我试了十几个平台，发现容易通过下款快的口子竟然不是那些不看负债的长期网贷口子

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，卡里的钱已经所剩无几了，而且催债的人打来的电话也像闹钟一样按时响起。此时此刻人们往往会很着急地去搜寻容易走下款速度很快的捷径最后一条可以用来救命的绳子，或者想象自己找到了它们不考虑负债的情况下长期网贷口子翻身。但是实际情况却非常残酷，“不看负债”的平台是否存在呢？怎样才能从各种各样的贷款产品里挑选出真正符合自己需求的产品，并且选择一个合适的借款途径呢？接下来我会根据实际测试的经验给大家分析一下里面的原因。

第一要承认的一个事实是：完全没有考虑过负债问题的长期网贷口子已经很少了。正规金融机构都接入了征信系统，“不看负债”其实指的是对于负债率的接受程度高一些，或者是审核的重点不一样。目前市场上的通过率比较高、放款速度比较快的一些平台类型以及具体的分析如下：

第一种就是消费金融公司发行的产品。该类平台一般额度为一千至二十万之间，申请条件比较宽松，只要求申请人年龄在十八到六十周岁之间，并且要有稳定的就业或者收入来源以及良好的个人信用记录（无严重逾期情况），就可以获得贷款资格。期限一般是三个月、六个月和一年不等，最长可以达到三十六个月。比如“某某消费金融”这样的平台，它的特点就是系统自动审批，在五分钟左右就能把钱打到你的账户里去。用户的评价大都反映这个过程比较简单，但是要提醒大家的是，这些平台的年化利率一般都在百分之十到二十四之间，并且如果出现逾期的话还会产生很高的罚息。

第二种就是互联网银行推出的各种类型的贷款产品。该类平台依托于大厂背景，拥有较强的资本实力，额度一般比较大，最高可以达到30万。除了最基本的实名制之外，在线上的消费记录以及个人信用等级也会被考虑进去。例如“某某银行贷”等产品，期限可调、可以循环使用。用户的反馈显示它的利息比较公开，并且下款体验很好，但是会对征信查询次数有一定的限制，如果最近申请贷款太频繁的话就有可能会被拒绝。

对于用户最为关注的优点和缺点进行分析的时候要保持中立的态度。容易走下款速度很快的捷径最大的好处就是可以解燃眉之急，审批速度很快，资金到帐也很快。但是缺点也很突出，一些小平台存在利息不明晰、暗扣费用的情况。而那些说的都是不考虑负债的情况下长期网贷口子虽然期限较长、还款压力较小，但是通常对于申请人资质的要求比较高，或者是利息的成本较高。所以在选择的时候要计算好总的借款成本，并不是只考虑额度大小。

在使用这些平台的时候要注意以下几点：第一要核实该平台是否有合法的金融许可证，防止上当受骗；第二要认真查看借款协议书中的各项规定，尤其是有关利息计算方式、违约金收取办法以及提前还本付息的相关内容；第三要量力而行地进行借贷活动，并且不能够采取借新债来偿还旧债的方式，否则就会越陷越深而无力自救。

最后把大家经常提出的问题汇总一下：

1、用户问：征信花完了还可以贷款吗？
答案是征信花了一般指的是查询次数多了，这样就会降低通过率，但是并不一定不能下款。有些平台更加重视现在的还款能力，只要收入稳定的话还是有希望的。

2、用户问：有没有一个不看负债的平台呢？
答案是市场上标榜自己可以不用看负债的人大多都是营销噱头。正规的机构会进行风险评估，“不看”就是降低负债率的标准，并不是完全不管。

3、用户问：下一款产品能不能延后还款呢？
答案：大多数平台都不允许用户主动申请延期，如果因为某些原因不能按期还贷的话，最好先和客服沟通一下再做决定，以免造成逾期而损害个人信用记录。