有啥好下的快速的口子？12年老中介说点得罪人的大实话

上个星期三晚上十点左右的时候，我在关门的时候有一个做餐饮的小老板冲进来了，满脸是汗地说：“我要借五万元，在明天中午之前一定要到帐。”这个人征信花得跟调色盘一样，最近三个月被查了十八次，他对我说：“大哥，有什么可以很快下口的东西？只要有贷款就可以，利率再高我也愿意。看到他手机里有很多被拒绝的申请之后叹了一口气。其实这样的情形一年之内可以见到八百次左右，大多数人都不是因为能力不够而被拒绝，而是因为胡乱申请导致自己的信用记录变得很差。

今天的发言到此为止了，“口子”并不是你想象中的样子。

快速放款的漏洞是否存在呢？

结论是这样的：有，但是和你想象的不同。

很多借款人的“快速口子”就是点击几次就能把钱转到账户上，并且不需要经过任何审查就可以马上收到款项的工具。其实这东西要么是梦中出现的东西，要么就是骗子做的梦想要你付手续费。市场上可以迅速放款的途径都有一些硬性的要求，但是这些要求隐藏得很深。见过很多人明明可以用银行的快贷产品，却非要找所谓的“内部渠道”，结果把自己给弄惨了。

去年有一个客户的单位是事业单位编制，并且公积金缴纳很高，完全满足了该银行“快贷”的入账标准，年化利率为4.5%。于是他就相信了网上的小广告，在一个叫做“秒下款”的小额贷款平台上贷款三万元，拿到手只有两万四千元，按照这个计算的话，年化利率已经超过了六成。这件事到现在我还在为他拍案叫绝。

所谓“内线”又是怎么一回事呢？

我从事这个行业已经十二年了，所经手的订单数以万计，行业内的内幕我也见过很多次。网上的“最新口子”、“内部通道”，其实就是三类情形：

• 第一种就是纯粹诈骗，收取工本费、解冻费、保证金等费用之后就把人给甩了，一点希望也没有；
• 第二种就是高利贷的一种变形，砍头息、服务费、担保费等等各种费用叠加在一起，把借一万只给六千元的人我也见过了；
• 第三种就是正规产品推广的链接，中介把它们包装成了“内部资源”，实际上你直接向官方申请也是一样的。

银行并不是慈善机构，为什么可以为你打开方便之门呢？

可以很快拿到贷款的途径是什么？

扯淡的话题聊完了之后，再来聊聊实际的事情吧。经过我十二年的工作经验来看，可以快速放款的途径也就那么几种：

第一种就是银行的线上信用贷款。目前各银行都推出了这样的产品，比如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，只要您拥有公积金、社保或者代发工资，系统就会自动审核通过，并且可以实现最短几分钟内放款。也就是说你要事先知道哪些银行能够接受你的申请，不要随便去尝试。

第二种就是消费金融公司发行的产品。招联、中银、马上等，门槛较低，速度快但是利率都在年化18%-24%左右。这个利率很多人都认为很高，但是和那些非法的行为相比的话，就已经很仁慈了。

第三种就是互联网平台贷款。某呗、某条、某粒贷等等大家都知道。如果说不好听的话，那么这些平台的风险控制要比许多银行还要严格，并不是你想做就可以做的。

真实的情况是这样的，如何选择

去年有一位姓陈的做物流的朋友急需要八万元来周转一下。他的状况为：征信好、有房子但是已经给银行做了抵押、公积金停缴了六个月。首先他自己向某家银行申请了一笔快速贷款，结果马上就被拒绝了。之后再尝试两家消费金融公司，也都被拒绝了。当他来找我时我已经快要绝望了。

我查看了他的征信报告以及流水之后发现问题出在哪里——他是按照错误的顺序来申请贷款的。首先申请的是最严格的产品，因为之前有过拒绝的经历所以后面的产品就很难通过审核了。银行的风险控制系统会发现你最近一直在寻找资金，因此你的风险评分会被评为最高级别。

应该怎么做呢？

我让他的征信在一个月内保持良好状态，并且不能有任何新的贷款记录，在这期间只有一张额度为三万元的信用卡账单分期业务。第二个月的时候，我帮他在一家对于公积金没有过多要求的消费金融公司里找到了一个可以申请到10万元额度的位置，并且当天就批了下来，他取走了其中的八万元现金，到了下午五点整钱就到账了。年利率是19.8%，虽然不高但是比之前到处借钱要好很多。

申请快速贷款容易掉入的几个陷阱

说到踩雷的事情，我经历了很多次。有一个很隐蔽的坑，很多人都没有察觉到，“查询陷阱”就是其中之一。每次申请贷款的时候，在征信报告里都会有“贷款审批”的字样出现。该记录保存时间为2年。最近三个月内查询次数大于六次的话，基本上所有的线上快贷都不要想了，因为系统会直接拒绝你。

另外一个是“账户管理费”。有的平台表面上看利率很低，但是每月要收取账户管理费、服务费和保险费等费用，把这些费用加在一起之后就比贷款利息还要高。去年我就遇到了几次这样的情况，客户借款后发现有问题的时候已经来不及了。

最让人头疼的就是这些所谓的“包装材料”。有的中介机构会告诉你可以帮你美化流水、更改工作单位，但是千万不要相信。银行的风险控制体系要比你想象中的要先进得多，如果造假行为被查出来的话，就会立刻被列入黑名单，并且以后想要通过正常的途径去申请贷款也是不可能的事情了。没有希望。还会有法律上的责任。

怎样来判定一个渠道是否可靠呢？

这个问题我已经回答了很多次了。判断的标准也很简单：

正规途径应该会有金融许可证，在中国人民银行网站上可以查询到。正规渠道是不会在放款之前收取任何费用的，工本费、解冻费、保证金等等都是诈骗分子制造出来的。正常的利息率都会明明白白地告诉你年化利率是多少，并不会用日息万分之几或者月息千分之一这样的含糊其辞的方式来表示。

另外，在正常的途径中是不会有人来告诉你“您的账户还有未使用的额度”的。打来电话或者发送信息的人，基本上都是营销手段或者是诈骗行为。

用户给一个客户的电话里提到有30万元的额度，并且利率很低，但是要求客户先支付2000元来证明自己的还款能力。问我是不是可靠，我说你把钱转过去试一试？转过头去就会发现什么是肉包子打狗——无处投递。按照他说的话没有转过来，之后这个电话就打不通了。

我的建议

说了很多之后，你觉得我在浇冷水吗？但是这就是事实。真正的容易被打开的小缝找到的东西并不是通过寻找得到的，而是依靠你的信誉来获得的。公积金要按期缴纳，信用卡也要按时还款，不要随便点击那些贷款广告，也不要经常去申请贷款，这样一些看似微不足道的行为会决定你在需要资金的时候能不能迅速地拿到钱。

如果你目前确实需要借钱的话，我可以给出一个简单的方法来解决这个问题：首先查看一下自己的征信报告，在最近三个月内是否有超过三次以上的被查询记录；接着把手中的资产情况列出来，如果有公积金的话就优先考虑向银行申请快速贷款，如果没有的话则可以去消费金融机构那里看看；另外还要注意的一点是，如果第一次申请不成功的话不要立刻更换另一家再去申请，最好过一个月再试一次。

实在没有办法的话，可以去正规的中介机构咨询一下，并且支付一定的服务费用来避免被骗。但是前提是你要找的是真的中介，而不能是只收了钱就跑了的那种。

这个行业的特点就是，有人急着要钱的时候，就会有人盯上你，想趁机低价收购。自己心中要有分寸。