手机借款口子靠谱吗？银行内部人告诉你哪些能碰哪些是坑

诚然，在网上遇到别人提问的时候手机上借钱的渠道可以信赖吗，我感觉脑袋很痛。

我曾在银行工作了八年的信贷员，在坐柜台的时候我是柜员，之后又转行做了客户经理，目前主要是负责支行的小微贷款审批工作，每天要处理的申请数量最少也有二十几份。

这个行业里有些事情可以公开谈论，而有些则不能在公众面前说出来。

今天我就不再隐瞒了，在这里用一个化名的形式和大家分享一下有关“口子”的事情。

不要被“秒批秒拒”所迷惑，要弄清楚什么样的手机借款渠道是可靠的

人们有一个错误的认识，认为能够放贷的人就是好的借款人，而不能贷款的人就是诈骗分子。

这样的想法很幼稚。

说实话，有的口子它可以放款，但是它的利率以及合同内容，会让你连最后一块骨头都没有了，这样的东西还能叫做可靠吗？去年有一个做装修的老周小老板来找我做经营贷款，我看他的征信后直接摇起了头。

他的征信上面有很多小额贷款的查询记录，其中上个月就有十多家。

问起原因来，说是资金周转不灵，在网上看到了一条关于“内部渠道”的信息，利率很低并且没有要求任何条件，于是就点击了链接去查看，但是发现里面全是查征信的内容，并且自己的信用报告也被查询了。

这就是“口子”这个词语所造成的误解。

真正可靠的借贷，并不是有什么秘密的资金来源，而是在于是否合法合规、公开透明以及费用控制在合理的范围内。

打著“黑白户都可以做”、“不看征信”的幌子的十个人里有九个半都是陷阱，剩下的一个半可能就是想要骗取你的个人信息。

那么正规的公司怎么会把贷款给有不良记录的人呢？如果这些钱可以这样轻易地借到的话，银行早就破产了。

网上的所谓“内部口子”又是怎么来的呢？

我经常会看到一些视频，在标题里写着“最新口子”、“银行内部渠道”，底下有很多人在请求帮忙。

看着就来气。

也就是说，所谓的口子其实也就是那么几种来源：

第一种是正规消费金融公司推出的推广链接，中介把它们包装成了“独家渠道”，实际上你直接在官网上申请也是一样的，只是他们从中抽取了推广费用而已。

第二种就是已经下架或者收紧了的产品，被重新拿出来炒冷饭，点击进去要么无法申请成功，要么直接跳转到了其他平台。

第三种就是很危险的了，那就是单纯的诈骗或者是高利贷的引诱，这是最坑人的。

上个月有一个客户叫做小林，他是刚刚毕业的大学生，急需一笔钱来支付房租。

在网上找到了一个“免息借款口子”，对方表示要先付500元的“工本费”、“验证费”，之后再把钱还回来。

那么最后的结果是什么呢？把钱给对方之后，APP就无法使用了，而且还会被拉黑。

这样的案件我已经见过很多次了，骗子就是利用你的急切需要用钱而又不熟悉市场的情况来骗人的。

放款之前要求你先付款的人都是骗子，没有一个例外。

什么样的借款途径是值得去尝试的呢？

与其到处问手机上借钱的渠道可以信赖不可以相信，应该学会独立思考。

下面是几个可以用来衡量的标准，这些标准在我们公司内部审核的时候也会被考虑进去：

• 查看放款方是哪家：在App Store上可以找到吗？有没有合法的金融机构呢？如果是银行或者消费金融公司这样的正规的小额贷款的话就比较安全了；而如果是一个从来没有听说过的网络公司的话那就直接PASS掉吧。
• 看年化收益率：正规的产品会标明年化收益率，大于24%就要小心了，大于36%的就是违法的。只有把“日息万分之几”换成年化率之后才有可能没有问题。
• 查看合同条款中是否有提前还款需要支付违约金的规定。逾期罚息是如何计算的呢？被隐藏起来的一些条款才是最危险的。
• 查看申请流程：正规的机构会查询征信并且需要用户授权，而那些声称“不用查征信”、“不需要芝麻分”的，则可能是诈骗分子或者是高利贷公司。

还有一件事情很多人都不清楚。

同一种商品，在不同的时间段去申请的话，通过的概率会相差很大。

比如说我们的银行，在每个季度末进行业绩考核时，审批的标准就会稍微宽松一些，这个时候去申请的话，同等级别的情况下被批准的可能性就大一些。

该规律适用于大多数持牌机构，在具体的月份上我已经记不清楚了，但是3月、6月、9月和12月这几个月份的下旬都是比较容易获批的。

征信出现问题了应该怎么办呢？还可以不能够救治呢？

这是人们经常提出的一个问题。

很多人的征信都是被自己随意点击“口子”弄坏的，之后就变得很紧张。

但是不要着急，征信花并不是绝症。

我们在审核时会查看客户的征信情况，并且主要从三个方面来判断：逾期记录、负债比率和被查询次数。

逾期记录是最大的问题，在过去的两年里出现了三次以上的逾期情况，基本上和银行低利率贷款没有关系。

负债率很好理解，就是你欠的钱占到你的收入的比例太大了，没有人敢借钱给你。

查询次数就是指你最近申请了几次贷款。

有些人的月度点单量达到数十次之多，甚至征信报告都有一二十页长了，这样的情况一般都会被拒绝。

那么征信出现问题了怎么办呢？

没捷径。

老实本分地养半年，这段时间内不要随便提交新的借款申请，把现有的债务按期偿还了之后，就可以逐渐恢复正常了。

不要相信网上的“征信修复”骗局，这些都是诈骗分子制造出来的谎言，并且正规的金融机构也不会提供这样的服务。

急需用钱的时候应该怎么做呢？

不如在网上的各个地方寻找手机上借钱的渠道可以信赖消息的话，可以按照以下的顺序来进行：

第一优先级就是银行系的线上理财产品。

目前各银行都推出了快贷、融e借等产品，利率较低且合法合规，在哪家银行有工资卡或房贷就可以优先考虑哪家银行的产品了，因为通过率最高。

第二部分就是头部互联网公司的借贷业务了。

借呗、微粒贷、京东金条等等，尽管利率比银行高一些，但是至少是规范公开的，并没有什么奇怪的操作。

第三种就是有牌照的消费金融公司。

招联金融、马上消费等公司的利率就比较高了，但是也还可以信得过。

那么小平台、网贷超市、中介推荐的“内部渠道”又是什么情况呢？

能不碰就别碰。

见过很多人，开始只差几千元钱，但是却越借越多，最终形成了几十万元的债务黑洞。

有一个客户的印象很深，他是做餐饮行业的，在疫情期间因为资金链断裂而开始借贷来维持经营。

开始是借了五万元，之后就变成了借来还去、拆东墙补西墙的状态，直到找上我时，债务已经累积到了四十几万。

他说过的一句话到今天我还记着：如果早知道的话，当初就宁可关门也不去借钱了。

最后说点实在的

借款这件事的核心就是一句话：能不借就不借，非借不可的话就要通过合法途径。

号称“无门槛”、“秒下款”的手机贷款口子，或者是陷阱，或者是高利贷的诱饵。

天底下没有不劳而获的事情，也没有白白得到的钱财。

下一次遇到“最新口子大全”、“内部渠道分享”的时候就不用看了，直接忽略掉吧。

如果有资金需求的话，可以打开你的工资卡所在的银行APP查看是否有预授信额度，要比什么都好。