利息低的信用贷款平台：12年老中介告诉你谁真便宜谁在耍流氓

上星期三下午的时候，我的办公室里来了一位年轻人，他坐下之后就把一叠打印好的网贷合同放在桌子上，并且对我说：“老师，请您帮我看看哪一份可以优先偿还。”

看了一眼之后发现有八个平台，总共是23万元，一年的利息就有四万多。

他的月收入是12000元，除去所有的债务之后，只剩下几十块钱可以用来买吃的了。

这件事情我已经见过很多次了。

很多人找利息较低的信用贷款平台，完全不懂得怎么去计算真实的费用，只是一味地相信广告上的“日息万分之几”，认为很划算，最后却赔了夫人又折兵。

今天我来说一说行业内不能明说的话。

号称有优惠利率的平台到底是什么把戏

再说一个借款人的秘密。

市场上有百分之九十以上的所谓低息平台，并没有给用户展示出真实利率。

啥意思？

他们说月利率是0.6%，你认为一年就是7.2%了，很合算吧？

但是其中有一个陷阱，那就是等额本息还款的实际年化利率需要乘以1.8倍左右。

月息0.6%，换算成真实的年利率就是13%以上。

去年有一个做装修的客户在某个知名的平台上借款了十万，合同上面写着年化利率为八点五%，但是经过我的计算之后发现，其实他所要支付的实际年化利率达到了十五点六个百分点。

顿时他就呆了。

其实也就是利用信息不对称来赚钱，如果你不知道IRR是怎么回事的话，那么你就只能一直蒙着头了。

真正值得信赖的低利率信用贷款公司只有那么几个

说实话，我并不喜欢拐弯抹角。

做了十二年的生意，经过手的一万多笔交易，能够称之为利息较低的信用贷款平台就是一双手可以数清楚的数量。

第一梯队为四大行的消费贷款业务。

建设银行的快贷、工商银行的融e借、中国银行的中银E贷、农业银行的网捷贷。

这几家公司年化的利率可以做到3.5%-4.5%，或者6%-8%，根据客户的资质不同而有所区别。

并且告诉你一个行业内的秘密：每年的第一季度就是1月份到3月份，在这个时间段里，银行会有“开门红”的指标要求，因此在这个时候提出的贷款利率是最优惠的。

去年二月份的时候，我为一个事业单位客户的建设银行快贷申请了，年利率是3.45%，最高可以借到三十万元，并且当天就可以把钱打到账户上。

以前他在一个网贷平台上借款的时候，年利率是18%左右，差一点就后悔了。

第二梯队为股份制银行的线上贷款业务。

招行闪电贷、平安新一贷、浦发浦银点贷。

利率比四大行高一些，但是审批比较宽松，对于征信的要求也不严格。

闪电贷的一个特点是，在招商银行有代发工资或者房贷的情况下，你的利率会有意外惊喜。

去年我经手的一个客户的招商银行代发工资是两万多一点，闪电贷给他的是四点二百分之一年的利息率，比很多房贷利率都要低一些。

第三梯队就是互联网银行。

微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷。

两者的利差非常大，从年化5%到18%不等，主要取决于个人的信用情况。

但是有一个好处就是：规范、公开、不设暗箱操作。

借呗、花呗也属于这一类，年化利率大概在10%-15%，虽然不是最低，但是很便捷，在急需资金的时候可以解燃眉之急。

申请低息信用贷款最易掉入的陷阱

说完可靠的之后再讲不靠谱的。

第一种情况就是服务费、手续费和担保费这三种费用一起出现。

有的平台说利率很低，但是实际上会先扣除5000元的服务费，只剩下9.5万元给你使用，而最后还要还10万元的本金。

这就是砍头息的意思，在法律上是不被允许的，但是他们可以找各种理由来收取。

去年有一个客户的例子，在一个平台上借款五万元，合同上的利息是百分之八，但是拿到手的时候只有四万五千块钱，其中五百元是以“风险控制费”的名义被扣除掉的。

他给我算了下实际的年化收益率，大于百分之三十。

这是不是在抢钱呢？

第二条坑就是等额本息与先息后本之间的利率差异问题。

人们认为利率低就等于便宜，并不考虑还款的方式。

同为年化10%的情况下，等额本息与先息后本的实际用资成本相差近一倍。

啥意思呢？

等额本息每月都会归还一部分本金，所以你所欠的钱会越来越少，但是利息却是按照最初的借款金额来计算的。

先息后本的话，本金可以一直用到最后一月，资金利用效率就提高了。

因此当你看到“等额本息还款”的时候，就要打个折扣了。

第三种方式就是经常查看自己的信用报告。

每次在各个平台上申请借款的时候，即使最终没有使用到这笔钱，也会留下一条征信上的查询记录。

查询次数过多的话，银行就会认为你是“缺钱”的人，在放款时会降低你的信用额度或者提高贷款利率，并且有可能拒绝你的申请。

见过最夸张的一个客户，在一个月之内就申请了十几个网贷平台，征信报告打印出来的有十几页之多，之后想要去办理银行贷款的时候已经没有可能了。

不要傻掉了，随便申请就是给自己的埋雷。

怎样来判定一个网站是否可靠

最好的方法就是查看放款方的情况。

合同上放款方为银行、消费金融公司（持牌）或者信托公司的就是正规军。

如果涉及到小额贷款公司、科技公司或者信息公司的事情的话，就需要提高警惕了。

还可以查看一下年化收益率有没有标明。

正规的平台会在合同中明确写出IRR年化利率，如果不敢写的话，那大概率是心里没底。

什么样的人应该选择哪个平台

这块要详细说明一下。

由于每个人的状况都不同，强行使用别人的方法一定会失败。

如果你是公务员、事业单位、国企或者世界五百强公司的员工：

直接到四大银行办理消费贷款的话，利率最低、额度最大。

不可以使用网络借贷的资金。

我的一个客户的单位是烟草公司，在建设银行可以拿到30万元的贷款额度，年利率为3.65%，比公积金贷款还要低一些。

如果你是一名普通的上班族，并且已经参加了社保和公积金的话：

首选代发工资银行的消费贷款，也可以选择招商银行闪电贷、平安新一贷等。

利率一般是5%到10%，要比网贷便宜很多。

如果你是自由职业者或者个体工商户：

网商贷、微粒贷等互联网银行产品比较适合你。

他们关心的是你公司的经营状况以及付款情况，并不是单纯的工资发放记录。

我有一个做电商的朋友，网商贷给他二十万元的额度，年利率是九点八厘，虽然不是最低，但是比起他以前所欠的各种非法高利贷要好很多。

如果您的征信存在问题的话：

老实说，选择的空间不大。

此时与其去寻找高利贷平台借钱，倒不如先把自己的信用搞好。

逾期的信息会保存五年的时间，在被查询之后还会再保存两年时间，所以不要继续陷入其中了。

再说一些有关行业的内幕

你也许不知道的是，银行每个月都会有一个放贷的任务。

月底、季末、年末的时候，因为要完成任务，所以审批就会比较容易通过，利率也会给你优惠一些。

但是第一季度开门红的时候是个例外，在那个时候他们只愿意给优质的客户贷款，并不会随便批准任何人。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在每年的三月份以及六月份的时候，银行放款的高峰期就会到来，而在这两个时间段里，申请成功的几率要比平常高出大约百分之十左右。

不同的城市政策也各不相同，一线城市的竞争比较激烈，利率可以打得很低；而三、四线城市的选择较少，所以利率就会稍微高一些。

我知道的是华东地区的情况，其他的就不知道了。

另外一件事情是很多人都不清楚的。

银行的消费贷款利率是可以通过协商来降低的。

资质好的话就可以直接对客户经理说：“我从XX银行拿到的利率是X%，你们能再低一点吗？”

他们有权给客户提供更低的利率，看客户是否愿意开口要求了。

脸皮比较薄的人在做贷款这件事情上总是会吃亏。

到此为止，我想到的是开头的那个小伙子。

后来我把他的债务进行重组，用银行的低利率贷款把所有的高利贷都还清了，每月还款的压力由原来的上万元降低到现在的四千元，并且在三年之内可以全部还清。

临走的时候他说了一句：“早知道就好了。”

“现在已经不迟了。”

找到利息较低的信用贷款平台，其实也就是一句话：能够去银行办理就不去网贷公司申请，能够到大银行办理就不去小银行申请，能够当面协商就不在网上提交材料。

便宜的东西总是要费一番力气才能得到。