征信花了找大口子借钱？别做梦了，我说实话

两天前有个老客户急匆匆地给我打电话，一开口就说有没有大口子借款是否有啊的渠道，说他弟弟做生意亏了窟窿，征信已经烂得没法看了，想找一个不看征信、放款快并且额度还能有二三十万的地方。我当时听完就叹了口气，这种事情我见过太多次了。理财规划师干了好几年了，每个月都有人"病急乱投医"的情况发生。很多人都认为金融市场上真的存在所谓的"大口子"，专门给资质较差的人提供资金支持的想法本身就非常危险。

所谓的"大口子"到底是什么样的神仙操作呢？

咱们先把这个问题搞清楚。行里人常说的大口子，一般是指审批非常宽松、风控几乎不存在的放款渠道。“大白话就是说只要有个身份证或者征信就不用查就能贷款。” 有存在吗？有的是这样存在的。但是问题在于，并不是为了普通人准备出来的。我的一个做私募的朋友去年和我喝酒的时候提到过这个事情，他说真正的"大口子"一般是资金方为快速洗钱或者是做流水用的短期通道，在市场上停留的时间很短，最长也不超过两三天。你碰见的概率比中彩票还小一些。在网上大力宣传无视黑白户、必下款的那些人里有九成五是骗子，剩下的那一半则是想要把你往高利贷坑里推的人。

其实很多人对于"大口子"的想象，都是被贷款广告所欺骗瘸了。

这些年踩过的坑

2019年的时候，我接待过一个做服装批发的客户叫周先生，四十多岁年纪比较实在。他当时相信了网上有一个"内部渠道"的说法，并且说可以通过这个方法帮他办理50万经营贷，但是要先交8千元的"包装费""渠道费"。结果怎么样？钱给出去半个月后就被拉黑了。老周那时候后悔得拍着大腿对我说早知道就听我的老实走银行流水贷款啊！另一个例子是去年处理的一个刚毕业的小姑娘，网贷欠了几万元想要翻身的大口子。她找了一个号称不查征信的平台借了五万块钱，结果到手只有三万多一点，那五千多被当做服务费、保证金直接扣掉。三个月之后要还多少呢？8.2万。这不是借款而是吃人的行为。

征信花了好多钱，还怎么弄到现金呢？

这才是大家最关心的问题。这边直接给出答案：征信借款渠道虽然收紧了，但是还是有办法的，关键是你要清楚现实是什么样子。不要再幻想有什么"大口子"了，老实一点吧：

• 抵押贷：如果你有房产、汽车或者其他的有价值的东西，很多机构可以不要看你的信用记录就给你贷款了，因为它们看重的是你提供的资产，并不是你的信誉情况。但是利息普遍比较高，年化应该在15%以上。
• 担保贷：找一个征信好的亲戚朋友做保证人，有些城商行和农信社会接这样的单子。但是现在愿意为你提供担保的人比借钱给你的人还少。
• 亲友周转：最不体面，但是成本却相对较低。脸皮厚一些、借款用途和还款计划说清楚了再打个正规的借条就比去碰那些乱七八糟的东西强多了。

还有一种路子，很多人不知道。部分农商行针对本地户籍的老客户推出了"亲情贷""熟人贷"等产品，并不考虑征信情况而以当地人的人脉、口碑为准。不同的城市可能会有所不同，我不能给出具体名单，你们可以去当地网点咨询一下。要到银行问清楚不要在网上查找，网上找到的全是中介公司的广告。

以下几种"伪大口子"千万不能触碰

有些事情我要直接否定。第一种就是"714高炮"，也就是借款期限为七天或者十四天的超短期网贷，利息之高让人咋舌，3000元借来后只能拿到2000元左右，还款时需要还给银行总共是三万五千元。第二类叫作套路贷，在表面上看利率正常，并且没有其他隐形费用和违约金存在的情况下借款者就会被不断收取高额利息从而形成巨额债务的情况出现。第三种就是各种"贷前收费"的中介公司了，正规贷款机构在放款之前是不会收你钱的这个常识要记住。去年还不是这样，今年监管抓得比较严，很多不合规的地方已经销声匿迹了，但是新的马甲又不断冒出来，防不胜防。

什么样的借款方式才是可靠的？

其实给一个真实的建议：你的征信情况是"花"(查询次数多、有几笔小逾期)，不是"黑"(呆账或者被起诉)的话，还是可以走正规的银行渠道。关键是怎么样操作好才行。首先停止所有的网贷申请，并且至少养三个月的信用记录。其次把现有的小额贷款还清，降低负债率。第三步找一个专业的助贷公司（注意是专业机构而不是路边的小广告），让他们帮您匹配到合适的银行产品。好的助贷公司会先看你的征信报告再告诉你哪些银行可以做、利息大概是多少以及成功率有多大，并不会直接说"一定会下款"。

透露一些行业秘密。从我的观察来看，很多银行的风控系统对于"查询次数"的容忍度要比官方所说的要高一些。比如某股份制银行，官方规定近三个月内不能超过六次查询，但是实际上如果您的收入流水足够覆盖还款的话，查八到十遍也是可以过去的。各个分行以及客户经理之间尺度不同，需要试错，并且会沟通交流。

别傻了，哪里有什么真正的口子等着你。

金融市场自古以来就对钱不差，有钱、有资质的人更容易获得资金；没钱、信用不好或者欠款的则会被拒绝借钱。这就是铁律。与其去寻找所谓的"大口子"浪费时间，不如好好想想自己怎么把资质养回来，或者是找亲友帮忙周转一下度过难关。那些声称可以帮你洗白征信、开通通道的一律都是骗子。

最后说一句：如果你现在真的走投无路了，不要着急借钱，先想一想能不能找份稳定的工作或者开个小店把现金流搞起来。借的钱总有一天是要还的，并且还要加上利息一起归还。没有稳定的收入来源的话借款越多死亡越快。这话说得不好听，但是却是大实话。