借了30万后我才搞懂：大额网贷款平台哪一个好借钱可靠

上个冬天的时候，在北京朝阳区的一个咖啡厅里面遇到了周姐。她是42岁的女人，从事服装批发已经十年了，手里的现金流一直都很稳定。但是去年十一月份有一笔八十万的货物没有及时支付给商场，如果不能及时补齐缺口的话，下游的工厂就会停工停产。她坐在这里，双手有些发抖，并且向我讲述了自己这段时间的情况：在三天之内注册了七家平台，征信查询费了不少钱但是并没有拿到一分钱。最后还是一个做金融的朋友给她提了个醒，她说选择的那个平台根本就不是那么回事。那时候她问我问题的方式和现在收到的几百封读者来信差不多：大额网络贷款平台中哪个比较靠谱？该问题并没有一个固定的答案，但是有一些必须要避免的雷区。

为什么你会觉得大额网贷平台容易借到钱并且很可靠但是很难找到呢

其实人们借钱的心态本身就是错误的。我采访过的银行风控主管老张说，在他们公司里有一个不成文的“鄙视链”。同样是申请20万元，一个是用来购买新出的iPhone Pro Max，另一个是用于店铺的资金周转，那么被批准的概率就会相差一倍。整天嚷嚷着要找大额网贷平台放款的人，自己征信报告都没有看过一次。

说实话，在这个平台上借到钱多少，主要看你在该平台上的“形象”有多好。去年有一项数据很有趣，某家头部消费金融公司的内部人员做了一次调查，在申请大额贷款（10万元以上）的人群中，只有不到15%的人知道自己现在的负债情况。那么剩下的又是什么呢？都是靠运气来决定的。碰到就说是平台可靠，不碰到就说是平台坑人。这件事情并不是那么容易就能解决的。

大额网络借贷平台中哪一个比较好呢？首先要弄明白自己属于哪种类型的人

周姐所犯下的错误非常具有代表性。她有做生意所需要的证件，于是就去申请一些只用于消费的网络贷款产品。那么结果是什么呢？看到她的公积金账户里没钱之后，就拒绝了她。但是换个角度想一想，如果是为小微企业服务的产品的话，通过率就会大不相同了。因此不要问“哪个平台好”，而应该先想想自己手上有多少筹码。

见过很多有钱有车的人，却要借无抵押的信用贷款，利率之高让人难以置信，并且额度也无法通过审批。不要傻了，平台并不是慈善组织，你向它借钱的时候必须要证明自己的还款能力。如果是公务员或者是国企员工的话，那么这些银行系的网贷产品闭眼就可以申请通过。但是你是个体户的话就不需要参加这个热闹了，既浪费时间又会损害你的个人信用记录。

不同的群体所采取的申请方式也各不相同

小老板老李是一名做装修生意的人，在上一年由于工程款结算时间长的原因，需要马上筹集15万元来发放工人工资。他第一次向一家大的公司申请了消费贷款，但是没有通过。之后他又想到了一个办法，用自己的车子作抵押去办理了汽车抵押贷款业务，并且在两天之内就把钱打到了自己的账户上。比单纯的信用贷款要便宜很多。这就是我所说的你要知道自己的优点在哪里。在网上询问“大额网络贷款平台哪个比较好借的钱比较靠谱”的人，基本上都没有想过这个问题。

没有写进合同中的“潜规则”

做调查记者几年来，我已经听到了很多“内部消息”。有的事情，平台是不会直接告诉你的。比如说一个知名的网贷平台，在每个月的25日到月底这段时间里，审批通过率就会比平时高出很多。那么原因是什么呢？由于需要完成当月的任务指标。虽然不能拿出官方文件来证明，但是有三位曾经在此工作的人员都向我证实了这件事情。

另外还有个大家都不太知道的小秘密就是申请的时间也非常重要。工作日早上十点至十二点、下午两点至四点之间系统审批比较宽松。不用问我是怎么想出来的，关于这个算法的具体逻辑我也不太明白，但是据说这段时间里人工审核的比例更大一些。机器审核只看数据，稍微有一点不符合标准就会被拒绝。但是人工审核的话就可以看到你的“特殊情形”了。比如说上个月有一笔逾期是由于住院忘记还款造成的，这样的说法可以让人信服吗？对机器来说呢？没有希望。

但是不要认为额度越大越好。我知道有个朋友在某个平台上贷到了二十万元，但是他只用掉了其中五万元。那么最后的结果是什么呢？15万的闲钱也计算到他的债务里去了，之后去银行办理按揭贷款的时候，银行直接要求他把所有的网络借贷都还清才可以批准。到现在我还记得他拍大腿的样子。

怎样来判定一个网站是否可信

这个问题我已经回答了很多次了。我的标准就是看车牌号、看利息率、看催收方式。前两种在网上可以查询到，而金融牌照这种东西是不能造假的。关于利率的问题，如果年化利率大于24%，那么你就得好好考虑一下了。尽管法律规定最高限额为36%，但是超出24%的部分，如果你去打官司的话，法院也会支持你不要偿还这部分钱。

催收这一块的话，其实很难提前做出判断。但是有一个经验可以分享给大家：在广告中声称“秒下款”、“不看征信”、“黑户也可以贷款”的平台，催收方式一般都会比较激烈。正规的网站是不会这样宣传的。上个月我去采访了一个借款人的故事，在他逾期三天之后，就收到了整个通讯录里的催收电话，包括他的亲朋好友都在接到催收电话。这样的平台你能保证它是可靠的吗？

说到这儿，就不得不提一个问题了：大额网络贷款平台中哪个比较靠谱？我给的意见是先选择银行系的线上理财产品，其次为持牌消费金融公司的产品，最后再考虑互联网平台上的借款产品。该优先级并不是绝对的，但是大的方向是不会出错的。银行资金成本最小，所以利率也就最低了。持有牌照的消费金融公司排在第三位。而一些互联网平台大多是助贷模式，实际上放款的是金融机构，并且多了个中间环节，费用也就提高了。

周姐之后的情况如何

文章开头提到的周姐，在朋友的介绍之下去了一家城商行办理了线上经营贷款。以她的营业执照以及最近六个月的流水作为担保条件，获批了三十万元人民币，年化利率为七点二百分之一，相比起之前所接触到的各种网络借贷产品要便宜很多。钱到了之后，她就给我说，“早知道就不会那么瞎忙活了。”征信一共被查询了七八次。

她的例子很具有代表性。人们一谈到网贷就会想到那些广告铺天盖地的互联网平台。但是现在很多银行都推出了自己的线上贷款产品，额度大、利率低，并且合法合规。就是没有打广告的原因，所以你不知道。我曾经整理了一份主要银行线上贷款产品比较表，在其中我发现了一个规律：越是低调的产品，就越可靠。而那些砸下重金进行广告宣传的企业，其获客的成本最后都会转嫁给你。

另外一点就是不要在同一个时间点去申请多家平台。每次申请的时候，在征信报告里都会留下一条查询记录。如果短时间内查询次数太多的话，后面的那个平台看到之后就会认为你是“缺钱”的人，所以风险大，直接拒绝。这就是所说的“多头借贷”风险，很多人的征信就是被这样弄坏的。

之前有一个读者，在一个月之内向12个平台提交了申请，并且全部都被拒绝了。之后拿着征信报告来找我说怎么办的时候，我都为他感到头疼。在这种情形下，只好养征信了，在接下来的三个月里不要再去申请其他的贷款了，让查询记录的影响逐渐消散。具体的养护时间长短不一，不同的银行有不同的规定，有的是三个月，有的是六个月，在不同的城市可能会有所不同，所以不能随便说出固定的时间。

给出以下几点具体的建议

第一，在借钱前要先做一个征信报告来查看一下自己的“家底”。现在很多平台都可以免费查询了，不要偷懒。第二、算好自己可以承担的还款压力，不能为了眼前的利益而给自己的未来埋下隐患。第三，能够去银行办理的话就不需要到其他的平台上去了，因为利率相差很大。第四，如果已经拒绝过两次以上的话，那么就不应该再强行申请了，而是要弄明白为什么会被拒绝，并且找出解决的办法。

周姐上个月打来电话告诉我欠我的货款已经全部结清，并且把大部分的网贷都还完了。那时候她和我一起感叹道，在这个时代里借钱很容易，但是要借到“好钱”就很难了。我说并不是因为借钱困难，而是需要找到一条正确的道路。

如果你真的需要借钱的话，不要着急去申请，花点时间了解一下自己适合什么样的产品以及市场上有哪些比较好的选择会更好一些。