哪些口子可以下款？12年老中介说一下

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候接到了一个电话。来电的人是一位做餐饮的小老板，声音都在抖动着说需要30万救急，不然供货商第二天就会上门堵门。他问我目前市场上哪些口子可以下款网上找了很多信息，全是广告，不敢相信。这种事情我见得多了，人急了就会乱投医，结果钱没借到反而把征信弄坏了。说实话我能理解这种心情，但是做法完全错了。

不要问哪个口子可以下，先问问自己有没有

很多借款人上来就问我："老板，给我推个稳当的口子。"其实我已经知道这个人很有可能踩到坑了。有什么万能的方法吗？银行不是慈善机构，不会随便给人钱。先把自身情况搞清楚之后再去选择哪种方式比较好。

我干了12年，见过太多人连自己的征信都不去查一查就敢到处乱申请。结果怎么样？查询记录一大堆，但是没有批文的。这是撒网式的申请方式是大忌。正确的方法就是：先下载一份详细的信用报告来了解自己的负债情况、逾期状况以及被查询次数等信息之后再对症下药。

去年有一个客户，做物流的，在三家银行都申请了贷款都被拒绝之后找到了我。一看他的征信记录就发现近三个月查询达到11次之多。银行看到这样的情况会想什么呢？后面他硬生生地养了一个月的征信再去办的话就会被秒批20万。这说明了什么问题呢？不是没有出路，而是自己给自己堵上了路子。

能下款的口子，其实只有这三种类型

回到正题，目前市场上哪些口子可以下款？我把它分成了三类，你自己对照一下看。

第一类为银行系消费贷。利率最低，年化3.5%到6%，但是资质要求也最高。要有一份稳定的工作、社保公积金连续缴纳并且征信状况良好。工行融e借、招行闪电贷、建行快贷等都属于这一类。其实就是给好人留了一条路。

第二类为持牌消金公司。招联金融、马上金融、中银消费这些都属于该类别。利率比银行高一些，年化在10%到24%之间左右，但是门槛比较低。如果信用卡使用情况良好且没有逾期的话，则可以申请这类贷款产品，并通过的概率较高。我手上做过单子里面占比最大的就是这种。

第三类就是小贷公司。花呗、借呗、微粒贷、京东金条这些大家都很了解。利率差别较大，有的可以达到年化36%，但是方便性很强，随用随还。适合短期周转，并且不能长期使用，利滚利会把你压垮的。

网上所说的"内部口子"，都是无稽之谈

网上经常出现广告，声称可以"黑户也能下""内部渠道""无视征信"。别被骗了，全是骗人的把戏。银行的风控系统是机器审核，并不存在什么内部渠道？如果有这样一种关系的话，他们还需要在网上做广告吗？

前年遇到一个客户，被这个"内部口子"骗走了五万元的保证金。对方说帮他走特殊通道，并且交了钱之后就人不见了。后来报警才知道这是个诈骗团伙，受害者有上百名之多。到现在我仍然记得那段时间里我的客户的办公室哭了半天。

还有一种叫做"包装资质"的中介，声称可以帮你做假流水、造假证明。更坑一点吧！银行一旦发现有伪造的情况就会直接把该客户拉入黑名单，并且严重的还会承担法律责任。不要因为几万元钱就让自己信用受到损害了，不值得这样做。

申请的时间也很重要，但是很多人都不知道

这算是行业内的秘密。银行每个月的放款额度都是有限制的，月初的时候额度充足、审核比较宽松；月底的时候额度紧张了，审核就会变得严格一些。一般建议客户在每月10号到20号之间申请最好，通过率最高。

还有一个时间点就是季度末、年末。银行有业绩考核的压力，在这个时候冲量的意愿比较强烈，审批会稍微宽松一些。具体的数字我已经记不清了，但是根据我的观察，季末最后三天批款的比例要比平时高出10%左右。

另外，各个银行在不同城市所实行的政策也各不相同。比如某国有大行，在一线城市门槛很高，但是在三四线城市为了争夺市场，则会降低标准。不同的城市情况不一样，请到当地的网点去询问。

小额贷款下款口子的三个实操建议如下：

说完大的再说点具体的。如果你需要的金额不多，三五万元以内，想要申请小额贷款下款口子的话，我有三条建议。

第一，优先使用工资卡对应的银行APP进行申请。因为你是本行的代发工资客户，所以系统里可以看到你的收入流水，在此情况下获得贷款的概率要比陌生银行大很多。我的一个客户是招行业务员，他去办理了闪电贷业务，只用了三分钟就完成放款，并且获得了15万额度的资金。之前他在别的银行申请的时候都没有通过初审。

第二，善用信用卡的现金分期。很多人不知道的是，除了消费之外，信用卡也可以取现。额度一般为信用卡额度的一半到一倍左右。如果你使用信用卡得当的话，经常刷卡并且能够按时还款的话，银行就会主动给你提高信用额度，并且会给予你办理现金分期的机会。比在外面找口子要方便得多。

第三，不要同时在多个平台上申请。每次进行信用报告查询都会增加征信上的记录条目。短时间内频繁查找会导致所有银行认为你属于高风险客户群体。正确的方法就是：选择一个或者两个比较符合自己条件的平台集中去办理即可。被拒了就停下来分析原因，别盲目更换下一家。

最后说点伤人的话

有些话你可能不喜欢听，但是我要说。很多人借不到钱，并不是因为口子的问题，而是自己出了问题。负债率高、逾期记录多、查询频率大、有多头借贷的都是硬伤。不如先把现有的债务理一理，把征信养一养再出去问一下哪里有可以下款的地方吧

见过太多人拆东墙补西墙，最后窟窿越来越大。有个做装修的客户最初只欠了八万元钱，后来是借来还债的方式滚到六十多万。房子卖出去之后才把钱全部还清。这件事我印象很深，在他离开的时候对我说过一句话：早知道就不应该碰那些高利贷。

贷款用得好就是工具，不好就变成陷阱。不要总想着走捷径，踏实积累资质、选择正规渠道才是正道。

如果真的需要借钱的话，先把征信报告拿来看看问题出在哪里，再决定往哪个方向走。不要自己瞎折腾了，越折腾就越没戏了。