最近哪个软件可以借款的？我踩过三次坑才搞明白这事儿

实话实说，我问你最近有哪款软件可以借到钱第一反应并不是给你推荐一个APP。三年前我也和你们一样认为，在手机应用商店里搜索“借款”，下载量最大的就是我要选的那个。那么最后的结果是什么呢？损失了大约两千元利息。之后我又花费了几个月的时间去研究这个行业，并且发现可靠的借贷途径并不是这样找到的。可以使用的也就只有那么几种了。

不急于把船划出去。你现在的状况很需要钱，而且急需使用，但是越是着急就越容易犯错误。那时候为了周转做生意的资金，前后试过七八个平台，有的是正规的，有的是假的，踩过的坑可以写一本书了。今天就来分享一下这些经验吧，这样就可以少花很多冤枉钱了。

什么样的借款软件是合法的呢？

目前市场上可以贷款的APP有三种类型：第一种为银行系产品，如招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”和工商银行的“融e借”等；第二种为互联网巨头旗下的产品，包括借呗、微粒贷、京东金条以及美团借钱等等；第三种则是持牌消费金融公司的代表，招联金融、马上消费和中银消费等。

第三种类型的人可能很少有人知道，但是这几家公司却有更低的利率。去年我在招联金融借款了一笔钱，年化利率为10.8%，相比起当时的借呗给我提供的14.6%要便宜很多。不过这也取决于个人的情况，每个人的征信状况不一样，所以得到的额度和利率也各不相同。

那么怎样来判定一款软件的好坏呢？最简单的方法就是看看放款方是谁。在借出钱之前要仔细查看借款合同，确认放款人是否为银行或持牌消费金融公司。如果涉及到某某小贷公司、某某科技公司的，就得多加小心了。

很多人都认为下载量大就是可靠的，实际上并不是这样的

第一脚踏空就是因为相信了应用商店里下载量排行榜上的排名。这个软件的名字我就不再提了，反正它以“极速放款”、“无视黑白户”的名义来宣传自己，下载量已经有好几百上千万了。那时候急需用钱周转，所以没有过多考虑就去申请了。

额度审批的速度很快，三天之内就批下来了3万元，并且是分期付款的方式。但是到结账的时候我就傻眼了——实际上只收到了两万七千元，少了一千多元。询问客服说这是“服务费”、“风险评估费”，合同上也写得很明白。我看合同的时候发现上面有一条小字，如果不仔细看的话是不会注意到的。

这件事到今天我还记得很清楚，三千元就这样没有了。后来我才得知，“砍头息”是国家明令禁止的一种方式。但是别人换一个理由来收取的话，你就无可奈何了。

另外一种就是“714高炮”。借款期为7天或者14天，利率非常高，年化可以达到几百到几千不等。我的一个朋友向别人借了五千元钱，后来就变成了三千多元，是家人帮助他才还上的。这件事情我会在后面详细说明。

哪些借贷软件是可以使用的呢？我总结的经验就是看这三个方面

第一是利率的问题。正规平台的年化利率一般不超过24%，而大部分银行系产品的年化利率则在10%-18%之间。如果你被一个平台告知的日息为万分之五的话，是不是觉得并不多呢？换算成年化的收益率为18.25%。但是有的平台收取的是日息千分之三，那么一年之后就变成了109.5%，翻了好几番。

第二就是查看合同了。在借之前要看清楚合同上的内容，特别是以下三点：放贷方是什么公司、实际到帐的钱有多少以及如果想提前还掉的话会不会有罚息。上个月我给一个亲戚帮忙审阅了一份合同，在其中发现了提前还款需要支付剩余本金百分之三的违约金这一条款，并且该条款隐藏得很深。

第三部分就是催收了。正规平台催收有分寸，不会爆通讯录、不会P图侮辱人、不会半夜打电话骚扰。如果在借钱的时候就知道网上有人投诉过这家催收公司存在暴力行为的话，那么就不要去接触它了。

不便于直接说明的事情。有的平台在你逾期之后就会把债权打包给第三方催收公司来追讨债务，而这些催收公司就没有什么规矩可言了。有一个例子是这样的：借款人本来只欠了一万多元，但是因为被催收人员骚扰得无法忍受，所以最终还是靠家里人凑的钱帮他偿还了。不同的平台有不同的规定，在借之前要多了解一些。

这些年被我拉黑了的借贷软件

到此为止，我要提到的是我自己遇到的一些问题。第一种叫做“极速贷”，我不具体指出来，因为它的广告到处都是。申请时承诺可以做到“最快速度五分钟左右到账”，但是实际上却要等上三天才能拿到钱，让我非常着急。

第二家就是一家“分期平台”，看上去很正规，利率也可以接受。但是用过后发现，每一期的还款额中都有一个“账户管理费”的项目，并且这个费用比利息还要多。我去和客服理论的时候，他们告诉我这是“行业的规矩”。

第三种就是最不好的一种。我的朋友做个小本生意，去年因为资金链断裂而急需用钱。在一条短视频广告中看到了一款借款软件，并且声称“黑户也可以贷款”。那么结果是什么呢？借了五千块钱，拿到手的是三千五百元，在七天之后就要归还款项六千元。不能偿还的话怎么办？这样就形成了借一千还一千、利滚利的情况，最终达到三万多元。

整个过程我都只是在旁边看着，并且帮助双方进行调解，在最后才报警处理。警察说是典型的“套路贷”，但是大多数借款人都并不知道自己上当受骗了，还觉得是自己的错。

最近可以用什么软件来借呗呢？我具体的建议

如果您的征信没有问题，并且有稳定的收入来源的话，那么可以优先选择银行系的产品。利率最低并且最正规。招商闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借等几款产品我都有所了解，使用感觉都挺好的。年化利率大约为8%到15%，低于互联网金融产品的水平。

如果银行系批不了的话就去借呗、微粒贷、京东金条等等。利率比较高，但是比较规范，并不会出现砍头息等行为。我现在借呗额度是8万元，微粒贷5万元，金条3万元，利率都差不多在15%上下，还可以接受。

如果上述方法都无效的话，再考虑使用持牌消费金融公司的服务。招联金融、马上消费、中银消费、捷信等几个主要的平台，其年化利率一般都在18%-24%左右，虽然比银行和互联网平台要高一些，但是相比起那些无良的小平台来说已经很规范了。

有一点我要说明的是，在任何平台上出现逾期都会被记入个人信用报告中。不要认为小平台就没有用处了，现在的大多数持牌机构都已经接入了央行征信系统。去年有一次我没有按时还清贷款，迟到了两天，因此在征信报告里又增加了一个新的逾期记录，并且一直都没有消除掉。

借款之前必须要做的事情

第一，查看自己是否有不良信用记录。目前每年可以享受两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询了。看是否存在逾期的情况以及负债情况怎么样。如果征信已经被用过了的话，那么大多数正规的平台都是无法通过审批的。

第二步就是把真实的利息计算出来。不要只看“日息万分之X”，要把它转换为年化利率之后再做决定是否可以接受。一些收取服务费和管理费的平台也应当被纳入到成本之中来考虑。

第三就是量力而为了。在借钱前要先考虑好如何还款，不要等到后面才拆东墙补西墙。见过很多人开始时只打算借几百上千元周转一下，结果越滚越大，变成数万元甚至几十万元的债务。这个数据我已经记不清楚了，但是去年看过的案例中，大约有三分之一是由于以贷养贷最终破产的。

我的一个做小本生意的朋友，后来把店铺卖掉了，并且用一年半的时间还清了所有的债务。上个月他就打来电话告诉我，现在终于可以一身轻松地过日子了，以后再也不会去接触那些五花八门的贷款平台了。听完之后我很感慨，如果当初他不相信“黑户也可以申请到贷款”的说法的话，就不会这么麻烦了。

借錢很容易，但是還錢卻很困難。可以不用借也可以借用，但是一定要从合法途径中去借。即使利息比较高一些也是好的。