淘宝借款口子怎么选？持证规划师说点得罪人的大实话

上个周末跟几个老同学聚餐的时候，聊着聊着就说到借钱这件事情上了。我的一个朋友问我说最近手头紧张了，听说淘宝上有借的钱可以借到，你能不能帮我申请一下？淘宝借款怎么申请到底有没有用呢？我当时就乐了，这个问题我听过不下八百遍。很多人对于淘宝借款的理解还停留在"点进去就能借钱"的阶段，并不知道里面藏着多少门道比想象中要复杂得多。

我是理财规划师，平时给客户做资产配置的时候会提到借贷计划。今天这篇文章不谈那些空洞的理论，我们就用大白话来说说淘宝借款这件事，并且帮大家避开几个坑儿。

淘宝借款入口在哪里？别被假口子蒙蔽了

再说一个真实的故事。去年有个客户叫老张，做小生意的，急需5万元周转金。他在淘宝上搜索"借款"时看到很多杂乱无章的信息，并点进去填写了身份证、银行卡信息后才发现并没有借到钱反而被扣去了299元会员费。老张气得拍大腿来找我抱怨。我看了一下发现根本就不是正规的入口，而是挂羊头卖狗肉的第三方广告。

淘宝本身不放贷，它是一个平台。真正的借款入口主要有两种：一种是阿里系自家的产品，如借呗、花呗；另一种是由淘宝合作的第三方金融机构提供的服务，例如网商银行、招联金融等。打开手机淘宝后点击“我的”—>“我的钱包”，其中显示的就是正规途径了。不要傻乎乎地在外边乱点链接，大概率是陷阱。

淘宝信用借款和抵押贷款有什么不同？

差别大得很，我给你打个比方。信用借款就好比是向朋友借钱一样，在乎的是情谊和信任，并不需要你把东西押给别人。抵押贷款就是当铺，要将值钱的东西放在里面保管好，如果不按时还款的话就会被拿走物品。

淘宝上借款的产品大部分是信用贷款，主要依靠你在阿里系的数据积累——购物记录、支付习惯、履约历史等等。阿里有一个芝麻分，就是这样的意思。分数越高可以借到的钱就越多，利息也越低。不同的人差别很大，有的人能借20万，有的只能借500元钱左右吧，具体数字我记不太清了但是差距挺大的。

那有人问：芝麻分不高，是不是就不能借了？也不完全是。去年不是这样的情况，今年政策刚调整过的时候，有些第三方合作机构会综合评估，并不只看芝麻分。但是有一点千万不要去那些说"不用查征信、马上就能贷款"的黑口子那里，那是高利贷伪装起来骗人的嘴脸，在你身上套牢了就逃不了。

这些坑我见过很多次了，你不要进去

从我工作到现在，见过很多因为踩坑而失败的人。常见的有：

• 提前收费正规的借款机构在放款之前是不会收取任何费用的。什么手续费、保证金、会员费都是空穴来风。钱还没有到手就让你先付，直接拉黑。
• 利息陷阱有些口子宣传日息万二，听起来很低吧？但是你算过年化了吗？一万的日利息换算成年利率大约为7.3%，还没有考虑其他费用。一些产品还有服务费、管理费等七七八八的加起来年化能达到24%以上。签合同之前一定要弄清楚综合年化率是什么样子的。
• 捆绑销售有些不靠谱的平台，借款的时候必须要买保险或者开通会员。这件事到现在我还是觉得离谱，但是确实存在。直接走人就好了

有个做餐饮的客户，两年前借了三万元，合同没有仔细看，结果被卷入了一份意外险中，每年要交600多元钱。后来找我帮忙维权，折腾了三个月才退回来一部分。这件事闹心不？

怎样判断一个借款渠道是否值得使用？

给出一个简单的判断标准，三点：

第一，看出身份。阿里系自家的产品（借呗、花呗、网商贷）优先考虑，利息透明、流程规范、不会乱收费。第三方合作的要查看是否具有正规金融牌照——消费金融公司、银行、小贷公司都可以，并且有监管。那些没有听过"XX贷""XX钱包"的人大多数都是不靠谱的。

第二，算总的费用。除了日息、月息之外还要考虑年化利率（IRR）。法律规定不超过24%为合法范围之内超过36%则属于高利贷行为。24%-36%之间是灰色地带，在法律上既不支持也不反对。我的建议就是：年化率大于18%，可以不用借，成本太高了。

第三，条款。提前还款有违约金吗？逾期罚息怎么计算？有没有自动扣款授权的选项呢？这些细节经常藏在合同的小角落里，在关键时刻却可能使你遭受巨大的损失。有一个客户借款五万元后马上归还了其中三万，并且要支付给银行百分之三点六的手续费，也就是一千五百块钱就没了。他当时很困惑地问着，“为什么没人跟我说？”上面说的是合同中写的条款没看过。

淘宝借款申请被拒怎么办？

这事儿挺普遍的，不用着急。被拒的原因有很多：信用分不够、负债率高、资料填写错误、申请次数过多都会造成的影响。有一个客户一个月之内就申请了七八家贷款，征信都被查烂了，后来一家都没有批下来。在这种情况下最好先养3-6个月再看情况如何吧。

还有一个小窍门就是淘宝购物记录好一点的话，通过率就会高一些。这不是官方的说法，而是我观察了很多案例之后得出的结论。经常在淘宝买东西、及时确认收货并且好评较多的人，系统会认为你是"可信用户"。不能确定但是我认为有一定的道理。

到底要不要借？问自己三个问题

说了这么多技术方面的内容，最后来谈谈决策方面。很多人借钱的时候头脑发热了之后又想还钱时才后悔。建议你在点击申请按钮之前先问自己三个问题：

第一，这笔钱能不能借呢？如果是消费性借款的话——买手机、旅游、购物等等——我就劝你再考虑一下。借钱去买东西是最不划算的事情了，在这里你实际上就是给银行打工。如果是为了经营周转或者应急医疗而需要贷款的时候就另当别论了。

第二，我有没有稳定的还款来源呢？不要想等以后再说。到时候还不上的话怎么办？逾期的影响比想象中大得多：征信被影响了、利息越滚越大、催收电话不停打进来。不是吓唬你，有很多人开始借几千块到最后变成了几万块钱的债务。

第三，我是否可以接受这个借款的成本呢？把利息、手续费以及时间成本都算上的话这笔钱还值得借吗？向亲戚朋友借钱周转一下或者卖掉一些闲置物品比高利贷要好得多。

借款工具本身并无好坏之分，关键在于使用方法如何。用得好就是周转利器，不好就会变成债务陷阱。我见过有人利用借呗来经营生意并且赚取利润；也看过有的人通过消费贷购买奢侈品之后再借钱还债、东挪西借的情况出现得很多。哪里不同？看是否已经想清楚自己需要什么以及可以承受多少。

如果你正在考虑借款的话，可以先思考一下上面的三个问题之后再决定是否点击申请按钮。