畅享贷在哪个平台借款好？持证理财师拆解三大渠道内幕

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候，老客户小陈就急急忙忙地推开门进来了，在我的对面沙发上坐下之后就开始叹气了。他说自己现在手头比较紧张，在网上搜索了一下，“畅享贷”的广告很多，点开后有的要他下载这个APP，有的要他填写那份表格，弄得他很迷茫。畅享贷可以在哪些平台上进行贷款他为此事困扰了两天，但是手机上却收到了很多贷款公司的推销信息。

小陈所遇到的问题是很正常的。做理财规划好几年了，见过很多人为没有弄明白渠道而受骗的情况，或者个人信息泄露得很严重。今天就来给大家介绍一下市场上比较常见的几种方式，并且避免大家盲目跟风、东奔西跑。

畅享贷借款平台和其它的不同之处

很多人的理解中，“畅享贷”就是某一个具体的理财产品，实际上它是一个比较宽泛的概念，在各个平台上推出的产品虽然名字一样，但是功能大同小异。也就是说你要弄清楚自己要选择的是什么。

目前市场上有三种类型的渠道：银行系、持牌消费金融公司和各种助贷平台。这三种渠道之间的区别就相当于买衣服是在商场专柜、品牌折扣店或者夜市地摊上选择一样，都可以买到商品，但是质量、价格和服务水平却相差很大。

去年为一家做餐饮生意的客户张姐做过的债务规划中提到，张姐之前没有弄明白不同渠道之间的区别，在某个助贷平台上借款了1万元，并且声称“月息0.8%”，但是各种服务费和担保费用加起来之后的实际年化利率已经达到了28%左右。后来我帮她进行债务重组，把她的贷款变成了银行系的消费贷款，年化利率降到了5.6%，一年节省下来的钱可以让她店里的员工再多增加一个人。

银行系渠道：利率最低但是要求也最高

银行系的畅享贷产品的利息是所有的渠道中最好的。四大行以及股份制银行基本上都有类似的理财产品，年化利率最低可以做到3.5%-6%，最高的也只有8%-12%左右。把这样的利率放到整个借贷市场上来看的话，在这里它就是“别人家的孩子”。

但是银行的钱并不是那么容易拿到手的。他们的审核很严苛，并且对于征信的要求也很高，而且审批的时间也比较长。我的一个客户的单位是国有的，在那里工作的同事私下里告诉我，该行有一条不成文的规定：最近三个月之内征信查询次数达到四次以上的申请会被系统自动拒绝，根本就没有人工干预的可能性。此标准在网上无法找到，是从行内的朋友那里打听到的。

适用人群为：公务员、事业单位工作人员、国有企业职工、有良好的个人信用记录并且经济状况稳定的工作人员。如果满足上述条件的话，就不要迟疑了，马上到银行去。

关于银行渠道的操作建议

不要傻乎乎地跑到柜台去询问，一般都会被引导到APP上去自行办理。应该先在手机银行APP里查一查自己是否有预授信额度，如果有就直接去申请吧，成功率要比盲目申请要高的多。另外每个月中旬申请比月底更容易获批，因为月底的时候资金比较紧张，审批也会更加严格。经过两年的观察之后发现这条规律基本上都是正确的。

持牌消费金融公司的“安全地带”

说到畅享贷哪个平台比较可靠的话，持牌消费金融公司的推荐次数最多。这些公司都有国家颁发的合法经营许可证，并且受到银保监会的监督，尽管它们收取的利率要比商业银行高一些，但是相比起那些非法集资的小平台来说要安全得多。

市场上比较有名的是招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费等等十几家，都属于持牌机构。年化利率大概在10%到24%之间，根据个人情况而定。说实话，这个利率范围并不算很低，但是至少是明明白白地定价，并没有暗箱操作收取额外费用的情况。

我的一个做装修的老朋友老周，在去年承接了一个大的工程项目，并且要自己垫付资金，由于他的征信上有两次逾期的历史，所以银行方面拒绝了他的贷款请求。之后我把这个想法告诉了兴业消费金融公司，年利率为18%，尽管比银行高出很多，但是放款速度很快，两天之内就可以拿到钱来解决燃眉之急。工程款结清之后，他提前还了款也没有收取违约金，这一点很让人感动。

适用人群为：征信上有轻微瑕疵但是不严重的、收入比较稳定的但是工作没有那么“硬”的人、急需用钱的人。

助贷平台：最危险的地方

这块我要好好说一说。助贷平台并不直接放款，他们是“中间人”，把借款人介绍给资金提供者，并从中收取一定的费用。那么问题来了，最后谁来承担这笔钱呢？并不是因为借款人的原因。

我在上面看到过很多人的损失。有些平台宣称的日息万分之二听起来不错吧？换成年化的就是7.3%，也不是很高。但是当你真的去申请的时候，再加上各种名义的服务费、咨询费、担保费等等，那么你的实际年化利率就会达到36%以上。这件事情我已经碰到不下十次了，每次都会为借款人的遭遇感到不平。

最糟糕的就是信息泄露。你把个人信息填写在助贷平台上之后，助贷平台可能会把这些信息卖出去给十几二十家贷款公司，到时候你就被打了无数通电话。上个月有一位客户的经历是这样的：他填写了一份申请表后，在接下来的一个月里就收到了上百条推销电话，就连他的妻子也受到了骚扰。

适合的人群是：征信有问题或者正规途径都被拒绝了但是又没有任何别的办法的人。但是我要说的是：能够不走这条道路就不应该去走。

一些很容易被人忽视的地方

选择平台时，人们通常只关注利率高低，但是其中还存在一些容易被忽视的问题。

第一种就是还款的方式。等额本息与先息后本，在相同的利率下，所支付的实际利息相差很大。比如借款十万元，年利率为十二%，采用等额本息的方式一年内偿还的话，总的利息大约为六千六百元左右；如果是先息后本的方式一年内还清的话，则需要支付一万二千元的利息。差距很大。很多人都在申请的时候没有注意到这个细节，在还款之后才意识到自己被骗了。

第二就是提前还款产生的违约金。有的平台你会提前还款的话，就会收取剩余本金3%-5%的违约金。曾经为一位客户计算过一笔账，该客户向银行贷款二十万元，并且在使用了半年之后想要提前归还借款，但是由于违反合同条款而需要支付六千多元的违约金，这个数额甚至超过了他节省下来的利息收入。这件事到今天我还记得很清楚，当时那位客户的脑袋都撞到了桌子上面去表示自己后悔没有借钱。

第三就是逾期后的处理方式了。正规的平台通常会有三天左右的宽限期，在此期间内不会被记录到征信系统里；但是有的平台会把你的逾期情况在你逾期后的一天之内就录入进去，所以这一点要事先询问清楚。

我的具体建议

说了很多之后，怎么选择呢？给出一个简单的直接的选择方案：

• 第一种方式是打开手机银行APP查看是否有预授信额度，如果有就直接去申请了，这样是最经济的一种方法。
• 第二步是如果银行没有额度或者被拒绝的话就去持牌消费金融公司官方渠道申请，招联、马上、中行等等都可以。
• 第三步：前面两条路都不行的话就去试试助贷平台了，但是要仔细看看综合年化利率，如果大于24%，那就直接放弃。

另外要提醒的是，在选择任何一种方式之前都要先查看自己的信用报告。现在的手机可以查询到，每年有两个免费的机会。不要等被拒绝之后才意识到自己的征信存在问题，那时你的查询次数就会增加一条，并且很难再获得贷款批准。

最后一句话就是：能不用钱就不借，如果一定要借的话，那么选择便宜一点的吧。贷款本身没有对错之分，关键在于使用者是否做好了准备。