我征信黑花了，手机上这些临时借钱平台居然还能下款

到了晚上看到手机上一条条拒绝贷款的信息之后，李阳只能叹气。由于一次失误使自己的征信变成了“不良记录”，在需要资金的时候总是被银行拒绝，这样的感觉就像是被系统认定为“高风险客户”一样让人感到压抑。当他认为自己没有其他办法的时候，他的朋友们就向他介绍了几个门槛比较低的手机借呗平台来帮助他渡过难关。不禁使人产生疑问的是，征信黑花了怎么申请贷款、用手机借到钱的平台可靠不？市场上各种各样的贷款产品很多，那么哪些平台的通过率比较高呢？利率是不是合理的呢？本文将会对一些常见的借贷途径进行详细的分析，并且告诉你里面的一些秘密。

常见的手机上可以借到钱的地方

对于受到征信影响的用户而言，传统意义上的银行贷款大门已经基本上被关上了，但是这并不代表没有机会了。目前市场上为该类人群提供服务的主要有如下几种类型的平台：

1. 360借条：作为头部平台，它的风控体系很严苛，但是对于有征信“花”但是没有完全“黑”的人仍然有一定的包容性。额度范围一般为500到20万左右，新用户的第一次借款可以得到免息券。使用条件年龄在十八岁以上，并且有有效的身份证以及银行卡。但是会更加重视用户的整体信用情况，借款期限可以进行灵活的分期付款，从三个月到一年都可以选择。

2. 分期乐该平台主要是为年轻人服务的，具有很强的消费金融特性。额度一般为一千到五万之间，可以用来做小规模的资金周转。它的特点就是放款的速度很快，在一小时之内就可以到达账户中。使用条件比较宽松，只要求有稳定的就业或者收入就可以去申请了。期限可以选择分三期、六期或者十二期来还清贷款，从而降低每月需要偿还的金额。

3. 洋钱罐：该款借款软件对于用户的征信条件没有很高的要求，可以满足征信上有小问题的用户使用。额度从一千到五万之间使用条件很简单，只需要提供一些基本信息以及运营商的身份验证即可。它的借款期限最长可以达到12个月，整个审核过程都是在线上进行的，并且很多用户的放款成功率都比较不错。

二、用户使用的评价和真实的反馈

为使读者对这些网站有一个比较公正的认识，我们搜集了部分用户的实际使用感受如下：

“风轻云淡”的用户说：我查征信的次数很多，但是银行办不了贷款，于是试着去申请了360借条，结果只给到了三千元的额度，虽然利率比银行高一些，但是也解决了燃眉之急，到账时间也只有十几分钟。”

“努力搬砖”的用户说：分期乐可以用来购买电子产品的，借的钱额度开始时比较低，只有1500元，按期还了几期之后就可以快速提升额度了，对有不良记录的人来说是一个很好的养信的地方。”

但是也存在一些负面的声音。用户“避坑指南”提示：洋钱罐虽然可以快速借款，但是它的综合年化利率非常高，所以在签订合同时要仔细查看其中的费用条款，否则就会出现很大的还款压力

第三部分是平台的优点和缺点的详细说明

优点：

首先是门槛低和传统的金融公司不同的是，这些手机应用对于用户的信用要求比较低，并且更加重视用户现在的还款情况。第二是放款快全流程在线办理、系统自动审核、资金最短几分钟到帐，非常适于急需使用的情况。最后一个就是操作便捷只需要一部手机就可以进行申请了，并不需要去网点提交很多材料。

缺点：

最明显的是利息较高由于承担了更大的风险，所以这些平台的年化利率一般都在18%到36%之间，远远大于银行贷款利率。第二是额度有限对于有征信问题的用户来说，最初的额度一般都比较小，并不能够满足较大的资金需求。另外一些平台存在一些问题，包括但不限于隐形费用担保费、服务费等等都是要由用户自己去辨别清楚的。

第四部分借款须知以及风险提示

在申请贷款之前，请注意如下事项：

1. 核实平台资质保证平台有合法的消费金融或者小贷牌照，并且不能出现高利贷、诈骗软件等问题。

2. 看清借款成本：除了要看日息或者月供之外，还要算出总的年化收益率（IRR）来保证自己的承受能力。按照规定，民间借贷的利率不能超过LPR的四倍，超过的部分不受到法律保护。

3. 按时还款虽然这些平台的门槛很低，但是逾期记录仍然会被上传到征信或者大数据系统中去，从而使得个人的信用状况更加糟糕，并且还会受到催收人员的骚扰。

4. 保护个人信息：不要随便点击未知来源的链接，在上面填写身份证号码和银行卡账号等个人信息，以免造成个人信息泄露或者资金损失。

第五部分是用户提出的问题和回答

问：征信黑了之后，在这些平台上申请贷款一定能够成功吗？

答：不一定是这样的。没有哪个平台可以做到百分之百下款。征信黑名单只加大了审核的难度，并不能阻止你借款成功，平台仍然会对你的收入、负债以及有多次贷款记录等情况进行综合考量。如果有逾期的情况的话，那么通过率就会很低。

问：如果借款利息过高无法偿还怎么办？

答：建议借款之前就制定好还款计划。如果真的遇到了困难的话，应该及时和平台客服取得联系来商量一下延期还款或者分期付款的事情，并且不能擅自离开。对于超出法律规定的最高利率的部分的利息部分，可以要求不支付。

问：除了上述途径之外，还有没有其他的途径呢？

答：可以考虑用抵押贷款的方式，比如汽车抵押贷款或者房产抵押贷款等，由于有了抵押品的存在，所以对于个人信用的要求就会降低一些。另外，找征信好的朋友做担保向银行借钱也是个办法，但是要小心对待人情往来。