什么软件借钱不看年龄征信记录？我卧底三个月揭开真相

上个月有一个叫小周的人来找我说自己被诈骗了八千元。他还不到十八岁，没有信用记录，在急需用钱的时候就在网上搜索什么样的软件可以借到钱而不考虑用户的年龄和信用情况，然后又加了一个所谓的“内部渠道”的微信，让其先交“包装费”，把钱打过去之后就直接被拉黑了。这件事情我已经听了很多次了，每次都会想骂人。骗子的手段不怎么高明，但是总有那么一些人会掉进去。

我从事的是金融调查工作，在过去两年里一直关注着借贷市场的状况。其实所谓的“不看征信、不看年龄、秒下款”的说法，十个人里面就有九个是陷阱。另外一种就是利率很高，让人觉得不可思议。

没有查征信的贷款软件是存在的吗？

答案是有的，但是并不如你想象中那样。

很多人的理解是“不看征信”就等于银行或者平台不管我的信用情况，睁眼闭眼地给我放贷。不要想当然了，正规金融机构的钱也不是凭空产生的。如果不看央行征信的话，那就只能去看其他的東西了——你的通讯錄、你的電商消費記錄、你的臉部數據，甚至是你的社交關係網。

去年我去采访了一个做风控的人士，他说给我透露了一些情况：那些标榜自己不会看征信的小额贷款公司其实也有一套自己的“黑名单共享系统”。在A平台上出现逾期行为的话，在B平台上也会被发现。该圈层要比你所想的要小很多。

关于年龄方面，正规持证机构都有限制规定，十八岁以下属于红线范围之内，不能触碰。标榜“16岁也可以贷款”的都是骗子或者非法高利贷。

声称不用查征信的途径已经被我踩过很多次了

三个月内我注册了20多家声称“无门槛、不用查征信”的贷款平台。那么最后的结果是什么呢？翻车的人数比较多。

第一种就是纯粹诈骗公司。填写好资料之后，对方会告诉你已经审核通过了，并且要先缴纳“保证金”或者“解冻款”。付款之后或者是马上被拉黑，或者是不断地找各种理由要求你再次支付费用。小周所遇到的情况就是这样的。

第二种就是利息超高、被称为“714高炮”的那种。借了三千块钱，拿到手的是两千一百元，在七天之后再归还款项一共三千元。换算为年化收益率的话，已经超过了百分之百。这就是借钱的意思吗？那就是吸血了。

第三种就是正规平台上要求不高的产品。虽然有这些情况，但是人家还是要去查的，并且对于征信的要求也不高。有的消费金融公司产品即使有过逾期记录也可以申请到贷款，但是额度小而且利率要比银行高出很多。

不管是什么样的人、什么样的情况都可以借到钱吗？

有的，但是选项不多。

第一种方式就是向亲朋好友借钱。这句话听上去很刺耳，但是这是最经济的做法。曾经采访过的创业者老李，在资金周转不灵的情况下，宁可借给朋友高息贷款来支付债务，也不会去申请网络借贷平台上的借款。他说：“朋友的钱也得还，但是不至于利滚利滚到破产。”

第二种方式就是用抵押的方式进行贷款。你有车、有房、有价值的东西可以拿到典当行或者做抵押贷款，但是没有人会管你的征信怎么样。当然利息很高，并且到了还款的时候没有还清的话，东西就会被收走。

第三种方式就是一些持牌的消费金融公司所发行的产品。他们会向征信差的人发放贷款，但是金额一般不会超过几千元，利率为年化24%起。见过最高的一个，年化利率达到36%，正好踩到了法律的边缘上。

内审的一些不成文的规定

这是网络上找不到的信息。我的风控朋友告诉我说，很多平台的审核系统都有一个“白名单”机制，即如果一个人是某个大公司员工、公务员或者是有稳定的社会保障缴纳记录的人，即便他的征信存在问题，也有可能会被系统放行。而你如果通讯录中都是催收电话，或者手机里安装了各种借贷软件的话，那么审核通过的概率就会降低一半。

另外一件事情也很有趣。每个月底、季末的时候，许多平台都会把放款额度调大一些，并且审核也比较宽松。由于业务经理们为了完成业绩指标，在这个时候提出申请的可能性比较大。具体的是否所有的平台都有这样的情况，我不能肯定地说，但是根据我的观察来看，大部分都是如此。

网上的“内部消息”可以相信吗？

门儿都没有。

我在很多个“借贷内部群”里混过，里面的都是中介来割韭菜的。他们会收取几百元的服务费，并且会给你提供一长串可以公开查询到的各种平台列表。有的更加恶劣，直接把你的信息卖给了其他的中介机构或者是骗子组织。

有一个数据给我留下了很深的印象：去年警方侦破的一起网络贷款诈骗案件中，受骗人数达到三千多人次，涉案金额八百多万元。平均下来每个人被诈骗了两千元。当时的人们都是为了“不要看征信、不要看年龄”而去的。

其实能够借钱的方式，并不一定要做这么花里可口的宣传。银行信用卡、借呗、微粒贷等等都是有价格的。但是那些拼命打广告说自己可以给“黑户”贷款的人，你就得留个心眼了。

征信出现问题了应该怎么办呢？不要随便相信医生的意见

我见过很多因为征信问题而去到各种不正规平台的人。那么结果是什么呢？没有拿到借款的钱，并且自己的征信也更加糟糕了，还欠下了不少高利贷。

正确的方法如下：

• 到中国人民银行征信中心把详细的报告打印出来，看看是什么地方出错了。
• 如果出现逾期的情况，请及时还款，并且等待五年之后，不良记录就会被系统自动删除了。
• 如果是由于多次申请贷款而产生的“查询次数太多”的问题的话，那么最好等三个月到半年之后再重新申请新的信贷产品。
• 急需资金的时候，应该首先向亲朋好友借钱或者进行抵押贷款，不要去借那些来历不明的网络借贷。

有位叫小林的读者，在征信上出现了两笔信用卡逾期记录，于是到银行办理贷款时被拒绝了。之后他就老老实实地养了半年的征信，在这期间只申领了一张小额信用卡并且按期还清了欠款，再回到银行申请的时候就被批准通过了。

再说一些实在的话

在写这篇文章之前，我去看了下后台留下的评论，大概有五十多人问我什么样的软件可以借到钱而不考虑用户的年龄和信用情况问题是什么？可以体会到急需资金而又无法借贷时的焦急心情，但是越是这样的人就越容易上当受骗。

声称“不管年龄大小、不管有没有信用记录”的广告其实就是在利用人们急于求成的心理进行诈骗。或者收取高额的服务费，或者通过高利贷把你困住。真正的借贷平台从不会把“门槛低”作为自己的优点来推销。

在没有资金的情况下，首先要问的是：这笔钱是不是一定要借来的呢？还可以用什么方法来解决这个问题呢？

如果是非借不可的话，就老老实实地走正常的程序吧，虽然额度小一些、利率高一些，但是总比掉进去出不来要好得多。

不要等被骗光了钱之后再报警。