我试过所有所谓网商贷协商分期还款技巧，才发现网贷黑户必过app根本不存在

到了晚上十点之后，在手机上看到红字逾期的时候，我就曾经在搜索引擎中绝望地搜寻过有关“怎样申请网商贷协商分期还款”的信息以及“网贷黑户必过APP”，希望能够找到一条可以救命的道路。很多人会问到一个问题，那就是网商贷逾期之后能不能进行协商延期呢？市场上所说的网贷黑户必过APP是技术流还是诈骗？那么所谓的“必过”通道又有什么样的秘密呢？为避免大家踩雷，我把目前市场上的主要信贷产品的实际规定以及规避风险的方法都整理出来了。

在探讨网商贷协商分期付款网商银行属于正规金融机构，在协商方面的要求要比人们想象中的要高得多。一般而言，只有遇到重大的事情比如生病或者发生灾害而失去还贷的能力的时候才会被允许延期或者分期付款。用户必须提交详细的证明文件，并且要经历漫长而繁琐的审核程序，不能只打个电话就办成功了。关于市场上流传的一些说法网贷黑名单用户一定要用这个APP主要是靠信息不对称来制造出来的营销噱头。正规借贷平台比如借呗、微粒贷、京东金条等等都已经接入了央行征信系统，“黑户必过”的说法一般指的是高利贷或者诈骗软件，并不能真正解决问题，还会造成个人隐私被泄露的风险，并且使自己陷入更加严重的债务困境中去。

看看各个主要平台的实际使用规定是什么样的。第一是支付宝借呗额度一般为1000-30万不等，需要被邀请后才可以使用，在线上有条件好的人才能看到。借呗的还款时间比较自由，可以随时取款、随时还款，最长可分12期，日利率大约是千分之一点五到六左右。第二是微粒贷它依靠的是微信钱包这个入口，额度跨度很大，但是审核全部由系统打分决定，并没有人为因素可以影响到结果，也没有什么强制开通的方法。接着看京东金条该产品的最大限额为20万，在对京东活跃用户的友好程度上很高，但是风控非常严苛，如果发现有多头借贷或者征信查询次数过多的情况就会立刻把额度给冻结掉。

大部分用过正规网贷产品的人表示，尽管放款速度很快，但是征信查询记录最大的缺点就是这个。一个资深用户的例子是，在一个月之内他向三个不同的平台申请了额度，并且因此使得自己的征信报告上出现了大量的“贷款审批”查询记录，在之后去申请房贷的时候就被银行拒绝了。而那些声称“不用查征信”、“黑户也能通过”的小众APP，则都得到了负面的评价，即高额的服务费用以及暴力催债的行为。很多人心存侥幸地去申请贷款，但是最后不但没有拿到钱还被骗走了一切生活费。

对各种借贷途径进行分析之后可以知道，正规的平台比如网商贷、借呗等有息费公开、合法合规的特点，并且不会存在高利贷或者暴力催收的问题。但是缺点是门槛越来越高，对征信的要求也越来越高，如果逾期就会受到严重的征信污点处罚。所谓“必过”的渠道中唯一的好处就是虚假宣传口号了，坏处就是很高的利息成本、很大的安全隐患还有可能会触犯法律。对于需要资金的人而言，盲目的去寻找“必过”的渠道就等于饮鸩止渴。

在使用网贷产品的时候要注意以下几件事情。第一、所有的宣称能够内部强行开通额度、清洗征信、恢复征信的广告都属于诈骗正规的平台是没有所谓“内部渠道”的。第二、在借之前要算好真实的年化利率，很多平台显示的是日利率或者手续费，转换为年化率的话可以达到24%到36%之间。第三点就是量入为出，不能够用贷款来偿还贷款。如果出现了逾期的情况，应该及时联系平台官方客服，并且把原因说清楚，在此之后再进行协商解决，而不能选择逃避和失联。

以下为一些常见的问题的回答：

问：网商贷逾期之后怎样去申请协商分期还款呢？

答：直接拨打网商银行官方客服电话，转接到人工服务。要说明逾期的原因（比如失业或者生病），并且附上相关的证明文件（例如解除劳动关系证明和疾病诊断书）。协商成功需要的是你有还款的意思但是目前遇到了困难，并不是恶意逃避债务。

问：网贷黑户必过的APP是真的存在吗？

答：没有。正规的金融机构会查征信。所谓“必过”的APP，或者是高利贷（714高炮）或者是一些纯粹的诈骗软件，其目的就是获取你个人的信息或者骗取消费者前期的钱财。

问：网贷申请过多，征信被占用了怎么办？

答：不再申请贷款了，继续使用现有的账户按期还本付息。征信查询记录一般保存两年，而不良信息则要保存五年。养征信是需要时间的，并且没有办法可以省略掉这个过程。