我借了3年没还清，才发现那些不查征信的小额贷款平台全是坑

到了晚上查看手机上催款的信息之后才明白原来是为了周转资金而进入了一些号称可以借三年的贷款网站。当时我认为找到了救命稻草一样，特意去寻找没有查询征信的小额贷款公司，认为这样就可以避免因为信用不好而产生的麻烦。但是实际情况要比我们的想象更加糟糕一些，很多人的疑问是：有没有可靠的、期限较长的借款渠道呢？根据大家最为关注的问题，“可以借三年的钱”的贷款平台都有哪些、“小额贷款不查征信”的平台到底安不安全？”等几个主要问题，我们将进行详细的剖析，并希望可以帮助你避免掉我之前踩过的雷区。

在寻找资金周转途径的时候，“长久”、“宽松”的两个字很容易就吸引了很多人的眼球。市场上有一些消费金融产品的分期期限可以达到36个月，属于三年期的借贷平台一般是合法经营的公司。比如蚂蚁借呗、京东金条这样的大平台，在良好的信用状况下，系统可以自动推荐长期贷款产品，额度大约为1000-20万左右，年化利率大多在4%-18%之间。该类平台虽然审核比较严苛，要查征信、看流水，但是优点是合规公开，并且不存在隐形收费的情况。

与之相反的是小额贷款不用查征信的平台经常处于监管的边缘地带。该类平台一般额度较小，在500-5000元左右，期限很短，大多只有7天到三个月左右，并且很少有三年期贷款产品。他们常常以“不管黑白”、“一定放款”的名义出现，但是实际的利息非常高，有的甚至可以达到每年上百倍以上的水平。尽管这些平台的门槛很低，只需要身份证、手机号就可以申请，但是之后所要面对的就是暴力催债以及越滚越多的债务危机了。

用户的评论分为两种情况。在正规长久的平台上使用的用户反馈为：审核速度很快、分期的压力不大、只要按时还款的话对于征信是有正面作用的但是想要避开查征信的小额贷款的人就只能自认倒霉了：借出三千块只剩下两千一百块，一个星期之后就要归还三千五百块钱，根本无法偿还这就是两者最大的不同之处：前者的性质属于金融服务业，而后者的本质更接近于高利贷骗局。

对这两种类型的平台进行优劣分析是很重要的。正规长久型平台的优势是期限较长、还款压力被分摊开、受到法律法规的保护；但是它的劣势就是征信标准很高，一旦出现逾期就会损害个人信用状况。不查征信平台唯一的优点就是下款速度快、门槛低；缺点是利率过高、期限太短，并且容易造成个人信息泄露的问题，还会很容易引发债务危机。建议用户在申请之前一定要从官方的应用商店里去下载这个APP，并且要确认一下放款机构有没有获得过金融牌照。

在借贷的过程中要注意以下几件事情。第一，在放款之前就要求借款人支付费用的行为就是诈骗。另外，“技术修复征信”或者“强制开通额度”的说法都是不实之词。最后要算出真实的年化收益率，并且不能掉入以贷养贷的恶性循环中去。

下面是关于用户经常提出的问题的回答清单：

1、真的存在不需要查询征信就可以办理的正规贷款吗？
答：几乎没有。正规持牌金融机构已经接入到央行征信中心中去，查询征信也是风控的一个必须步骤。声称不要求查征信的人大多是非法高利贷或者诈骗网站。

2、哪些平台可以分期付款，最长可以分多少期？
答：目前比较主流的有招联金融、中银消费金融、度小满等，在用户的信用评分高且额度大的时候，系统会不时地给出12-36个月的分期选择。

3、逾期不还会有哪些后果呢？
答：正规平台逾期的话会如实上报到征信系统中去，并且留下不良记录，在以后办理房贷或者车贷的时候都会受到影响。虽然非法平台不上传到征信系统里，但是也会用骚扰通讯录里的朋友来实施软暴力催债。