不查征信不看负债的网贷apo？别傻了，内行人告诉你真相

昨天晚上十一点多的时候，我的手机就开始不断地振动了起来。是一个陌生人的电话，接起来之后对方是一位年轻的男子，说话都开始发抖了，在某款应用里点了一个借呗的服务，但是钱没有到账，并且还被扣除了一百五十元的“会员费”。问我要不要有那样的不查征信、不管负债的网贷apo他说自己急需用钱，征信已经被用了，正规银行没有可能了，只要能够贷款下来就可以，利率再高也可以接受。说到这里的时候我已经叹气了，这是本月第10多个这样的电话了。

市场上真的有这样好的事情发生吗？

说实话，在做这份工作十几年之后，所接触过的订单数以万计甚至上万了，所以我要给大家泼一盆冷水。打着“不查征信、不看负债、黑户也可以贷款”的幌子的广告中，有9.5个是陷阱。那么另外一半又是什么呢？或者是高额利息让人觉得不可思议的高利贷，或者是一些额度很小无法解决问题的消费金融产品。放贷公司并不是慈善组织，他们把钱借出去是为了要回来的，如果不管征信也不管负债的话，怎么能知道对方会不会赖账呢？

其实这里面的道理也很简单。资金方为了规避风险，在选择的时候会把征信、负债作为主要的标准来考虑。对于这两种情况中的任何一种，都不会有你所期望的结果。这个小伙子遭遇的就是“会员费”诈骗的一种典型形式，即针对急于求成而盲目相信的人进行诈骗。

所谓“内部渠道”是否可信

在网上经常会看到有人在宣传“不用看负债的贷款APP”，说得很玄乎。去年遇到了一位做餐饮的老客户老张，他的生意很大，但是这几年因为疫情亏损很多，欠下了很多债务。他也和网友一样被网络上的一则虚假信息所骗，下载了一个叫做“无视负债”的软件。那么最后的结果又是怎样的呢？

额度已经给到了，但是只批了5万元。但是再看一遍合同上的费用，扣除掉8000元的服务费之后，只剩下42000元可以拿到手。更加荒唐的是，在这之前还没有焐热的时候，平台就已经以各种名义向他收取“解冻费”、“验证费”。老张当时很着急，前后一共投入了两万多元，最后不但没有得到贷款，就连本金也被套住了。这就是典型的“杀猪盘”，就是针对征信差并且急需用钱的人下手。其实你认为自己是在寻找救星的时候，别人却把你看作是一头待宰的肥羊。

这件事到今天我仍然记忆犹新，老张之后报警了，但是钱应该很难要回来。该类平台大多在境外运行，打击起来非常困难。

征信花完了之后还能不能恢复呢？

很多人的网贷apo都是在没有查询到自己的征信记录、也没有看到自己负债情况的情况下找到的，因为他们觉得自己的征信已经被毁掉了，所以只能通过这些平台来借钱。但是实际情况不一定如你所想那样糟糕。银行以及正规金融机构的审核标准要比你想象中的宽松得多。

比如说去年有一个做物流的小老板来找我帮忙。他的征信里有连续三次、累计六次以上的逾期记录，按照常理来说应该已经被列入了银行黑名单当中。但是再一打听才知道，这些逾期都是三年前的事情了，在那时候家里发生了变故，老人生病住进了医院，家里经济状况不好所以没有及时还款。过去三年他的表现都很好，并且他还拥有两辆货车，流水也十分正常。我帮他在一家做经营贷款的城市商业银行进行了对接，尽管利率比一般的要高出一些，但是最后还是批准了三十万元给他，解决了他的燃眉之急。

银行审批实际的标准是什么

这里面的门道，一般的借款人都不清楚。银行内部审批时，征信是硬性要求之一，并非唯一的标准。会根据你的情况来判断你的还款能力、资产状况以及逾期的原因，并且还会考虑你在过去两年里的信用记录。有的银行对于“历史逾期”的接受程度要比你想象中的高得多，尤其是当你可以给出合理的原因并附上相应的证据的时候。具体的数字我已经记不清了，但是根据我的观察，在被拒绝贷款的人当中，大约有三分之一的人其实是可以逆转局面的，只不过他们不会知道如何包装自己、如何与人交流。

另外一种情况是人们认为如果借款过多的话就会被网贷公司拉入黑名单，其实并不是这样的。但是你知道吗？银行主要是根据“硬查询”的次数来判断的，“硬查询”就是指你在申请贷款或者办理信用卡的时候产生的记录。如果是贷后管理和自己查询自己的征信报告的话，影响不大。因此不要一听到“查征信”这三个字就吓跑了，要看清楚是怎么样去查、查了多少次。

实在没有办法的时候怎么办

回到最初提出的问题上，如果真的存在征信很差、负债累累的情况，那么又该如何解决呢？我建议不要接触任何不正规的贷款公司或者没有听说过的名字。可以尝试以下几种方法：

第一种方式就是向亲朋好友借钱来度过难关，尽管会有些丢脸，但是比起让骗子骗走自己的钱来说还是要好一些。第二种情况是有房子、车子的人可以选择用房产和汽车进行抵押贷款的产品，这些产品的条件比较宽松，因为有财产作为抵押物。第三步就是找到正规的助贷公司了，在这里要注意的是一定要选择正规的助贷公司，并且不能够相信路边的小广告。他们会根据你的情况给你推荐最适合的方案，虽然需要支付一定的服务费用，但是相比起被套路的网贷吸金而言还是值得的。

另外还要注意的一点就是。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行都开始收紧对于网贷用户的要求了。如果你的网贷记录很多，并且都是按期归还的话，在向银行申请贷款的时候也会被拒绝。因为银行认为你的资金需求很大，而且存在较高的风险。因此，“网贷借款过多不会影响到银行贷款”的说法完全是胡说八道。

怎样才能辨别出可靠的贷款途径

说了很多，但是很多人都不明白。那么怎样来判定一个贷款渠道是否可靠呢？给出一些容易辨别的方法。

• 放款之前收取费用的全部拉黑。正规的金融机构都是在放款之后从本金中扣减或者定期收取利息，并不会要求你先支付款项。
• 利率写的模棱两可的，一般都有问题。正规的产品会明明白白地写上年化利率是多少，而只有“日息万分之几”、“月息低到什么程度”的，则很有可能是隐藏着高服务费、高手续费的产品。
• 没有固定的办公地点也没有营业执照的话就不要去接触了。如果出现问题的话，你就找不着人了。

我在这个领域工作了很多年，见过很多人为了一时糊涂掉入陷阱的人。去年有一个女孩子，刚刚毕业不久，在一个APP上面借了五千元钱，利息不断累积到最后变成三万多元。她的父母知道了这件事之后差点和她断绝关系，但是最终还是由我去帮助她进行债务重组，并且与几家正规的金融机构商讨分期付款的事情，才使得这件事情得以妥善解决。所以借钱这种事情要慢慢来，不能走错了路。

到这里的时候，可能会有人认为我在破坏同行的利益。因为我是做中介的，所以理论上我们应该鼓励人们多贷一些款。但是说实话，这个行业很深很复杂，有很多陷阱，我已经见过很多人为了一些不靠谱的中介或者平台而倾家荡产了。能够帮助一个人就帮助一个人吧。

最后要提醒的是，在你准备去申请那些“不管有没有征信、不管有没有负债”的贷款之前，请先想想一个问题：天上的馅饼真的会掉下来吗？