我借了20万不查征信，才发现那些所谓容易下款的10万口子全是套路

在金融界混迹多年的我，认为自己对于各种借贷规则已经非常熟悉了，但是上周亲眼见到老张这样的人，在不顾及征信的情况下也能秒批出二十万元的额度时才明白原来还有这么多我不知道的事情。这就和以前的认识完全不同了，因为人们为了找到一个可以申请到十万贷款的借口都会急得团团转，而他的这次操作简直就是降维打击。那么贷款20万不用查征信真的存在吗？大额口子有什么样的隐形门槛呢？相比于一些号称容易放款、金额只有十几万的小额贷款公司来说，哪一个更加可靠呢？为了解开其中的秘密，我把各个主要渠道的内部情况都做了深入调查。

很多人在遇到资金周转问题的时候，首先想到的就是去寻找一些“贷款十万很容易”的途径，但是实际上市场上有一些特殊类型的信贷产品可以做到“贷款二十万也不查征信”。这里的“不查征信”并不是真的不去查看任何信息，只是有些平台有自己的风控系统，并不是只依靠央行征信报告来判断。该类平台一般有两种形式：一种为持牌消费金融公司特批通道，另一种则利用电商平台或者社保公积金等数据来进行放款。

主要平台的额度和使用要求说明

第一种是知名的电商平台所推出的“极速贷”。该平台最突出的特点就是根据消费者过去的消费行为进行授信，最高可以达到三十万元。对于经常在该平台上购物并且收货地址固定的用户，即使征信上有微小的问题也有可能被系统自动批准放款，很多用户的反馈显示，在此平台上申请20万元贷款不需要查询征信，并不是无中生有的说法，只要大数据评分符合要求的话，资金就可以在十分钟之内到达账户里。一般会分3个月、6个月和一年三种情况，年化利率大约为百分之十到十八左右。

另外一种值得重视的就是以社保公积金数据为主的“工薪通”。该平台标明的最大额度为20万元，并且可以自由选择借款期限和还款方式。主要的门槛就是连续缴纳社会保险六个月以上。如果社保基数达到要求的话，那么系统就会认为还款能力足够了，因此就降低了对于征信查询次数的要求。而市场上一些贷款十万很容易通过的渠道，“快易花”或者“随心借”等，尽管门槛很低、不需要提供社保公积金证明，但是额度一般只有几千到五千元不等，并不能够满足大额的资金需求，并且利率通常都在24%以上。

二、用户的使用感受和真实的体验

经过对一部分用户的实际使用情况调查之后得知，用户体验出现了两种截然不同的结果。获得20万元额度的用户一般认为，尽管该大额贷款声称无须查询个人信用报告，但是它对于借款人的“硬实力”有着很高的要求。用户李雷说：我的征信上有逾期记录，但是因为在该平台上已经消费五年，并且流水一直很平稳，在这里申请了二十万元竟然马上通过了，比起那些磨磨唧唧的小口子要方便很多

体验差的用户的投诉主要集中在“虚假宣传”。有些用户为了“不查征信”的原因来申请贷款，但是由于有多头借贷的历史而被拒绝了。相比而言，申请到10万元贷款比较容易的渠道用户的反馈主要是关于“额度小”、“催收力度大”。很多用户抱怨说，小口子虽然好下款，但是通常只能拿到几百甚至几千块钱，并不能解决大的问题；并且一旦出现逾期情况，催收电话就会把整个通讯录都打爆掉，这是大平台很少会出现的现象。

第三部分是优点和缺点以及避免风险的方法

大额不查征信的产品和小额度容易通过的产品，在选择的时候要考虑到各自的优缺点。大额不查征信产品的好处在于资金量大、利息和费用比较公开、催收行为合法合规；缺点就是审核的标准很多，如果被拒绝了就会有数据被查询到。贷款十万元比较容易的途径的优点就是门槛很低，下款很快；缺点额度小、利率高、有暴力催债的风险。

在使用上述产品的时候，请一定要记住：凡是放款之前要收钱的就是诈骗；号称可以不用查征信、没有任何条件限制的平台，基本上就是套路贷了。正规的平台即使不会去查央行征信，但是会查大数据风控。

第四部分是用户的提问和回答

问：征信黑名单的人可以贷款20万元吗？

答：如果是一个严重的征信黑名单的话，那么就是被列入了失信被执行人名单中，一般的金融机构基本上是不会给贷款的。所谓“不查征信”，一般是指对轻度逾期或者查询次数较多的情形不予考虑，并不是说根本不查看客户的信用情况。

问：为什么我申请可以快速放款的十万额度却遭到了拒绝呢？

答：容易下款并不一定能够成功。被拒绝的原因一般是由于年龄不符合要求（必须在22到50岁之间），或者是身份证件已经失效，或者是手机运营商的身份验证没有通过。要查看资料填写的内容是不是真实的，并且有没有遗漏的地方。

问：这些口子会记入征信系统吗？

答：大多数合法持牌的口子都会上报到征信系统中去。所谓“不查征信”，就是指在贷款之前进行查询，在贷款之后仍然要上传相关信息。按期还本付息的话，对改善个人信用状况是有利的；而一旦出现逾期情况，则会使个人信用受损更严重。