揭秘小额贷款好下的口子大全：银行经理不敢明说的审批内幕

上个星期三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，我的手机忽然震动了起来。是支行的老客户老陈发出的一条微信，里面有三个语音消息，打开之后都是抱怨的内容。他说他是上网查到的小额贷款的好下口子全在这里，一个接一个地去尝试了五六次，但是没有成功拿到借款人的信息，并且自己的征信也被查询了，就连信用卡提额也遭到拒绝。说实话，这样的事情我已经见过很多次了。人们认为所谓的好下款就是点击一下就可以马上收到钱，其实背后的原因并不是这样。我是某商业银行支行的一名客户经理，今天我要把那些所谓的“口子”给拆开来、揉碎了给大家说一说，有的话可能会让同行皱眉头，但是对于大家来说却是很有用处的。

为什么搜索出来的“好下款的口子”都是陷阱呢？

首先得讲一个很不中听的大实话，在线上的很多平台都标榜自己可以忽略黑户和白户的区别，并且保证一定会放款，但是实际上十个里面有九个半都是来骗你的。另外一半利息很高，让人觉得不可思议。老陈就是一个很好的例子，“秒批”网贷公司让他非常心动，于是就同意了对方的要求——开通通讯录权限、允许定位功能……最终拿到的钱只有500元，而且只能用七天时间。剩下的那一半利息非常高，让人感觉像是在做梦一样。

很多人的感觉是银行门槛很高，其实是因为不了解银行的审批规则。我所在的银行有一个评分体系，并且从不向外界透露具体分值所对应的各个因素的重要性程度，但是可以告诉大家的是：你的手机号码是否已经进行了实名认证、每个月手机费用有没有按时支付以及你常去吃外卖的地方是不是一直都没有变过，在这些方面都会被考虑进去。所谓“口子”无非两种情况，一种是利率奇高的714高炮，另一种则是单纯的为了获取你的个人信息而设下的陷阱。实际上可靠的途径是不会到处宣传自己一定能拿到贷款的。

银行经理所说的“正规渠道”是什么样的呢？

既然网上不可靠，那么真实的小额贷款的好下口子全在这里里面应该有啥东西呢？我认为排名第一的就是各银行推出的各种线上消费贷款产品了。比如说我们行的“快贷”，招商银行的“闪电贷”、工商银行的“融e借”。目前这类产品的年化利率一般都控制在3.5%-5%，相比起网贷动不动就高达24%或者36%的利息而言，简直就是慈善行为。

但是出现了这样的情况，即很多申请人虽然申请了这些银行的产品也仍然被拒绝。业内很少有人提到的一个秘密就是申请的时间。人们通常会选择在深夜或者凌晨的时候去申请贷款，并且认为系统的自动审核不会有人干涉。不正确。银行系统的风控模型会在晚上提高警觉性，在这个时候一般人是不会产生资金需求的，所以如果出现异常时间段的申请就会被认定为高风险行为。最合适的申请时间是工作日的早上九点至十一点之间或者是下午两点至四点之间。此信息在所有的攻略中都无法找到，它是我在过去几年里对审批系统进行研究之后得出的结果。

把可以很容易申请到贷款的方式列举出来

除了银行的消费贷款之外，还可以通过哪些途径来实现呢？列出一些我自己看到过并且下款速度很快、利率也合理的渠道，并且说明一下这些渠道适合什么样的人群。

• 支付宝借呗、微信微粒贷这两者实际上都属于合法经营的企业。如果你的支付宝或者微信使用频率很高，流水也很好，那么额度通常都不会很低。有一个做微商的朋友，在去年的时候需要准备三万元的资金来进货，但是他的银行流水不是很好看，于是我就建议他试试微粒贷，没想到很快就给他批出了五万元的贷款额度，并且年化利率只有百分之十左右。适用于经常进行移动支付并且没有严重的信用问题的人群。
• 有牌照的消费金融公司例如马上消费金融、中银消费金融等。利率比银行略高一些，但是要比网络借贷要低很多，并且最重要的一点是会被记入个人信用报告，在法律上也是被认可的。去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，所以银行系统就拒绝了他的申请。之后我建议他到中银消费金融试试看，果然批下来八万元，解决了燃眉之急。适用于征信有轻微问题但是还款能力好的人。
• 信用卡现金分期：人们常常忽视了手上的信用卡额度。如果持有招商银行、中信银行或广发行的信用卡的话，在打电话给客服询问现金分期额度的时候可能会得到一个意外的结果。不会占用到网贷的数量上，并且对于个人征信的影响也较小。我的招行卡一般额度是五万元，但是现金分期可以达到四万五千元左右，年化利率打折之后只有三点多六分。适用于拥有信用卡并且使用信用卡的习惯较好的人群。

没有向别人说明的审批程序中的秘密规则

说完渠道之后再讲一下如何提高通过率。都是干货，可以记在笔记本上。很多申请贷款的人没有被批准，并不是因为他们贫穷，而是因为他们“看上去”很贫穷、很凌乱。

第一点就是手机上不要安装太多的APP。我们公司之前有风控模型可以获取到申请人的手机上的应用列表。如果你的手机上有几十个网贷软件的话，那么系统就会直接认定你是“多头借贷”，马上拒绝你。因此，在申请贷款之前要把那些杂七杂八的网贷APP都卸载掉，留下一些必需的应用程序。

第二、工作单位要填写得当。为了使自己的工作看起来比较稳定，有的人会随便填写一个“某某科技有限公司”，但是经过查询工商信息后发现，该公司的注册资本只有十万，并且刚刚成立不足三个月，还没有任何员工参加社会保险。这就是在向银行表明自己是假的吧？填写工作单位的时候最好是填写社保缴纳单位或者是公积金缴纳单位，如果这两者不对上的话，那么银行就会直接认为这份材料是伪造的。这件事情没有商量的余地了。

第三、负债率要保持在一个合理的范围内。银行审批中有一个叫做“收入负债比”的概念，也就是你的每个月还款金额不能大于你的月收入的五成左右。比如说你的月薪是一万块，那么每个月花在房贷和车贷上的钱就已经有六千元了，再去申请其他的贷款就比较困难了。此时应该怎么做呢？先还一部分信用卡欠款，降低自己的负债水平之后再进行贷款申请。具体的数字我已经记不清楚了，大概把负债率降到七十以下的时候，系统的评分就会有所提升。

有关于征信查询次数的错误观念

很多人的想法是征信查询次数多了没有关系，只要不逾期就可以。大错特错了。在银行审核的时候，“硬查询”的次数（也就是你去申请贷款或者信用卡所造成的查询次数）是非常重要的一个因素。一般情况下，最近两月内的硬查询达到四次以上，或者最近半年内达到十次以上的就会被系统直接预警。见过最多的一个客户的例子，在一个月之内就点开了二十多家网贷公司的测额度功能，最后拿到的手上的是十几张征信报告，上面全部都是查询记录。这样的客户神仙也无法救治了。不要傻了，“测额度”这个功能点击一下就相当于查了一次征信，没事的话就不需要动手去欠钱。

这些坑千万别踩

到此为止要提防的一些常见的陷阱。上个月有一个刚刚毕业的女孩来到网点办理业务，说她是通过某个平台申请了“培训贷”，声称学习完之后可以包就业，但是课程质量很差，没有找到工作，并且背上了一身债务。打着“培训贷”、“美容贷”的幌子进行放贷的行为实质上就是商家与贷款公司一起欺骗消费者，千万不要去接触。

另外一种叫做“AB贷”的骗术也十分嚣张。骗子会说你的征信不好所以不能申请贷款，并且要找一个“担保人”或者“紧急联系人”，实际上就是借用别人的身份证来贷款。这样的案件我已经处理了好几件了，“担保人”背上一身债务之后，真正的借款人都跑了。注意一下：所有的正规贷款都不会收取所谓的“担保费”、“手续费”、“解冻费”。凡是要求你先付款后放款的都是诈骗。

另外就是所谓的“内线”、“强制开通技术”。我要告诉你们的是，银行系统的各个分支都是由省一级分行来管理的，并且支行经理级别的人也没有权利去干涉系统审批的结果。声称自己有关系的人中，有的是骗子，有的是帮人造假的黑中介。如果被查出是假的，不但不能贷款成功，还会被列入银行欺诈黑名单之中，在之后与所有的正规金融机构都无法建立联系。是否值得呢？

最后说点实在的

写了那么多，其实就是一个字：好的下款口子，并不是通过“寻找”得到的，而是由你的自身条件来培养出来的。不如把精力放在网上查找各种小额贷款的好下口子全在这里但是可以把注意力集中在维护好自己的信用记录和稳定的工作上面。银行并不是慈善机构，但是也不至于成为洪水猛兽。你的条件很好，所以别人会争先恐后地给你贷款；而如果你的条件不好，那么再好的“口子”也无法挽救你了。

前两天老陈又找到我了，并且没有提到之前所说的那些不好的事情。给他看了一下征信报告，并告诉他把不需要的信用卡注销掉，在两个月之后重新查询的时候就会被清空。问他这次能不能通过，我说只要这两个人不要继续乱点了就行，八成就可以过了。听完之后拍了一下自己的大腿，说道：“早知道的话我就直接过来问问你就好了，白费了很多时间。”

不要等到征信出现问题的时候再去寻找专业人士咨询。