黑征信也能贷款的网贷？我采访了30个借款人，真相很残酷

上个冬天的时候，在一个城中的出租房里见到了小周。地上到处都是被揉皱了的催款通知书，他坐在地上抽着烟。该名男子先后向17个平台借款，并且已经有三个月以上没有按时还款了。问我说：“记者同志，你认为我的这个烂摊子还有哪家平台会给我放贷？”当时我没有忍心把真相告诉他。市场上存在很多有关黑征信也可以做贷款的网贷据说想要借的话总会有人愿意借给你。但是作为跑过三年金融行业的记者来说，我要把这个说法解释清楚：能够放款并不意味着就是好的东西，敢于借钱给你的，一般看中的都是你身上的更有价值的部分。

号称“黑户可以下载”的地方到底想干什么

说实话，我见过很多和小周一样的借款者。征信花完了，又变成了黑色，急需用钱的时候就如溺水之人抓住一根稻草一样，抓住了就是好的。此时网上的“无视黑白户”、“秒下款”的广告看去就是救星了。

但是你是否考虑过这样一个问题：正规银行都不愿意去触碰的烂账，这些平台又是怎么敢接手的呢？他们是做慈善的吧？不要那么傻。

我曾经采访过一位做催收的老K先生，他向我透露了一些情况。他说他们的公司在里面有一个“黑名单库”，但是这个库并不是用来拒绝贷款的，而是用来“精准获客”的。因为征信黑的人，一般都已经到了山穷水尽的地步了，在这个时候你还去借给他一笔高利贷的话，那么他就根本没有心思去计算这笔借款要付多少利息了，只要能把钱打到他的账户上就行，至于签什么卖身契之类的文件，他也愿意去做。这就是最坑人的地方：你以为是雪中送炭，人家早就为你挖好陷阱了。

所谓“口子”，无非就是利率超高或者明目张胆地诈骗。

黑户贷款的实际利率是多少呢？算了之后我都要骂自己了

今年三月的时候，遇到了一位小老板老陈，他是从事装修工作的。由于要给工人们发放工资，所以需要马上筹集五万元来解决资金问题。由于之前有过逾期记录，所以银行这条路被堵住了，在手机上点击了推送的广告信息，“黑户专属通道”。

钱已经到账了，一共五万元，分成十二个月来支付。但是合同上面写着的服务费、咨询费、担保费等等加起来之后，每月要还的钱数惊人。经过计算得知，其年化收益率为68%。这是公开的，在一些平台上更加恶劣的做法就是“砍头息”。借出五万元，收到三万五千之后，另外一万五千就被当作“服务费”扣除掉了，但是你还是要按照五万元本金去还款。

这件事情还没有结束呢。老陈没有上当，对方说可以用“以贷养贷”的方式来解决，并且给老陈推荐了一个新的平台。拆东墙补西墙，在短短的半年里把五万元的缺口填到了十八万元。这不是借的钱，而是被别人抢走的钱。

很多人的账目都很难计算清楚。拿到钱之后才发现原来有条看不见的绳子把人捆住了。

“不上传到征信系统”的说法可以听一听

很多平台在宣传时都会把“不查征信”作为卖点来推广。这句话听起来很让人放心，仿佛给你颁发了一张免罪书。但是实际上又是怎样的呢？

我去询问了一些从事风控工作的朋友。目前网贷行业的数据已经全部打通了。即使有些小平台没有接入到央行征信系统中去，但是它们也将会被接入到第三方商业征信体系当中来，例如百行征信、前海征信等等。你所在的公司有逾期的情况，在整个行业中都是公开的秘密。

更加糟糕的是，有的平台尽管口头上表示不会查询征信记录，但是却要用户同意授权通讯录、相册、定位等信息。最可怕的就是这个了。如果你逾期的话，那么爆通讯录、P图侮辱等等手段要比上征信还要让人崩溃。曾经采访过的单亲妈妈就是因为向这样的无征信贷款借钱而失去了工作，原因是催收电话直接打到了她的上司办公室里。

黑征信也可以做贷款的网贷，是不是真的有好用的呢？

到此为止，一定会有这样的人问起：那么黑征信是不是真的只能等着被抛弃呢？有没有比较正式一些可以用来应急的黑征信也可以做贷款的网贷？

不同的平台有不同的规定，并且也不能完全确定。但是根据我的观察，在市场上有一些比较“合理”的产品，尽管它们的门槛很低，但是至少不会是来坑你的。

第一种就是消费金融公司特批的产品。一些有牌照的消费金融公司，在“轻度逾期”的客户身上仍然可以发放贷款。什么是轻度逾期呢？比如说你只有一次或者几次逾期，并且数额不大，并且已经全部还清了。在这种情形下，有的平台会给到较高的利率，但是都在合法合规之内。

第二种就是抵押贷款。如果您的名下有汽车、房产或者是具有现金价值的保险单等资产的话，那么即使征信上有瑕疵也有可能通过审核。人家看中的是抵押品，并不是你的人品。但是这块水很深，很多进行车辆抵押的人的各种费用加起来之后，拿到的钱并不多。

关于所有的纯信用、无抵押、秒批贷、号称黑户也能通过的贷款产品，请大家不要考虑了。没有门缝可以钻进去的事情，凭什么让你占上风呢？

在申请之前进行自我检查的时候，不要把人卖给别人还要给钱

如果真的急需资金，并且征信很差的话，那么我就给你一些实际的意见吧，这是我在采访了无数血泪案例之后得出的结果。

第一部分是关于利率的问题。年化利率大于24%的时候，你就得考虑一下了。超过36%的就是高利贷了，法律规定也不允许。不要相信他们所说的“综合成本”，要计算IRR（内部收益率）才对，这才是真实的利率。

合同的内容是什么。在签订合同时，在手机上点击确认之前一定要看清合同内容。有无服务费、担保费等费用？逾期罚息是如何计算的呢？提前还贷会收取违约金吗？很多人的踩雷都是因为没有仔细阅读合同而稀里糊涂地签订了。

催收部分的内容如下：催收。很难确定，但是可以到各个投诉网站上搜索该平台的相关信息。如果是全部都是骂催收暴力的人、爆通讯录的人的话，就不要接触了。

所以征信被拉黑了，就表示之前你的经济状况出现了问题。此时应该做的事情是寻找新的借款渠道，并且要设法减少损失。和债权人谈判、与银行联系、甚至向家人说明情况，要比向不正规的小额贷款公司借钱好得多。

小周之后的情况如何呢？没有借到新的网贷，最后只好回到家乡向父母开口借钱来还一部分，其余的部分则分成了几期来偿还。虽然丢掉了面子，但是不至于让高利贷把人给逼死了。

要记得，能够拯救你的人并不是那些“黑户可以贷款”的广告，而是在于你对待债务的态度上。