容易通过的小额贷款平台正规吗？干了8年的中介跟你说句掏心窝子的话

上星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备关门的时候，有一个年轻人来到店里坐下，并把手机放在桌子上。屏幕上的是一张贷款APP的页面，“审核通过、额度三千元”，但是下面又有一行小字：“需要先交一百五十元会员费来激活额度。”小伙子问我说：“老板，这个东西可以信任吗？”急需用钱。“

我看了看那个APP的图标，并没有听说过它。其实这样的事情每年都会发生好几起。当人们走到绝境的时候，“秒批”、“不查征信”、“一定放款”的字样就会成为他们唯一的希望。但是小额贷平台是否安全？今天我要把这个问题拆开来和大家讨论一下，否则还会有人掉进去。

“秒批”的平台又是怎么想的

其实正规金融机构并不是慈善组织也不是傻子。不管是银行还是持牌消费金融公司，其风控模型都十分严格。想一想，如果一个平台连你的征信都不去查、不核实你的工作单位就给你放款的话，那它又是为了什么呢？

图你的本金呢？不要那么傻。他们想要的是你的“服务费”、“担保费”、“会员费”，甚至是你的通讯录。上个月的一个客户在一家没有名气的网站上借了两千块钱，拿到手的时候只剩下一千四百元了，一个星期之后就要归还款项一共二千五百元。这不是贷款而是明目张胆地进行高利贷。小额信贷公司很容易被利用，背后的资金来源大多是民间借贷或者非法集资，如果出现逾期情况的话，催收方式会让你觉得非常恐怖。

降低门槛就等于陷入更深的陷阱中。这就是规定。

什么样的小贷公司是合法合规的呢？三个标准为

我在这个行业工作了八年的时间，在这期间所签署的合同数以万计。要判断一个平台是否正规，并不是靠广告天花乱坠地吹嘘就可以决定的，而是要看三个方面的东西。

第一种情况是没有放贷资格证的情况。打开APP或网站，在页面最下方找到是否有“XX小额贷款公司”、“XX消费金融公司”的字样，并且要能看到由地方金融监管部门颁发的牌照编号。如果没有的话就属于非法放贷了。这件事情是不能够商量的。

第二、利息和费用有没有公开呢？正规的平台会明明白白地告诉用户年化利率是多少，并且不会在放款之前收取任何费用。凡是要求你先付款后放款的都是诈骗分子，一点希望也没有。我的一个小伙子客户，之后我把他的那个APP给卸掉了，如果要给他150元的话就等于把肉包子扔到狗嘴里去了。

第三、是否会被记入个人信用报告。很多人认为不上传征信记录是一件好事情，但是实际上却大相径庭。正规的小额贷款公司一般都接入了央行征信系统。没有上征信的平台，就表示它们在正规金融机构之外运作，这样的平台你会借钱吗？

为什么会有那么多的人明明知道有问题还去跳呢？

我也可以理解，人在走投无路的时候，就会抓住任何一根稻草。去年有一个做餐饮的小老板来找我，他的征信已经被用过了，所以银行贷款也申请不下来。他说：“老板，只要有贷款就可以，利率再高一些也没关系。”

但是我没有把那些杂七杂八的平台推给他的。那么是什么原因呢？因为我明白，借钱就会走投无路。当时的他只想要五万元用来周转一下，而如果是向“秒批”的714高炮（借款一千四百元，还款两千一百元，期限为七天或者十四天）这样的机构借贷的话，一个月之后就会变成几十万元的债务。到时候别说做买卖了，就连性命都要搭进去。

很多人都认为正规的平台很难被通过，这是一个错误的想法。小额贷平台是否安全？有的正规平台其实并不难进入，就是没有找到合适的途径而已。例如一些消费金融公司的产品对于征信的要求比较低，虽然利率比银行要高一些，但是年化率一般都在10%-24%左右，并且都处于合法合规范围之内。这样的网站才是可以帮到你的。

行业内幕：申请的时间也很重要

但是很多人都不知道。如果要去申请正规的消费金融产品的话，在周二至周四上午十点到十一点之间申请通过的概率会比较高一些。是什么原因呢？当时资方正在大批量地处理订单，所以额度很足。到月底的时候，许多机构的额度已经用完了，审核就比较严格了。这是我在几年里观察得出的一个规律，并且各个城市的差别很大，但是相差不大。

另外一件事情要告诉各位的是。不要随便点击手机上的“测一测你的额度”的链接。点击之后就会增加一条征信查询记录。查得太多的话，正规的机构会认为你是很缺钱的人，所以也不会再借给你了。这就是所谓的“征信花掉”了，恢复起来非常麻烦。

踩到地雷怎么办？不要着急

如果你已经从一个非法的地方借钱或者是上当受骗的话，请注意以下两点。第一点就是把所有的证据都保存好，包括聊天记录、转账凭证以及合同截图等等都不能删除。第二，在遭遇暴力催债或者高额利息的情况下，应该及时向公安机关报案或向金融监管机构进行举报。

不要害怕丢脸，这件事情没有丢脸的地方。被骗之后要积极维权，不能一味地忍受着委屈。见过很多人为了不丢人而被迫走上绝路，导致家庭支离破碎、妻离子散。其实不会很严重。

说了很多，其实只想要告诉你们一件事情：天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。声称可以给“黑户”放贷、不看征信、秒批通过的平台要远离。真的需要钱的时候，可以向身边的亲朋好友借一些，然后再去正规的金融机构借贷。实在没有办法的话，找我们这样的正规中介机构聊一聊也是好的，总好过自己撞大墙吧。

差点给150元会费的小哥，最后我帮他在一家正规消费金融公司申请到了八千元额度，分期十二个月还款，尽管利率比银行稍高一些，但是也属于合法范畴之内，并且小哥可以接受。这个星期他又专门给我发了一条微信表示感谢，说是那个不知道叫什么名字的应用程序之后被揭露出来就是个骗人的网站，很多人都因此受骗得很厉害。

如果多问一个问题的话，就可以避免掉很多陷阱了。