别被广告骗了，从哪个软件借款利率低些？内行人给你掏底

昨天有一个小伙子来到我的办公室里，在那里用手机翻来覆去地看了一下，并且问我：“老板，你看看这个XX贷，它的日息是万分之二，这样的东西可靠不？”看了一眼之后差一点就忍不住笑了出来。现在如果广告是真的的话，母猪都可以爬到树上去吃桃子了。他的手机上有七八个借贷软件，打开后都是“低息”、“秒批”，但是测试一下额度的时候发现利率越来越高。也就是大家在问的是哪个软件借的钱利息比较少但是这个问题本身就有问题。软件只是一个外壳，里面的资金才是影响你的利率大小的关键因素。

利率较低的借贷软件在哪里呢？

说实话，在市场上能说出名字的大平台，它们的利率都是差不多的。你不熟悉的那些小平台反而更容易把你骗走。上个月有一位客户的征信出现了问题，无法通过大平台审批，于是去了一家小贷公司借钱，拿到了五千块钱，一个星期之后又归还了五千元。这就是借贷的意思吧？这就叫做割肉。那时候他就哭着找我，我也无计可施了，合同都已经签订了，只好认命。

真正的利率很低的地方，并不是你手机里的那些五花八门的应用程序。

第一梯队就是银行系。四大行的消费贷款年利率可以做到3.5%上下，甚至更低一些。但是门槛很高，或者是公务员、事业单位人员，或者是该行有房贷或者大额存款的人。股份制银行可以稍微宽松一点，例如招商银行闪电贷、中信信秒贷等产品，年利率在4%-8%之间，根据个人流水以及负债状况来定。

第二梯队就是互联网巨头们的消费金融业务。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。利率差别很大，有的是一万五，有的是一万六，完全取决于你在平台上消费的行为以及你的信用等级。不要想那么多，因为这个东西并没有一个固定的规则，所以就看系统的判断了。

第三梯队就是持牌消费金融公司。招联、中银、兴业等公司的年利率大概在10%-18%，如果太高就不太划算。行业内有一条不成文的规定，年化收益率大于18%的时候，你就得想想有没有其他途径可以降低风险了。

为什么你会看到的利率与其他人不同呢？

这个问题我已经回答了800次。明明是同一种软件，为什么我的朋友借用的是年化4%，而我借用的是年化12%？这件事情很复杂，但是主要的意思就是：你总的得分不高。是什么意思呢？平台会根据你的征信情况、收入稳定程度、负债比率以及你用手机的习惯等信息为你打分。分数越高，利率就越低；分数越低，则利率就会很高或者干脆不给贷款。

前年有一个做餐饮生意的老板找到我，他的流水很大，每个月进出三四百万，但是借呗的利息一直降不下来，都是万分五。我叫他做了一件事情：把支付宝里的余额宝开通，并且日常进货都使用支付宝付款，坚持了三个月。之后他的利率就降到一万二了。这个方法并不是对所有的人有效，但是它的原理很简单的——你要让平台感觉到你的“价值”。

银行内部评分的小窍门

该部分内容在网上找不到，所以只能私下里说了。银行给贷款做评估的时候有一个内部打分的标准，“多头借贷”就是其中的一个项目。是什么意思呢？那么你在多少个平台上都有过借款的历史呢？如果手机上有好多借款APP，并且点了“查看额度”的话，恭喜你，你的征信报告上面都是查询记录。银行看了这样的报告之后的第一反应是：这个人缺钱到了疯狂的地步，风险很大，或者是拒绝放款、或者提高利率。

因此不要随便点击那些“测试你贷款额度”的链接，每次查询都会影响到你的信用记录，如果频繁地去查询就会把自己给坑了。

想要借用便宜的钱的话，就要避免掉以下这些陷阱

从事了十二年的行业里，遇到过的踩雷的事情可以装满一辆车。最容易让人上当的就是“日息”。日息万分之二听起来好像不贵啊！乘以365就是年化收益率为7.3%，还可以接受。但是很多平台用的是“等额本息”的把戏。借一万块钱分成十二个月来还的话，每个月要付的钱是多少呢？错误的地方在于，真实的年化率可能会达到13%以上。因为每个月都要归还本金，但是利息却是按照全部本金计算的。有多少人被骗过呢？无法统计的数量。

另外一个是“服务费”、“担保费”。有的平台说利率很低，但是每个月都要收取一定的服务费用。加上之后的实际花费让人难以接受。去年有一位客户向我借款五万元，并且在合同中约定年利率为百分之九，但是实际上每个月还要支付百分之零点八的服务费，这样算下来年化率就达到了百分之二十左右。后来他又来求我帮忙做一次债务重组，在银行贷款一部分低利息的钱用来偿还高利息的钱。这是怎么回事呢？这就是亡羊补牢的意思。

那么应该选择哪个软件来借的钱少一些呢？我提出的意见

说了很多，但是还是要给出一个确定的答案。如果让我回答这个问题哪个软件借的钱利息比较少我给的答案是：不要急于寻找软件，首先要看看自己有没有什么可以利用的东西。

有公积金的话可以去四大银行咨询一下，工商银行融e借、建设银行快贷等，利率很低。上个月为一家事业单位客户的建行快贷办理了一笔业务，年利率是3.45%，最高可贷20万元，并且可以随时取用。要比借呗和微粒贷便宜很多。

有社保没有公积金的话可以试一试招商银行闪电贷、中信信秒贷等产品，利率在中等偏上的水平，但是要比互联网平台优惠一些。能否批准下来要看你所在的地区以及你的缴费标准，不同的地方可能会有所不同，我不能保证。

没有东西的话，征信还可以的话，按照以下顺序来试一试：借呗、微粒贷、京东金条。利率高不高要看命了，但是至少是正规的，并且不会乱收钱。

有征信问题或者负债较多的人要谨慎一些，先把征信养好再做其他事情。越是着急就越容易掉进陷阱里去，而一旦掉进了陷阱就会更加焦虑不安，形成一个恶性循环。见过很多人为了解决眼前的资金困难而向别人借钱，结果把所有的钱都借出去了，并且连自己的房子也抵押掉了来偿还债务。到现在我还记得有一个小老板，本来很好，但是由于一笔过桥资金没有接到，所以借了高利贷，最后破产了。很遗憾的是。

最后说点实在的

利率是没有上限的，只有下限。但是低利率的前提是你要有足够的“筹码”。筹码是什么意思呢？好的信用记录、稳定的收入来源以及较低的负债水平。有了这三个条件之一的话，银行就会主动向你发放贷款；而缺少任何一个条件，则会被迫去到那些高利贷平台上借贷。

与其东奔西跑地去询问哪个软件的利息更低一些，倒不如把心思放在提高自己的信用等级上。在六个月内不要点击任何借款申请链接，要按期还款，并且不能出现逾期的情况。过了一段时间之后再去查看的话，利率就会下降了。

不能总是想走捷径，在这个行业中是没有捷径可走的。