非洲人有没有好下的口子？一个老中介的大实话

上个星期三下午的时候，在义乌做外贸的一个老哥给我说了这样一句话：非洲人有没有容易下手的地方？这个人的手下有三个非洲人，跟着他三年多了，现在想要在中国做个小额贷款周转生意，但是已经连续被拒绝四次以上了。其实这件事我在这个行业做了十几年，遇到过的情况一只手就可以数完，但是每次都是一块难啃的硬骨头。

说实话，在市场上有99%的中介遇到这样的情况时，或者直接拒绝办理，或者收取了部分定金之后就不再理睬你了。并不是他们不愿意赚钱，而是真的没有能力去赚钱。在银行系统的风险控制模型中，外国人本身就属于“高风险人群”，而非洲人则会受到更多的歧视。这句话说出来很扎心，但是这就是现实。

为什么外国人申请贷款的渠道很难找到

再说说我自己的事情。2019年的时候，我接了一个来自喀麦隆客户的订单，他在中国读书七年，获得了博士学位，在一所大学做外教工作，收入很稳定，并且还有社保和公积金。按照常理来说应该具备这样的实力吧？于是跑到了六家银行去申请贷款，但是都被拒绝了。最后一家银行的客户经理私下里告诉我：“系统中有一个‘国籍风险系数’，非洲国家的这个数值一般都比较高，人工审核也无法override掉系统判断。”

其实这件事情并不是因为你条件好就可以成功的。银行看重的是什么呢？一是违约之后的追偿成本，二是资金跨境流动的风险。如果发生逾期的话，催收人员敢随便给非洲客户的电话吗？怎样来设计话术呢？万一对方回去了怎么办？这笔钱怎么要回来？这些问题风控部早就已经考虑过了，在系统上也把这条路给堵上了。

那么就没有希望了吗？不正确。但是你能够找到的途径，基本上都是陷阱。

声称“非洲人可以贷款”的说法有什么问题

去年有一位来自尼日利亚、从事服装批发工作的客户找上了门来。在某一个群里面看到了一则关于外籍人士可以申请到低利率贷款的消息，并且月利率只有1.5%。那么最后的结果是什么呢？交了三千元“资料审核费”之后就让对方等着通知吧。过了两个月还没有长出头发来，又发送信息的时候就被拉黑了。

这样的骗局我已经见过很多次了。套路大同小异：先收取一定的前期费用，名义多种多样，“资料费”、“渠道费”、“保证金”等等，之后以各种借口推脱时间，到最后人就不见了。更加可恶的是，有的骗子还会用你提供的信息来创建其他的账号，并且制造出很多麻烦给你处理。

另外一种就是非法的小额贷款公司。除了利率很高之外，在合同中还有许多霸王条款。见过最荒唐的一个合同了，逾期罚息为本金的百分之三十，这不是贷款而是抢劫。

外国人的贷款途径到底是什么

说了很多不好的例子，那么到底非洲人有没有容易下手的地方？可以说正规途径很少，但是并不等于完全没有。

第一种方式就是外资银行。汇丰、渣打、花旗等银行对外国人有专门的产品线，但是门槛很高。一般需要申请人的工作稳定且收入较高，并且要有一定的存款余额，有些还会要求提供本单位的资产证明。我的一个客户被渣批了20万元的额度，他是一名跨国公司高管，年入百万以上的人士根本无法触及到。

第二条途径就是消费金融公司。招联金融、马上消费等持牌机构理论上可以为外籍客户提供服务，但是实际审批时通过率很低。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：同一种资质的情况下，中国的客户可以通过的概率能达到六成左右，而非洲客户的概率则只有十分之一左右。

第三种方式就是找在华的朋友作为保证人。如果您的配偶或合伙人具有中国国籍，并且愿意成为共同借款者或者保证人的话，那么成功的几率就会大大的提高。银行看重的是担保人本身的条件，所以国籍的问题就变得不重要了。

成功的贷款申请例子

上个月十月份的时候，我为一位来自加纳的客户提供了一笔价值十五万元人民币的经营贷款。这位朋友在华开设了一家餐馆，并且该店已经运营了两年以上的时间，生意也不错。主要是因为他找到了中国的合作伙伴进行担保，并且这个合作人的名下还有房产。我们使用的是某城商行的经营贷产品，在前后左右共花费了三个月时间来补充资料，并最终被批准通过。利率很高，年化九点六%，但是人家已经很满足了。

这件事情又是什么意思呢？有担保人、有实体经营、有真实的资金往来，这样一些基本条件都具备了之后才有可能进行贷款谈判。没有东西想借的话就不要想了。

在提出申请前需要弄明白的一些事情

如果有人在帮助非洲朋友或雇员办理贷款的时候，请先回答以下问题：

• 在中国已经住了1年了对吧？签证种类为哪一种？只有工作签证才有可能成功，而旅游签证是不可能实现的。
• 工作、收入都比较稳定吧？可以提供银行流水以及纳税证明吗？除了现金工资之外，必须要打卡才能算作工资。
• 是否有中国社保或者公积金的缴纳记录呢？这就是证明你已经在中国扎下根来的证据。
• 是否有中国的亲朋好友可以作为担保人呢？如果没有担保人的话，就相当于把难度提高了一倍。

如果一个问题的答案是“否”的话，那么基本上就可以放弃了。我并不是要打击你，而是不希望你花太多的时间和精力去碰壁。

另外各个城市之间的政策差别也很大。北京、上海、广州和深圳这样的大城市里，外资银行的分支机构比较多，可供挑选的选择也就更多。二三线城市就很困难了，很多地方根本没有外资银行的存在，本地银行也不会去承接这样的业务。我对华东地区的了解比较深入，对于其他的地区就不敢随便说了，但是应该差不多吧。

有关于非洲人是否有好的突破口的问题，我最后得出的答案是

回到最初提出的问题，非洲人有没有容易下手的地方？正规途径很少，门槛很高，要有很强的个人素质以及当地的担保；而不正规的途径到处都是，但是全部都是陷阱，进去一个就死了一个人。

我从事这个行业已经很多年了，经手的订单数以万计，而成功完成的外籍客户案例可以一只手数完，并且每个都符合所有的硬性要求。声称“包过”、“不管国籍”的都是诈骗分子，没有一个例外。如果你一定要试的话，那就算我没说过吧！到时候被别人骗了钱并且泄露了自己的信息的时候，不要怪我没有警告你。

如果有资金需要的话，就老老实实地向亲朋好友借，或者是找一个有资质的中国合伙人去申请贷款。不要在“非洲人有没有好的下口”的问题上钻牛角尖了，“路本来就很狭窄”，强行挤过去就会头破血流。

最后一句话是：如果有谁告诉你他有“内部关系”可以解决这件事的话，请先给他看成功的放款凭证——我相信他会拿不出来的。