哪些银行借款不上征信？很多人找错了方向

前几天有一个客户很着急地找到我说，自己买房子需要的首付款不够了，想要借点钱周转一段时间，但是不能让银行查到自己的信用记录，否则会影响房贷申请。于是他就直接问道：哪些银行贷款不记入个人信用报告？其实这个问题我已经听了八百次了。人们对这件事情的理解存在很大的偏差，认为找到了“不上传到征信系统”的方法就可以高枕无忧了，但是实际上却掉入了一个更深的陷阱里。

为什么没有上征信的银行贷款越来越少了

说实话，现在的银行产品基本上都是和征信有关的。前几年有一些地方性的小型银行或者信用社没有接入到这个系统中来，那时候就出现了信息孤岛的情况。但是目前监管越来越严格，在2020年以后，所有的正规持牌金融机构都会被接入到央行的征信系统当中去。也就是说，在正规银行里面找到完全没有上过征信记录的贷款是不可能的事情。

我有一个做小本生意的朋友，在2018年的时候向某农商行贷款五万元，那时候并没有把这笔钱记入到个人信用报告中去。今年三月份他又去了同一个银行申请，但是客户经理直接对他说：“现在全部都要上传了，还想藏起来吗？”不正确。“政策”改变之后，“灰色地带”的东西也变得光明起来了。

没有上征信的银行贷款有哪些“擦边球”

从严格的定义上来说，“不上征信”的银行贷款现在已经很少见了。但是有的产品即使上了征信系统，也并不十分明显，或者其对征信的影响方式不同。要详细说明一下，不要被网上的各种各样的攻略所误导。

信用卡分期和专项分期

很多人的认识中，并没有认识到信用卡分期业务在征信上所表现出来的形式不同于一般的贷款。例如一些银行的专项分期（装修、购车）在征信报告中只会有一个账户的状态以及额度，并不会每个月都有借款记录。但是这并不是一定的，各家银行的规定也不尽相同。我对本地几大家银行的做法比较了解，对于其他的就不敢随便说了。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百块钱没有及时偿还。想要借20万元周转一下资金，但是找了几家银行都遭到了拒绝。之后我把他的名字录入到某股份制银行的消费贷款系统里去，该产品的信用记录会被记入个人征信报告中，但是它的审核标准与传统的房贷不同之处在于它更加重视公积金以及流水情况。最后批下来的是年利率为5.6%的理财产品，差一点他就拍案而起。

银行贷款上征信的情况有哪几种

有人就会提出疑问，那么担保贷款又怎样呢？抵押贷款又是怎样的情况呢？有一个很多人都不清楚的地方是：担保贷款会把担保人列入到征信系统里去，而抵押贷款则只会在抵押登记处留下记录。但是有的银行在上报征信时，名称写的很含糊。例如某城商行的“消费贷”，在征信中可能会被标注为“个人消费贷款”，不会写得很详细。但是这并不意味着不用征信了，只是显示的名字没有那么刺眼罢了。

再来说一说“不上征信”的说法。哪些银行贷款不记入个人信用报告其实是为了隐瞒债务。但是你知道吗？现在很多银行在审核贷款时，并不是只看央行征信报告，还会查询大数据风控平台。即使避开了央行征信，小贷公司留下的记录和网络借贷公司的记录也会被大数据所揭露出来。不要傻了，银行的风险控制手段要比你想得复杂得多。

宣称“不触碰征信”的非银机构

这部分要降温。市场上标榜“不查征信”的贷款产品中，有九成以上都是陷阱。或者是高利贷、或者是套路贷、又或者是为了骗取你的前期费用而设下的骗局。见过很多人为了一条“不上征信”就上当受骗的人，最后倾家荡产。

前几天有一个客户的例子，在网上看到了一个广告，说是可以不上传到征信系统去申请贷款，于是就借了三万元，拿到手只有两万四千元，并且签订了一份四万元的借款协议。三个月之后要归还款项五万多元。经过派出所了解才知道，对方并不是正规金融机构，而是披着羊皮的高利贷集团。那么你是为了什么而来的呢？

私人借款和民间借贷

私人之间借钱不记入个人信用报告。朋友和亲戚之间打个借条，并不会被记录到征信系统里去。但是风险在哪里呢？缺少规范化的合同以及明确的法律规定，在发生争执的时候很难分清是非。而私人借贷的利率一般比较高，人情债更是难以偿还。

之前有一个客户的亲戚向他借了三十万元做买卖，并且答应了一年之内归还，但是因为生意失败而无法偿还。到还款的时候没有能力去支付，亲戚们也就不愿意再继续帮助你了，于是整个家庭都知道这件事了，最后连房子都被用来抵债了。这件事情到现在我还记得很清楚，在我的办公室里那个客户哭得很伤心。

正确的方法是什么呢

与其绞尽脑汁找哪些银行贷款不记入个人信用报告但是可以考虑一下如何改善自己的征信情况。征信并不是洪水猛兽，有了贷款记录并不代表就一定是不好的事情。按期还本付息、适度负债，才算是良好的个人信用表现。

如果需要流动资金的话，我可以给出以下几点建议：

• 优先选择工资卡所在的银行，流水在那里，审批就容易通过
• 公积金缴纳较多的人可以看一下建设银行和工商银行的公积金贷款产品
• 有房产的人可以进行抵押贷款，利率较低并且期限较长
• 实在没有办法的话，可以去正规的消费金融公司借款，尽管利率比较高一些，但是也符合法律法规的要求

另外一件事情要提出来的是。每年年底银行额度紧张，审批速度就会减慢，但是年初开门红时，政策就比较宽松了。该时间点上的人们并不清楚，想要贷款的朋友可以利用这个机会。

不要被“不上传到征信系统”的说法所迷惑

目前市场上有一些中介机构打着“不查征信”的旗号进行诈骗活动。他们会告诉你可以走后门，但是实际上就是收你的钱或者给你弄个假的东西。如果假资料被银行发现的话就会被列入黑名单，之后想要贷款就不可能了。没有希望。

我曾经有一个客户，被房地产经纪人欺骗说可以办理“无征信”的贷款，并且收取了五千元的服务费。过了三个月都没有看到任何动静，中介也联系不上人了。再一看，那个中介机构根本没有资格证，就是一个空壳公司。很亏本。

说到底，哪些银行贷款不会被记入个人信用报告问题本身就有一定的偏差。正规银行发放的贷款上征信之后又怎么样呢？只要能按期还清贷款就可以作为你的信用记录。真正应该担心的是自己的还款能力出现问题的人。此时你应该考虑的是如何避免被征信系统发现，而不能只想着如何去躲避它。

如果有时间去四处打探擦边球的话，还不如好好把征信搞好、提高自己的还款能力。因为银行借给你钱的时候，并不关心你是怎么藏起来的，只关心你能不能还上。