征信花成筛子还能下款？哪个软件征信不好下款容易的真相

上个月有一个小伙子坐在我的对面，拿出手机给我看了他的征信报告，那是非常糟糕的一件事。三年前有连续逾期的情况，去年又出现了两次网贷逾期记录，一个月内被查了18次。问我说：哪个软件征信差了就很难贷款了？于是我就给它浇了一盆水。说实话，想要找到可以轻松申请到贷款的软件的话，基本上就是白费力气了。但是我没有把话说死，毕竟做了十几年的事情，里面的一些门道我还是知道的。

别想那么多，征信不好的话哪里有“轻松”的软件

首先我要说的是一个很难听的事实，在市场上并没有专门为征信差的人设计出来的“容易下款”的软件。打得很响的广告里，“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录都可以马上拿到贷款”，这样的说法有九成都会是陷阱。或者是收取了高额手续费之后再把你的钱借出去的高利贷。见过很多因为征信问题而生病的人，他们为了治病四处求医问药，结果被骗子骗走了几千块钱的“包装费”，但是连一分钱都没有借到，并且背上一身债务。

去年有一个叫老周的做装修的人，他的征信上出现了两笔信用卡逾期的情况，但是都是因为忙碌而忘记还款日期造成的，并且数额也不大，只有几百元。为了尽快解决资金问题，他就去网上找各种“可以不用看征信也可以贷款”的软件来使用，最后被骗去了三千块钱作为押金。之后找到了我，我把他的钱转到了一家正规的消费金融公司里，尽管利率比银行要高一些，但是也算是走上了正道，钱也到账了。这件事到今天我还记得很清楚，老周那时候拍大腿后悔的样子。

征信不好的人想要贷款的话，首先要弄明白自己的“烂”在哪里

用户我经常被问到哪个软件征信差了就容易下款的问题，我会反问道：你自己的征信出了什么问题呢？没有弄明白这个问题的话，随便申请就是对着枪口开火。征信问题有很多种类型，解决的方法也各不相同。

第一种就是逾期记录。如果出现“连三累六”的情况，即连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期的话，基本上就和银行贷款没有关系了。在这种情形下，不管用什么软件，正规金融机构都不会接受你的申请。但是你只要是一两次逾期、金额小、时间短的话，还是可以挽回的。

第二种就是查询次数过多。其实很多人都不清楚这一点，在你申请贷款的时候，并不是所有的都会成功，但是你的征信报告上会留下一条查询记录。短时间内查询次数过多的话，金融机构就会认为你是急需资金的人，四处借钱，存在很大的风险。曾经有一个人一个月内点击了20多次网贷申请，但是没有一次通过，所以他的征信已经完全报废了。

第三种就是负债率过高。你的贷款和信用卡欠款总额占到你的总收入比例过大，比如说大于70%的话，那么申请贷款就会比较困难。这并不是因为征信不好，而是因为还款能力不足。

征信不好的人应该怎么做呢？可以采取的方法

说了很多，但是有没有征信不好的人也可以贷款的方法呢？有的，但是都很难走，而且每一条路上都有陷阱，你要好好考虑一下。

持有牌照的消费金融公司，门槛低于银行

银行不行的话，可以尝试持牌的消费金融公司，如招联金融、马上消费、中银消费等。它的审核标准要比银行宽松一些，并且对于征信的要求也没有那么严格了。但是宽松也有代价——利率比银行要高出很多，有的能达到18%，有的甚至达到24%。如果你能够承受这样的费用并且保证自己有能力支付的话就可以试一试了。但是我要告诉你的是，并不是所有的征信都能被这些公司接收，如果逾期严重的话也是没有希望的。

去年有一位叫小张的客户，在做小本生意的时候出现了两次逾期的情况，因此银行拒绝了他的贷款申请。让其去一家消费金融公司试一试，获批了八万元额度，虽然利率偏高一些但是解决了他的燃眉之急。之后他按期还清了欠款，征信也逐渐恢复过来，在今年初的时候向银行申请了一笔低利率的贷款，并且把之前所欠下的债务全部结清了。这是比较理想的结果。

抵押贷款，有东西抵押就容易商量了

如果你名下有房产和汽车的话，那么征信不好的问题并不是完全没有解决的办法。由于抵押贷款有实物作保证，所以金融机构的风险减小了，对于征信的要求也会降低很多。房产抵押贷款中，有些机构甚至可以和银行协商解决逾期的问题，只要房子值钱并且产权清楚的话，放款的可能性还是存在的。车抵押贷款也是这样子的，但是车子容易贬值，能够借到的钱很少，并且利率很高。

用户我的一个做餐饮的朋友去年在银行贷款的时候因为征信上有大额逾期记录而全部被拒绝。但是他的名下有一套小公寓，我去帮他在一家做房产抵押的公司办理了30万元的贷款业务，年利率大约为15%左右。说实话并不算很低，但是当时店里急需用钱，只好这样做了。今年生意好起来了，他就把贷款提前还掉了，并且自己的征信状况也正在逐渐好转中。

“征信差了就很难贷款”的说法是否正确呢？

那么关于大家最关心的问题，“网上声称可以‘征信差也可以贷款’的软件”是否可信呢？我的答案是：大部分不可靠，一小部分可以用但是费用很高。

不好的说法。没有听过这些APP的名字，而且它们的广告铺天盖地，基本上都是骗人的。正规金融机构有牌照，在银保监会官网可以查询到。查不到的就不许碰。还有一些要你先付“保证金”、“手续费”、“包装费”的，百分百就是骗子，给你打个电话就把你的号码拉黑了，一分都没有借到。

再者是可以使用的但是费用较高的。有的网贷平台对于征信的要求比较低，但是年化利率可以达到36%，甚至是更高的水平，已经非常接近于高利贷了。而这样的平台一般会捆绑销售各种保险和手续费等附加费用，最终拿到的实际金额要比合同上标明的要少很多。比如说你借了一万元，到了银行账户里就只剩下八千元了，但是还是要按照原来的一万来还贷款。这样子踩进去的话就会损失很大。

可以尝试哪些平台呢？不同的城市可能会有所不同，并且政策也在不断变化中，去年还不一样，今年刚刚调整过了。我知道这里的情况，但是不能随便在别的地方说起。但是有一个共同点就是找到有执照、有资质的公司，不要去接触没有牌照的非法平台。

行业内幕：申请的时间也很重要

虽然在网上找不到相关信息，但是还是需要告诉你们这件事。许多金融机构的贷款额度都是按照月份来分发的，在月初的时候资金充裕、审核比较宽松；而到了月末就变得紧张起来，审核也会变得更加严格。如果您的信用状况不是很好的话，在月初的时候去申请的话，通过的概率就会稍微大一些。另外，周一至周三提交申请要比周五和周日提交的好得多，因为在周五和周日时很多公司都不进行审批，您的申请将会积压到下一周再处理，并且审查也会更加仔细。

另外每个机构对于各种类型信用问题的宽容程度也各不相同。有些机构对于逾期记录是零容忍的，但是对于查询次数多是可以接受的；而另一些机构则正好相反。具体的评判标准属于内部秘密，并不能对外公布，但是你可以在申请之前拨打客服电话进行咨询，“我的情况可以申请吗？”客服的回答一般会包含一定的信息。

最后几句实在话

写了这么多之后，你觉得我没有给到你一个确切的答案吗？那么我就直接告诉你：你的征信只有一点点问题的话，可以尝试一下持牌消费金融公司的产品；如果存在逾期但是不严重的状况下，寻找带有抵押品的贷款；而当征信已经到了“连三累六”的地步时，则要诚实地承认了，正规途径基本上没有希望了，不要白费时间去尝试了，先把征信养好吧。

养征信其实很简单：按时还本付息、不随便点击网贷链接、负债率控制在合理的范围之内。两三年的时间内，最长时间不超过五年的期间里，你就可以把你的征信恢复到正常的水平了。与其四处寻找“哪个软件征信差可以轻松贷款”的说法，倒不如花些时间把自己的征信搞好，在需要的时候随便选择一家银行或者小额贷款公司都可以。

另外，“内部渠道”、“特殊关系”的说法都是不可信的。我在这个行业做了12年，从来没有见过有什么内部渠道可以让征信很差的人很容易地拿到贷款。有这样途径的人早就发大财了，并不在网上发布信息来寻找你。