携程金融贷款通过率怎么样？内行人告诉你真实情况

前几天一个老客户的手机上出现了紧急情况，于是就给我的手机打来电话询问携程金融贷款的通过率是多少他说自己五一要带着家人去三亚度假，但是手里没有多少钱了，在看了携程APP上的广告之后，心里虽然有些忐忑但是还是决定试一试。这件事情很具有代表性。我是一名做理财规划的人士，经常为客户提供资产配置建议，在融资方面也避不开这个话题。其实对于这样的旅游平台所推出的金融产品人们存在很多错误的认识，有的人认为它来自大平台所以一定很好审批通过；而另外一些人则担心如果申请失败会影响自己的信用记录而不愿意尝试。

今天的新闻就是这样的了。

不要被“旅游场景”所迷惑，风控逻辑完全不同

很多人的一个错误认识就是认为携程只卖车票、机票等产品，我在这里订购了这么多酒店和机票，都是优质的顾客，借点钱不也是轻而易举的事情吗？其实这个想法有些片面。买票与借钱属于两种不同的标准来衡量。购票是消费行为，说明你可以花自己的钱；借钱则是信用行为，表示你能还别人的钱。这两者并不是同一个概念。

去年有个做外贸的小老板，在携程上是钻石会员，一年下来在平台上的花费有好几十万。想要贷款五万元周转一下，但是申请“借去花”却被拒绝了。当时他就很迷茫地拍着大腿和我说：“我是这么好的客户啊，为什么不能借钱给我？”后来我把他的征信报告给他看的时候才知道，这个哥们儿的信用卡使用率一直很高，每个月都是透支状态，并且还有一些小额信贷没有还清。

携程金融所连接到的资金方大多是银行或者持牌消费金融公司。在这些机构的风险控制模型中，“会员等级”的分量很轻，而“负债率”、“查询次数”、“逾期记录”等都是硬性标准。也就是说，平台风控不管你是钻石会员还是普通会员，只看你能不能还上钱。

携程金融贷款通过率如何，主要取决于三个“隐形门槛”

既然会员等级没有作用了，那么应该看什么呢？经过几年为客户提供服务的经验以及和一些同行聊天得到的信息来看，通过率高不高主要是因为以下三个方面的原因。

第一种方式就是对“多头借贷”进行检查。很多人都不知道的是，携程风控系统的接入了大量外部的数据源。是什么意思呢？也就是说除了看你的央行征信之外，还要看你是否曾经向其他的网贷平台提出过借款申请。如果近三个月你在五个到六个不同的平台上都点了“查看额度”的话，即使没有实际借钱的话，系统也认为你是“饥不择食”，那么在这种情况下通过的概率很低。去年还不至于如此严格，但是今年就比较严厉了。

第二就是工作的稳定程度。虽然很简单，但是坑死了很多人。系统会要求你填写单位、收入等信息，很多人为求得更高的额度而会对自己的数据进行一定的“美化”。千万不能这样做。携程后台的数据可以互相校验，如果公司的联系电话无法接通或者工商登记的信息与所填写的内容不符的话就会立刻拒绝申请。有一位客户的“销售经理”一栏被误写成了“销售总监”，导致公司结构不对称，在此情况下系统判定该条信息为虚假信息，并予以驳回。

第三条为负债率警戒线。红线大约是70%左右。是什么意思呢？每月固定的还款金额不可以大于你的月收入的百分之七十。比如说你的月薪是一万块，但是信用卡以及其他的借贷已经达到了七千元以上的话，那么再向携程金融申请借款基本上就等于白送人头了。系统会认为你的现金流已经枯竭了，所以借钱给你就是坏账。

提额的小窍门

那么如何来提升通过率呢？对。你如果经常在携程上购买火车票或者酒店的话，请使用携程自己的支付方式，不要选择微信或者支付宝进行跳转付款。这样可以增加你在平台上所留下的“行为数据”，从而证明自己是真正的高净值人群。另外，在申请之前先把信用卡欠款还一部分，降低负债率，即使过了几天再去申请，结果也会大不相同。

真实的例子是被拒绝贷款之后怎么办？

说了那么多理论之后再来讲一个真实的故事。三个月前的一个时候，我的一个做自媒体的朋友找到我说急需用3万元钱来购买一台机器。他在携程上申请了“拿去花”，但是额度只有2000元，并不能满足他的需求。他认为不合理，自己每年收入有三十多万，怎么会只给这么小的额度呢？

不急于点击确定按钮，在暂停的时候再做决定。经过我的分析之后得知，他的收入还可以，但是流水却很混乱，所有的钱都通过微信转出去了，并且没有固定的工作日和工资发放时间。对于银行来说就是“收入不稳”。并且为了办理一张高级别的信用卡，在过去的两个月里他已经查询过三次自己的信用报告了。

该怎么办呢？让其不要接触任何贷款类产品，在接下来的两个月里好好养好自己的征信。并且把微信上的收支情况也理一理，并且做一个简单的记账表。两个月之后他又去申请了，结果额度直接给到了4.5万元。这件事情又是什么意思呢？有时被拒绝并不是因为你的能力不够，而是因为你没有准备好相应的“证据”。系统是死的，人是活的，你要会顺着系统的逻辑走。

还有人问道，那么携程金融与借呗、微粒贷相比起来哪一个更好一些呢？不同的城市可能会有所不同，具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：借呗、微粒贷主要是根据你在支付宝或者微信上的使用情况来判断；而携程金融则是依据你过去的旅游消费记录以及个人信用状况来进行评估。如果一般情况下你不经常去旅行的话，就乖乖地用借呗吧，在携程上面白费时间也没有什么好处。

以上的情况，我不建议你去尝试

有些话虽然不好听，但是必须要说。如果目前你的状况是“拆东墙补西墙”，每个月拿到的钱全部用来偿还债务的话，那么我不建议你去申请携程金融。没有一点机会可以成功。即使侥幸被批准通过，也只是把人推向了火坑而已。

上周就有个刚毕业的年轻人来找我说他的征信上有十几条网贷记录，都是几百块钱的小额贷款。他还要用携程贷出2万元来偿还其他债务。看了之后就说：“不要这样做了。”在这样的情况下，一次又一次地被拒绝，到最后把征信弄坏了，以后买房子、买车都会受到影响。

金融产品就是一种手段，并不能当作救命稻草来用。携程金融的通过率并不高，大约为四到五成之间（此数据非官方统计结果，而是本人结合身边的情况进行推断得出）。但是它并不是慈善组织。你没有资格使用任何平台。

在提出请求之前，请问一下自己是否有固定的收入来源。我的负债率已经到了百分之七十以上了吧？点了很多贷款的广告之后呢？想明白这些问题要比到处打听“通过率高不高”好很多。

不可以有侥幸的心理，因为大数据会比你更加了解自己。