小老板的血泪账：有哪些像京东金融一样的借款app真能救命？

做建材生意八年来，我已经把市场上可以借到钱的地方都摸了一遍。去年底的时候，工程款已经拖了四个多月了，手下六名工人等待发放工资，仓库中缺少的钢材也需要补充。当时我很着急，头发都要掉光了，在手机上下载了七八个贷款APP，并且每天都会查看自己的额度。其实我在寻找资金周转的时候就已经在考虑哪些和京东金融一样是借贷应用的APP可以用来应急，因为我的京东额度已经全部使用完了，需要再找一些备用的才行。

当时的病情很严重，到处求医问药，走了不少冤枉路，但是也发现了一些比较可靠的方法。今天我来给大家分享一下自己一路以来所遇到的各种各样的事情，并且希望可以给正在从事小本生意的人们提供一些帮助。不要相信网上的夸夸其谈的广告，大部分都是胡说八道。

找到类似的借款APP的时候最容易出现的三种错误

很多和我一样的人认为在大平台上开发的产品都是可靠的。这样的想法是不现实的。一些大的平台所推出的借贷类产品，会把催收工作交给第三方公司来完成，而这些公司的手段要比任何一家都要厉害得多。我的一个做物流的朋友，在某个知名的电商平台上用借款APP贷了五万元，现在已经逾期三天了，他的电话簿已经被曝光得差不多了。这件事到今天我还记得很清楚，他当时的脸色已经很不好看了。

另外一个错误的观点是只看利息数字。有的APP显示的日利率为万分之三，并不觉得高，但是加上各种服务费、担保费、会员费之后，综合年化率就会让人惊讶不已。曾经有一回我也是这样做的，借了三万元周转了一个半月，最后拿到手的钱才两万七千元，其中三千元就被当作“加速审核费”、“会员权益费”给扣除掉了。这是不是坑人呢？

第三种方式就是查征信了。你认为点击进去看额度不会影响到你的信用记录吗？不正确。有的小平台只要求你看一下额度就会进行一次硬查询，点了五六次之后，征信报告都看不清了。之后想在银行办理正规的低利率贷款的话，基本上是不可能的事情了。该细节大多数借款人都不清楚，我是后来去找信贷经理喝茶才知道的。

推荐几个可以使用的正规借贷软件

说完坑之后再来说点实在的东西吧。既然要去找哪些和京东金融一样是借贷应用的APP那么我们就应该选择那些背景强大、利息和费用公开、不会做出任何违规行为的平台。其中一些比较好的。

第一种就是度小满。之前叫做百度有钱花，背景为百度公司，属于正规军。当时急需用钱，于是我在上面贷出了五万元，审核的速度很快，大约半个小时就可以到账了。关于利息方面，我借款时年化利率在10%上下，略高于京东金融一些，在急需用钱的时候可以解燃眉之急。但是它不会做那些胡乱收取利息的事情，借多少钱就给多少钱。

第二项就是360借条。我知道人们对该品牌存在一些看法，认为它只做安全贷款业务而不靠谱。说实话，开始的时候我也这样认为。但是去年实在是没有办法了，试了一下，感觉还可以。它的额度比较大，我可以拿到三万五千元的借款，并且分期付款的压力也不大。但是它的催收很积极，在没有逾期的情况下也会在还款日前三天就发送短信提醒，有些烦人，但是也算是一种督促。

微信、支付宝里面的隐藏金额

其实人们往往忘记了，最像京东金融的就是我们每天都在使用的微信、支付宝。微信上的微粒贷、支付宝上的借呗这两款产品是我使用过最方便的产品。利率较低、还款方式多样、可以随时取现。有一次我的现金流很快，所以用了微粒贷十天就把钱还上了，只付了几百块的利息。如果在那些杂牌APP里面的话，那就要收取我一个月的利息了。

但是这两者有一个问题就是额度是由系统来决定的，并不能通过人工去提高。我的微粒贷只有2万元，无法满足我的资金需求。因此要寻找其他的途径来弥补不足之处。这时我会去看一下美团借钱的情况，因为店里的货物大多都是从美团采购来的，数据比较不错，可以拿到六万元的贷款额度。你在哪里消费得多、活跃度高，在哪里借款的额度就比较高，这样的规律屡试不爽。

怎样才能知道一个借款APP是不是真的呢？

找哪些和京东金融一样是借贷应用的APP当时我是用一种很笨的方法来做的。第一种方法是查看是否有放贷资质。正规的借款APP在应用商店的描述中或者APP设置里面都可以看到“XX消费金融公司”、“XX银行”的字样。如果只有“XX科技公司”或“XX信息咨询公司”，那么基本上就是披着羊皮的狼了，赶快卸载吧。

第二步就是查看合同了。在出钱之前要先看看借款合同上写的是谁。如果是甲方为银行或持牌消金的话就没事了。如果甲方是“信息服务公司”、“科技公司”，那么这笔钱你就最好不要去借了。这是个引流网站，你的个人信息会卖到很多放贷机构那里去，之后的一个半月里你会收到大量的骚扰电话，询问你需要不要进行资金周转。问我是怎么得知的吧，都是惨痛的经验教训。

另外，在正规平台上拨打客服电话是可以打通的。有一次为了验证某个应用程序是否可靠，我特意给它的客服打电话，但是打了十几分钟后才发现对方只是在转接，并没有真人工作人员。如果该平台出现问题的话，比如说还款失败或者是计算错误利息等等的时候，你就没有任何申诉的权利了。可靠的平台应该要有人工客服在线服务。

什么时候向银行申请贷款比较好呢？

这就是本人才华横溢的老油条的心得体会。人们只有在急需用钱的时候才会去申请贷款，而此时的审批通过率是最低的。因为当你缺少金钱的时候，你的资金链条就会变得紧张起来，征信查询次数增多、负债率上升，在这样的情况下，系统会进行风险控制并拒绝你的申请。

最好的申请时间就是你手里有一点余地的时候。比如说刚刚收到一笔货款，账户上有钱的话，这个时候去申请提额或者是新办额度的话，通过率非常高。上个月我收到了一笔八万元的尾款，在当天就向招联好期贷提出申请，并且得到了五万元的授信额度。这笔钱我没有放在那里没有作用，但是心里很踏实。这就是所谓的“晴天带雨伞、吃饱饭”。

另外，在每月初、月末的时候，审核的标准也是不一样的。不同的平台可能会有所不同，但是根据我的观察，大部分金融机构在月初会有业绩的压力，所以审核会比较宽松一些。月底的时候额度就会很紧张了，那么审核也就更严格了。如果你在月底之前借到钱的话，原本可以批五万元的可能会只批两万元。这件事情无法证明，但是我曾经尝试过很多次，在月初申请的额度要比月底高。

小老板如何解决流动资金的问题

上面提到了很多APP，但是没有讲到如何使用它们。借款APP如果使用得好就是工具，如果使用不当就会变成陷阱。我的生意周转的原则就是：短期借贷、不长期借贷；急需时借钱、不用于消费。

比如说进货少了三万元，在半个月之后把货物卖掉就可以归还了，这样的借款是可以的。如果想要换一辆新车，并且首付不足的话想要申请十万的分期付款来偿还的话，那么我就建议你不要去申请。生意贷的利息我们可以用周转的方式赚回来，而消费贷的利息就是纯粹亏损了。见过很多同行，原本生意很好，但是因为借钱消费、利滚利的原因把生意也给毁掉了。

另外，在同一种平台上不要一直坚持下去。如果没有额度的话可以去查看一下度小满、360借条、招联金融等。多尝试一些正规的平台，总会有一个给你放款的。但是要记得申请不能太快，一天最多只能申请两个地方，否则征信查询太多就会被风控拉黑。当时我隔天申请一个，用了一个半月的时间把常用的一些都测试了一遍，凑出二十万元的备用金额度。

最后给出一个实际的意见：打开你的手机上的应用商店，在搜索栏里输入“消费金融”或“银行贷款”，然后把银行官方推出的APP排在前面，比如说招商银行的掌上生活、建设银行的快贷等。虽然审核速度慢一些，提交的资料也多一些，但是利率很低，只有5%到6%，比很多互联网大厂的应用少了一半的利息。就是要求比较高一点，但是如果你资质好的话，还是先走银行渠道比较好。