小贷那里下口子容易吗？三个月潜伏下来获得的真相

做金融调查记者七年了，我听到最多的问题就是这句话。

上周还有个读者给我发私信说征信花了，急需五万元周转问我小贷那里下口子很容易。他还发了一张截图，上面是某个论坛里的"口子大全"，说只要有身份证就可以贷款了。看着这张图的时候心里不由得感叹不已。这不是救命稻草而是有人设计好的陷阱，捕兽夹就是最好的证明。为了弄清市场上什么地方还能正常下款，我花了三个月的时间去拜访十几家小贷公司的前员工，并且以借款人的身份试用了多个平台来试探一下是否能顺利贷款。

说实话，结果比我想象中要混乱一些。

那些所谓的"好听的句子"，到底藏在什么地方？

先说个真的。去年12月，我在南方的一个三线城市采访到了老陈。以前是某头部小贷公司风控总监的老陈，在喝多了的时候跟我透露了内部的情况。他说市面上那些宣传"无视黑白户""必下款"的广告99%都是扯淡。正规的小额贷款公司或者小额贷款公司在做业务时都会有自己的风险控制逻辑，并不会真的不考虑任何问题。

那为什么还有人认为小贷那里下口子很容易呢？

老陈说，关键就是"信息差"。很多借款人认为自己的资质不好，在风控的眼中有些瑕疵是可以接受的。比如你征信上有几次信用卡逾期的情况，金额不大、时间不长的话，在银行看来就属于硬伤了，在小贷公司眼里只要你现在有稳定的流水那就算是优质客户。

容易下款的地方，并不是那些广告打得震天响的APP，而是那些在这个圈子里沉得比较深、愿意花人力去审核你的真实还款能力的线下渠道，或者是持牌消费金融公司的一些特定产品线。不同的城市情况会有所不同，在我调研过的几个地区里的情况我就知道了。

不要被"秒批"给蒙蔽了，这是坑人的好开端

很多人申请贷款，最看重的就是一个"快"字。只要轻轻一点屏幕钱就到手了。我采访过一位叫小周的借款人，在网上搜到了哪里下款比较快捷之后跳出来许多不知道来源的地方，并且点击进入填写身份证、手机号码后不到一分钟的时间内被显示为通过审核并获得两万元额度。

小周当时高兴坏了，觉得自己运气好。结果钱到账的时候只有一万三。平台直接扣除了两千多的服务费和手续费，在合同上写的是借款两万元。这件事到现在我还能记得很清楚，因为后来为了还这笔钱，小周又去别的平台上借钱了，最后利息滚加上变成了十几万的债务。

这就是典型的砍头息。正规的小贷公司即使审批稍微容易一点，利息稍高一些，在放款之前也不会收你一分钱，并且不会在到账金额上做手脚。凡是让你先付款或者到帐的钱变少的就不要想了直接拉黑好了

哪里会有这样好的事情？

真正容易下款的渠道，其实很"笨"

经过一番调查之后发现，相对容易获得贷款的渠道反而比较"笨拙"。

他们很少做广告，而且APP做的很粗糙。这类公司一般有稳定的资金来源，并且风控方式比较传统。他们会要求你提供更多的资料，例如社保记录、公积金情况等，并让你加客服微信发一段工作视频给她们看。这听起来挺麻烦的吧？

但是这样的"麻烦"，其实是他们在认真做风控，并不想割韭菜就跑。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多线上野鸡平台被整顿了，线下持牌的小贷公司反而出现了。请问您是怎么想的小贷那里下口子很容易然后你可以在自己的手机应用商店中搜索，正规有金融牌照的公司一般会比较严格地进行审核，并且不会欺骗用户。

经过观察发现，目前市场上通过率比较稳定的有以下几类：一类是依托电商平台的消费贷产品，例如京东白条、蚂蚁借呗等，虽然额度不大，但是正规；另一类则是持牌的消费金融公司，比如马上消费、招联消费等等，利息比银行高一些，在急需用钱的时候是个相对靠谱的选择。

那些没有被提及的"潜规则"C.

还有件事我要提醒你。在采访中得知申请时间有关的行业内部消息。小贷公司以前的一个员工说，他们系统每天放出的资金量是有限制的，并且风控策略每天都会有微调。一般情况下，在每个月中间的时候（即10号到20号之间），审批通过率会比较高一些。

为什么？

月初大家都需要还房贷、信用卡，资金压力大，风控会比较严；月底要冲刺业绩的话就会有"捡漏"的机会了，但是也会出现为了凑单而放宽标准的情况，在这个时候利息可能会升高。具体数字我已经记不太清楚了，大概是在5%-10%的范围内浮动。

还有一个细节就是，很多人申请贷款的时候资料填写得非常混乱。其实越详细的、真实的申请材料通过的概率就越高。为了"美化"资质而填报虚假信息的人会被大数据识破。现在的风控系统所能够获取的数据要比你想象的多得多，如果你填的工作单位电话打过去是空号或者查无此人的话，就会直接被拒绝了。

不要再问"哪里容易了"，先问问自己能不能还

写了这么多，其实我倒是很想泼一盆冷水。人们四处询问小贷那里下口子很容易本质上就是把未来的负担转嫁到下一代身上。见过很多借款人，开始只是借几千块钱周转一下，结果掉进了以贷养贷的陷阱里头，最后连累上了家人。

小贷的利息一般都比较高。正规持牌机构年化利率在24%到36%之间都有，有的甚至超过了这个范围。借一万块钱一年下来光是利息就要还三四千了。你借钱之前算过账没有？

有个做小贷催收的朋友说，他们最愿意和"资质一般但是急着要钱的人"打交道，因为这些人最容易被收割。你越着急不挑拣的话赚得就越多。

因此，下次再问哪里下款容易的时候要先想一想这笔钱我能不能按时还上？如果不还可以选择其他的途径吗？

如果答案是否定的，那么我建议你还是不要去借了。

就算向亲戚朋友借钱，也比找那些没有资质的黑平台要好。真的。

如果你真的需要资金周转的话，我的建议就是：先查一下自己的征信情况，然后选择有资质的金融机构进行申请，并且要仔细阅读合同中的各项条款。不要嫌麻烦，每一步都是为了保护好你的钱包而采取的措施。那些说"只要有身份证就可以贷款的人"并不是想帮助你的人，他们只是想要自己获得利益。