何费用的。会员费、工本费、解冻费等等，只要你一交钱就都是诈骗分子了，立刻被拉黑，不要迟疑。

另外一个是“砍头息”的问题。借了十万元，实际上只拿到八万元，说是两万元是押金或者是服务费，但是利息按照十万元来计算。这样的变相高利贷，年化利率算起来让人害怕，千万不要去触碰它。

什么样的选择才是最好的呢？

说了很多之后，到底要怎么选择呢？给出一个简单的标准。

如果你流水的主要渠道是通过支付宝、微信等支付工具，并且金额不大（20万元以下），那么就可以使用网商贷或者微众贷。这两个比较方便，可以随时借款和还款，按照每天计算利息，提前归还会没有违约费。这样的灵活性是银行所不能比拟的。

如果资金需求很大，达到一百万元以上，并且有房产、汽车作为担保的话，就必须要到银行去办理。虽然很麻烦，但是节省下来的钱可以用来请一个会计师。现在很多银行为了完成指标，对于小微企业的扶持力度比较大，去年还不一样，今年已经调整过了，机会也多了。

还有一种情况。

如果您的征信有轻微的问题，例如有一次或者几次没有按时还贷的情况，在互联网平台上可能会被立即拒绝。此时去找银行就有可能了。由于银行是人工审核，可以和客户经理进行交流，说明自己的情况，并提供更多的资产证明，留有一定的协商空间。机器审核就是铁面无私、一视同仁。

申请的时候有一些小窍门

最后再说一些操作上的东西，这是我在过去几年里摸索得出的经验。

申请的时间是有一定要求的。月底、季度末和年底的时候，因为银行或者机构的任务比较繁重，所以审核会稍微宽松一些，额度也会多放一些。有一次我是月底申请的，觉得比月初更容易通过，但是这只是我个人的感觉，并没有得到官方的认可。

不要经常点申请。

有的人一没钱就会着急，在这里点击一下就被拒绝了，然后换个地方再试一次。那么你的征信查询次数就会一下子多了起来。一个月之内查询三次以上的话，后面的正规机构也不会再借给你钱了，因为它们会认为你会到处借钱来还债，肯定会出事的。找到一个之后准备好材料去申请。

另外一个是负债率。如果已经向其他渠道借贷很多资金的话，可以先偿还一部分不重要的网络贷款，降低自己的负债水平再进行大额借款。系统看到你的负债很高，所以不会给你先息后本的额度，因为风险太大。

做生意需要有周转的资金，方法很多。我目前手上有几个备用渠道，平时不用，只是用来积累额度，在真正需要用的时候心里就不会感到紧张了。过日子就像走在钢丝上一样，但是也锻炼出了能力。

下一次如果有人再说什么“无条件先息后本”的话，就把它当作骗子来对待吧，哪里会有这样的好事呢？