银行经理酒后吐真言：容易批款网贷app的内幕与真相

上个星期四晚上，在支行附近的烧烤摊上和几位做风控的朋友喝酒聊天时，老张忽然叹了一口气。他提到自己的一个亲戚前几天因为点了几次手机，征信就被查得一塌糊涂了，现在想要办理正规的经营贷款都无从谈起。这件事让我的心里很不舒服，因为在柜台上工作了八年的我见过很多这样的人。他们的资质还可以，但是急需用钱的时候就随便点击那些所谓容易批贷的网贷APP于是就出现了征信被破坏的情况，进而影响到房贷了。

说实话，人们对于网贷的认识都是错误的。认为点的数量越多越好吗？非常不正确。

为什么搜索出来的“容易批款的网贷”总是被拒绝

有一件事情并不是所有人都知道。你在应用商店搜索到的一些排名靠前的应用程序，并不一定都是放款机构，“助贷平台”也有可能出现在这里。其实就是个中间人，把你的信息搜集一遍之后再推荐给各个小贷公司和消费金融公司。点击一下申请按钮的时候，后台就会有三家或者四家以上的金融机构进行查询。上个月遇到一位客户的手机上有七款借贷软件，在一个月之内被查了26次征信记录。你怎么看呢？银行系统会马上认定他的“资金链非常紧张”，从而拒绝贷款申请。

这件事情为什么这么难呢？

这些平台在宣传时会声称“秒批”、“无门槛”，但是没有告诉用户背后所付出的成本。每次查询征信都会使你的信用分数下降一些。降到一定的程度之后，正规银行提供的低利率贷款和你也就没有任何关系了。

真正可以放贷的途径，并不会到处宣传

我在该行业工作了八年后得出的一个结论是：越是叫嚣要“好好批”的地方，就越需要小心谨慎。而真正可靠的方式，则很低调。去年十一月份的时候有一个做建材生意的老李来找我，今年50多岁的样子，人很诚实。由于急需向工人们发放工资，所以他在某普惠平台上借款了五万元，并且按照每月固定金额进行分期偿还本金和利息。之后我去银行办理经营贷款时把他的还款计划表拿出来计算了一下，发现其年化利率大约为24%左右。老李当时就愣住了，他说当初显示的日息只有万分之几，怎么会算出这么高的结果呢？

这里面有猫腻，许多平台都会把“日息”、“月供”等词语用来掩盖实际的借款成本。只看到每天还款几十块钱，并不觉得太多，但是时间一长就会发现利息很高。

那么真的可以很容易地申请到贷款的网络借贷平台吗？有的，但是并不是你想象中的样子。

银行内部的审批标准，我私下里告诉你的

这部分的内容就不详细说了，主要是讲一下逻辑。银行系产品主要包括各主要银行的消费贷款、快贷等，其审核的主要依据为三个方面：征信查询次数、负债比率和还款稳定性。其实我们在系统的不同类型的查询上是有所区别的。你去查征信的话，并不会影响到你的评分。但是贷款审批方面的查询会扣除一定的分数，而这个分数在各个银行之间是不一样的。根据我的观察，在三个月之内进行六次以上的审批查询就会被触发预警。

因此教大家“广撒网”的文章都是骗人的。你点的数量越多，死亡的速度就越快。

另外一件事情也要提一下。目前很多互联网大厂旗下的借款产品接入征信的方式不同。有的用“消费金融公司”的名义来报备，有的则是通过小额贷款公司的途径。前一种对银行来说比较有利一些，后一种的话……怎么说呢？如果征信上有太多的小微贷款记录，在我们这里叫做“共债风险高”，那么审批成功的几率就会降低一半左右。

各个渠道真实的审批通过率比较

我没有得到官方的数据，只能讲自己所接触过的案件。国有大行的线上消费贷款产品，如建设银行快贷、工商银行融e借等，审批通过的概率并不低，但是需要你拥有该行的代发工资或房贷记录。股份制银行的产品中，招行闪电贷、平安新一贷等产品的门槛比较宽松一些，但是利率变化比较大。有的是年化3.6%，有的则是12%，区别在于系统对你的整体评分做出判断。

那么第三方平台又是怎样的呢？其实我并不知道批款率的数据，但是从客户的反馈中可以感觉到其中的问题很多。有些是可以拿到贷款的，但是额度小、利率高；也有些是专门用来骗取个人信息的。

申请网络贷款时容易掉入的三个陷阱

第一种方式就是，在点击授权之前没有仔细阅读协议内容。很多APP都会默认勾选“同意向合作方查询征信”，一旦点了，就会有七八个机构同时对你进行征信查询。不同的平台有不同的设置，但是大多数都处于打开状态，需要手动关闭。

第二条陷阱就是只看额度而不考虑还款方式。有的平台标榜额度很大，但是采用的是等额本息的方式，那么实际上可以使用的金额就会被压缩。比如说借了十万元，分成十二个月来还的话，在第一月就已经开始归还本金了，所以资金利用效率并不高。我的一个客户的生意是餐饮业，因此也吃到了这样的苦头，向别人借钱周转之后，每个月都要想方设法地去偿还本金，压力也就更大了。

第三种情况就是认为“不上征信”是一件好事情。现在的正规贷款基本上都会查询征信。声称不上课的人或者是高利贷，或者是利息太高让你觉得不可思议。短期之内可以解决燃眉之急，但是长远看下去就会越陷越深。

到此为止我就要抱怨了。很多人在银行申请贷款的时候被问到征信情况，被告知“很好，没有逾期”。拉出来的结果是小贷十几笔、查询几十次。没有逾期并不代表征信就很好，这样的错误认识让多少人受骗呢？

到底该怎样选择呢？我的意见非常明确

如果你有公积金、有代发工资、或者是有房贷的话，那么就选择你的主办银行的线上产品。利率低、安全可靠不被诈骗。目前四大行的消费贷款年化利率大概为3.5%-5%，相比一些网络借贷平台要便宜很多。

如果通过银行渠道无法实现的话，就可以选择持牌消金公司的产品了。怎样才能知道它是合法的呢？到银保监会官网查询，可以查询到的就是正规的。利率要比银行高一些，但是也不会胡作非为。

那些名字都没有人知道，而且广告也铺天盖地的容易批贷的网贷APP尽量不要去接触它。如果一定要用的话，那么就先看一下借款合同吧，主要看看放贷方是谁、利息是怎么计算的以及是否有其他附加费用。

另外一条时间点上的经验，并不是一定正确的，但是也可以作为参考来用。季度末、年末的时候，银行和消费金融公司的放款压力比较大，这个时候去申请的话被批准的可能性会大一些。上个年底的时候，我行支行的任务没有完成好，风控也稍微放松了一点，在一般情况下不能通过审批的人，在那个时候都顺利通过了。这并不能保证每次都会有效果，但是你可以注意一下。

最后一个真实的故事是这样的：去年有一个护士朋友向我借钱去参加一个培训班，金额为3万元人民币，并且要支付年利率为18%的利息。开始的时候她在某个平台上面申请贷款，额度是两万元，年化利率是百分之十八。之后她到网点办理业务时提起这件事，我就建议她试一试我们银行的消费贷款产品。批下来的额度是五万元，年利率为四点二百分之一。当时她拍着桌子说：“早知道就好了，不要随便点击这些网络借贷。”

因此不要相信那些广告。真正可以批到款，并不是因为平台宽松，而是因为你自己的条件好。把征信搞好、少做一些无用的申请，要比什么都重要。

我现在的每次见到“秒批30万”、“黑户也可以贷款”的广告都会感到很讽刺。干了这么长时间之后才发现信息不对称才是最大的问题。借款人的状况银行并不清楚，而银行对借款人的遭遇也不了解。

你如果要问我的具体推荐的话，我就只回答一句话：先看看自己的银行卡哪一行流水最多，在该行的应用程序中查找是否有预授信额度。有的话可以申请，没有的话不要强行申请。