小老板亲历：那些号称百分之百下款拒就赔的口子，到底是不是坑？

上个冬天，“坑爹”这两个字差点把人给砸晕了。

那时候建材生意刚刚有些起色的时候，一个老客户又追加了一个三十万元的订单，材料要在一个星期之内准备好。我的流动资金只有八万元，其余的资金要怎样去填补呢？向亲戚借钱的话不好意思；向银行申请贷款的话又要等黄花菜凉了才办下来。病情严重就到处求医问药，在网上寻找各种转机的方法，但是看到的都是百分之百下款不通过就会赔偿的漏洞这种广告词。

说实话，在看到这几个字的时候，我心里就有一种想要点击进去试一试的想法。

还好多年的生意经让我有了判断力。这样的承诺太多的话，就容易陷入更深的泥潭中去。今天我要把这几年来踩过的坑和之后摸索出来的一些方法都跟大家分享一下。

声称“拒赔”的人到底想干什么？

大实话就是：正规金融机构不会保证百分之百放款的。

银行不敢，消费金融公司不敢，小贷公司的老板也不敢把话说死。那么是什么原因呢？风控模型其实就是一种概率的游戏。即使你的资质再好，系统抽风、政策变化或者是当天放款额度已经用完的情况下都会被拒绝。

那么网上的这些广告又是什么样的呢？

我曾经花费了很多时间来研究这个问题，并且还装作借款人的样子向一些中介询问过问题。这些人很会办事。所谓“赔”的方式有很多种：一种就是给你一张优惠券，满一百减五块钱这样的东西，你觉得这是什么赔偿？另外一种更加厉害的是他们说赔，但是有一个条件，那就是你要按照他们提供的方法去做，如果自己填写错误了信息的话就属于不在赔偿范围内。

这不是扯淡吗？

谁去申请贷款还要自己填写呢？他们所说的指导其实就是让你把联系人变成他们的托儿或者是给你交一笔“包装费”。等到你被拒绝之后再去找他们赔偿的时候，他们已经把你拉黑了。

真正可以放款的途径，并不会做这样子的花言巧语

吃过亏以后我就变得聪明起来。与其去寻找那些不可靠的“百分之百”，倒不如认认真真地去研究一下哪些渠道可以成功贷款。上个月的老朋友老周做物流的时候，他的征信情况和我家的老账本一样多，查询记录很多。我当时需要5万元来给车队加汽油，并且向我询问是否有办法解决这个问题。

我没有给他说网上的一些“漏洞”，而是让他去尝试一些正规的消费金融服务。

那么结果是什么呢？下4800元。尽管没有达到预期的目标，但是也解决了燃眉之急。老周当时拍着大腿说道，“差一点就要去借钱了，还好问我了一句。”

这里面的门道其实很简单的：能够放款的渠道从来不会做出100%的保证。他们所关注的是你的实际经营情况或者是你的还款能力。比如说你在微信和支付宝上的经营流水、你在社保公积金里交的钱、甚至是你的手机号码被实名认证之后使用的时长等等，这些都可以算作是加分项。

不要被“拒绝就赔偿”的说法所迷惑，在提出申请之前要弄明白这三个问题

做这么多年的生意了，见过很多同行为了急于筹措资金而失败的例子。有的人被套路贷拖累很深，有的人被高利贷坑得很惨。如果此时你急需用钱的话，那么以下几点就是我用实际行动来证明的经验之谈。

凡是要求你先付款的，就直接拉黑

不管对方说得天花乱子，说什么“工本费”、“验资费”、“保证金”、“解冻费”，只要你一付钱，百分百就是骗子。正规贷款只有在拿到借款之后才会计算利息，怎么会提前把钱给出去呢？

上一次差一点就被抓到的时候。一个叫作某金融平台渠道商的人给我发来消息，他说可以帮助我开通更高的信用额度，但是需要先支付500元作为“渠道费用”。当时我很着急，差点就把钱给转过去了。之后又问：“可以从还款里面扣除吗？”对方马上支支吾吾地说不行，系统要走账。一听这话就知道不可靠了，于是直接删除。

查询一下是否会上征信，并且不要给自己的账户留下隐患

有的声称不查征信，实际上接入了百行征信或者是网络征信系统。没有上央行征信就会没事吗？等到你想办理房贷、车贷时，银行查询之后就可以发现你在外边借了很多小额贷款。到那时，银行经理会冷冰冰地说：“负债率太高，拒绝。”

我有一个做餐饮的朋友，在半年之内就点开了二十几个网贷平台，每家都要借上一两万元。那么结果是什么呢？征信报告打印出来的是一大叠纸。之后他想要贷款来扩大自己的生意，但是跑了几家银行都没有成功。到今天他还因为当年的一时糊涂而付出代价。

看清楚实际利率之后不要被“日息”所欺骗

很多平台在宣传时都会提到“日息万分之三”，听上去好像很划算？计算出年化利率就是万分之三乘以365天等于10.95%。但是这还不算完，有的平台还会收取服务费和担保费等其他费用，把这些加在一起的话，实际的年化利率就会达到24%-36%之间。

我以前借过一次，合同上面写着月利率是0.8%，但是每个月都会产生一笔“账户管理费”，加起来之后就接近月息2%了。这笔交易做完之后，所有的利润都被用来支付利息了，白忙活了一场。

最可靠的方法就在你的身边

说了很多坑之后，那么应该怎么办呢？

根据我最近几年的经验来看，小企业的老板或者是个体工商户想要借钱的话，可以考虑以下几种途径：第一种就是网商贷、微粒贷这样的依托于大平台的产品，利率公开透明，并且额度也不差；第二种则是当地的城商行或者农商行给小微企业的经营贷款，在目前国家对小微企业扶持力度很大的情况下，这些银行给出的利率已经很低了，有的甚至只有3.5%左右；第三种情况就是你如果有保险或者房产的话，那么用保单贷款或者抵押贷款的利息要比直接申请个人信用贷款要低很多。

在网上搜索到的百分之百下款不通过就会赔偿的漏洞看一眼就可以，不要当回事。

如果真的需要借钱的话，哪怕是向亲朋好友借一点，签一份借款合同，并且支付一定的利息，也比被套路贷公司骗得更多。去年我的一笔订单最后是向发小借了十万元，按照银行利率计算给他的，一个月之后就还上去了。人情债可以不还，但是不能踩雷。

做生意的时候，资金链就是生命线。越是着急的时候就越要冷静下来。说“百分之百”的人，一般只关心你钱的事情，并不会帮助你。

下一次遇到这样的广告时，请先问问自己：如果真的那么稳定的话，为什么他们不自己去贷款来赚取利差呢？