征信评分差的借款口子：银行经理偷偷告诉你3条活路

上星期三下午的时候，我才坐下来打算喝口水，这时我的手机就开始不断地震动起来。是老客户老张发出的信息，有三个语音链接，打开之后都是焦虑：“王经理，我的那笔贷款没有希望了吗？”刚刚查询过征信报告了，分数才B级呢，怎么办

老张做了七八年的建材生意，去年由于一笔工程款被拖欠，导致资金链出现危机，信用卡也出现了两次逾期的情况。因为这两个月没有按时还款，所以把他的名字从银行的好客户名单上给删掉了。目前急需30万元来周转，问我还有没有可能。

说实话，像老张这样的人，我每个月遇到十多个。四处打听征信分数低的借款渠道病人病情危重的时候就随便找医生看病了，或者是被高利贷害死，或者被诈骗分子骗光所有的钱。

今天我直接点名批评了大家：征信分数低，并不意味着借不到钱，但是你要懂得其中的道理。

征信分数很低的话，银行里面的人又是怎么想的

很多人的理解是，征信报告只是一张“合格/不合格”的证书。不正确。非常错误。

银行对于征信的审核标准要比你想象中的要复杂的多。我们查看征信的时候主要是看三个方面的东西：逾期情况、负债程度以及被查询的情况。这三种情况中，逾期记录是最大的伤口，但是也可以救治。

银行里有一个不成文的规定是：如果逾期金额小于一千元并且逾期时间没有超过三十天的话，“轻度逾期”的话很多支行可以出具情况说明来免除责任。但是这项政策，银行从不公开大力推广，以免被人钻空子。

其实银行并不是一成不变的，主要看是否能找到合适的人，并且能够进行有效的沟通。

什么样的征信评分低的借款渠道还可以继续使用

这几年做了上万单生意之后，我发现了一些方法可以用来解决征信问题。其实每一条路都布满了陷阱，你要睁大眼睛仔细观察。

第一种方式就是城商行、农商行的“下沉产品”。由于银行存款的压力很大，所以为了争夺客户，风控的标准要比国有大行宽松一些。上个年度有一个客户的征信里有三次逾期记录，在工商银行直接就被拒绝了，在当地的一家农村商业银行才批下来二十万元贷款。利率比大行稍高一些，大约为年化8%，但是总归可以借钱了。

第二种方式就是消费金融公司。有牌照的消金公司的风控模型不同于银行，更加重视收入流水以及还款能力。征信上有一点小问题，但是只要你的收入稳定的话，他们也可以给你放款。但是利率方面一般都在15%-24%，你自己要算一下自己能不能承受得了。

第三种方式就是用房产进行抵押贷款。这是最好的一条路。你有房子和车子，即使你的信用记录不好也没有问题，因为银行可以依靠抵押品来保障自己的利益。上个月有一个做餐饮行业的客户，他的征信情况非常糟糕，但是他在名下有一套小公寓，最终还是通过抵押贷款的方式拿到了五百万的资金，解决了燃眉之急。

“不要相信没有信用记录的人”这样的说法

到此为止，我要泼一盆冷水了。

网上的很多广告都声称可以做到“黑户也可以贷款”、“不用看征信就能马上拿到钱”，实际上大部分都是骗人的。或者是高利贷，或者是纯粹的诈骗行为。见过很多人，开始的时候只是因为征信不好而已，并没有相信这些广告，但是最终还是背上了债务。

去年有一个小伙子找我去借钱，他说在网上借了五万元，但是拿到手里只剩下三万五，另外一万五是用“服务费”的名义扣除掉的。还钱的时候，利息已经滚得很厉害了，根本就还不起了。这是典型的“砍头息”，虽然违法但是有人敢这么做。

不可以这样想，世界上没有白吃的饭。正规的公司不会完全不管征信问题，那些声称不用看征信的人要么利率太高让你觉得上当受骗了，要么就是等着把你吃掉。

低征信评分的人去借，就会出现翻车的情况

这几年来我见到了很多的人，原本的情况还可以，但是因为自己的一个不小心的操作就把自己给弄死了。列举出一些容易上当受骗的地方。

第一种方式就是盲目地去申请。因为征信不好，所以急需用钱的人就一个接一个地向十几家平台去申请。那么最后的结果是什么呢？每次申请都会给征信系统留下一条“贷款审批”的信息。查询次数过多的话，银行会认为你是“缺钱”，因此也不会再借钱给你了。我的一位客户的征信已经到了破产的程度，在一个月之内他一共申请了十八次贷款，并且都被拒绝了。

第二条陷阱就是相信有“包装征信”的中介机构。市场上有很多中介声称可以帮您“修复征信”、“清洗污点”，但是费用却很高。我要告诉你的就是：征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有任何一个人或者组织能够去修改它。所谓“修复”的都是骗人的把戏或者是教人造假，到最后受损失的就是自己。

第三种方式就是忽略对还款能力进行评价。人们往往只考虑能否借钱而不去想能不能还钱。征信不好的人本来就面临较大的还款压力，一旦再借高利贷的话就会陷入越欠越多、无法偿还的恶性循环中。到时候就不是因为征信不好而崩盘了，而是真的崩盘了。

我的意见是：首先要弄明白自己到底是什么样的人

说了很多之后，你觉得我是啰唆的人吗？但是这件事不能着急。

如果你的征信评分不好，想要找借款途径的话，第一步并不是去各个地方申请贷款，而应该把你的征信报告拿出来看看，找出自己存在的问题在哪里。是不是因为没有按时还款呢？负债过多吗？查询的次数太多了。不同的问题要采取不同的方法来解决。

如果逾期的话，要看是多久了、多少金额、多少次。如果是两三年前的逾期，影响就很小了；如果是最近的，则会比较棘手。

如果负债太多的话，首先要想办法降低负债，并不是急于去借钱。

查询次数过多的话，就乖乖地等待半年的时间了，不要再增加新的查询了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在征信评分达到600分以上的用户中，如果收入比较稳定的话，用城商行或者消金公司的贷款成功的概率可以达到七成左右。600分以下的难度就很大了，可能会选择抵押贷款的方式来解决资金问题。

不同的城市可能会有所不同，我只是了解自己所在的区域情况，并不能随便猜测其他的地方。但是大的方面应该是差不多的。

再说一些实在的话

写了那么多，并不是要劝你不要借钱，而是希望你能借钱的时候知道点事。

征信不好，生活就会很艰难，但是并不是没有出路。主要是不要着急，不要胡乱用药。找到合适的途径、说出自己的想法之后，也有可能会得到回应。

老张的事情之后怎么样了？让其写出两次逾期的原因，并附上几份工程合同来证明自己的还款能力，然后向一家城商行申请了25万元的经营贷款，虽然利率比大型银行高出一个百分点，但是总算填平了缺口。

他拿到钱的时候就给我说：“王经理，要不是你提醒的话，我现在可能已经签了高利贷合同。”

但是这条路是有存在的，只看你愿不愿意静下心去寻找了。