别被广告忽悠，真正的借钱app利息少的平台都在这

用户昨天有一位顾客坐在我的对面，并且手里拿着一部手机向我展示了一条关于贷款的信息，问我说这条信息是否可靠。上面写的是“日息万分之二”，看到这里的时候他已经眼睛发亮了。查看了他的征信报告之后，我心里叹了一口气。现在这个时代，想找人借的钱用的是利息低的平台人很多，但是能够申请到的只有十个人中的二三个人。剩下的七八个中，有的被拒绝了，有的虽然批准了但是贷款利率要比广告上的高得多。这种事情我已经见过很多次了，在行业内是不能直接说出的，但是今天我们可以聊一聊。

为什么你会看到低利率申请总是被拒绝呢？

其实也就是广告而已。所谓的“日息万二”、“年化3.6%起”，要注意其中的“起”字。此字价值很高。我们所在银行有内部的一个评分体系叫做A卡评分，但是大部分借款人都并不知道它的存在。把你的征信报告给到系统里去跑分，如果分数达到一定的标准的话就可以看到那个“起”的利率了。分数不够怎么办？系统会直接给出一个利率，是年化百分之十还是百分之十八呢？此时你会不会点击呢？大多数人已经迫不及待要用钱了，忍一忍也就点了。

说实话，这样的制度很残忍。前年有一个小餐馆老板找到我来申请经营贷款。他的手机上有七八个借贷软件，一个接一个地打开来看有没有什么优惠活动。那么结果是什么呢？征信查询记录很多，在最近的一个月里有12次硬查询。这就是所谓的“病急乱投医”。银行系统会根据这样的查询记录判断出该客户的资金链是否出现了问题。为什么要去借债呢？所以评分就下降了。本来可以批给4%的利率，但是最终只批到了8.5%。到现在我还记得他当时的懊悔之情。

哪些平台的利率比较低，哪些又存在陷阱呢？

有很多人问到我一个问题，那就是哪个平台的利息比较低呢？不能用一句话来回答这个问题。但是可以给你一个大致的顺序，这是我在过去几年里所观察到的情况。排在第一位的是银行的线上信用贷款产品。例如四大行的“快贷”、“融e借”，以及一些股份制银行类似的贷款产品。年化利率在3.5%-5%之间的人基本上都在这里了。但是门槛很高，必须是他们公司的代发工资客户、有房贷或者公积金缴纳比例较高的人员。

第二梯队为持牌消费金融公司发行的产品。利率比较高，一般是8%到18%左右。门槛较低，征信有小问题也可以通过。第三梯队则是各大互联网巨头推出的借贷类产品，比如花呗、借呗、微粒贷等，其利率根据个人情况不同而有所差异，好一点的话可以达到5%-6%，差一点则能达到18%以上。对于没有知名度的小平台又该如何呢？年化率从24%开始，并且有些可以达到36%。这样的平台最好还是不要接触的好。

一个很容易被人忽视的低成本途径

有一种产品大家都知道但是没有在意——公积金信用贷款。我要多说几句了。如果公积金已经连续缴存了一年以上，并且基数也还不错的话，那么它就是一块敲门砖了。本行有一个不成文的规定：公积金基数达到八千元以上的人可以走特殊的产品通道，利率可以拿到LPR左右，目前也就是三四点几。上个月有一位普通的上班族客户，他的征信报告上空白如一张纸一样，而他的公积金月收入有九千多元。他原本打算向某个互联网平台借款五万元，并且显示出来的利率为百分之十五点六。让其不要着急，在我们银行办理公积金贷款的话，年利率大约为3.45%。这样就可以少交很多利息了。

你认为这是不是一件很让人恼火的事情呢？同一个人，在不同的平台上得到的待遇可以相差很大。因此要找借的钱用的是利息低的平台在开始之前要先想好自己的优势是什么。公积金、房贷都是可以用来做抵押品的。有筹码的人可以在银行系的产品中寻找机会；没有筹码的人就只能到消费金融公司或者互联网平台上淘金了。

申请低息贷款的时候要注意什么时间点呢？

该问题的答案在网上很难找到。但是可以负责任地说的是：有的。每到季度末的时候，即3月份、6月份、9月份和12月份最后两周内，许多银行分支机构都会出现放贷的压力。此时审批比较容易通过，而且利率优惠幅度也比较大。曾经看到过好几回，在一般情况下不能批准的订单到了年底最后几天才被批准。一般的利率只能达到百分之六左右，而到了年末可能会降到四点五左右。不过这只是我的所见，并且不同的银行和地区情况也不一样，所以不敢肯定地说。

另外一天申请时间也需要注意一下。最好是在工作日的上午提出申请。是什么原因呢？由于很多产品的审核都是由人工完成的，在下午四点钟之后，审批人员可能会比较忙碌，并且对文件的检查也会更加粗糙和快速。上午状态好的话，你会被看得更仔细一些，如果有什么问题的话就会被发现了。这个说法有些玄乎，但是我自己在审批单据时会有这样的感觉。早上刚来上班的时候心情很好，看到谁都觉得顺眼；快要下班的时候只希望赶快做完就可以回家了。

想要得到较低的利率的话，以下的行为千万不要去做

第一件事情就是不要随便点击。每次点击“查看额度”的时候，在征信系统里就会增加一条查询记录。查得越多，你就会变成一个“饥饿的顾客”，没有人敢借给你钱。见过最多的一位客户的例子是，在一个月之内他一共点了28次网贷申请。最后找我的时候，我看了一下他的征信报告，就让他回家休息三个月再回来。这样神仙也是没有办法的了。

第二件事情就是不要逾期。不需要我说了，大家都明白。但是我要提醒的是：信用卡的“最低还款”也属于一个不好的信号。尽管没有达到逾期的程度，但是长期只偿还最低额度的话，银行会认为你的经济状况不好。该信息可以出现在征信报告中吗？其实我也不太清楚，各个银行上报的信息都不一样。从风控的角度来看，长期使用最低还款方式的人，其信用分数都会受到一定的影响。

第三件事情就是不要经常更换工作。有固定的工作、稳定的收入来源就可以申请到低息贷款了。你一年换了三次工作，银行凭什么会认为你能按时还贷呢？这种事情我已经遇到了很多次了，客户的收入很高，但是换工作太频繁了，所以最后只能选择高利率的产品。很遗憾的是。

说到这里的时候，我就想到了一个例子。今年初有一位小女生来到网点办理一笔信用贷款用于装修。她的条件很好，是国企员工，公积金缴纳额也很高。但是她在某个平台上面借过一次款没有按时归还，现在已经逾期三天了。所以只用了三天的时间就把事情给弄清楚了。经过我们的系统一运行下来就是拒绝订单的结果。她当时就很着急地说，“才三天呢，怎么这么严重？”我说的就是系统无情的意思，并不是有感情的人。之后她只能到一家消费金融公司去申请借款了，利率比原来提高了将近一倍。这件事到现在她都感到很懊悔。

最后一句话就是实话了

找利息较低的正规借贷平台核心就是一句话：打铁的人自己要过硬。资质好的话，银行就会争先恐后地给你放款；而资质不好的话，则会被高利贷平台收割。不要总是想走捷径，不要相信所谓的“内部渠道”、“强行开通额度”，这些都是骗人的把戏。我在这个行业做了很多年，并且从来没有见过任何一个内部人员敢于违反规定。如果被发现了的话，饭碗就会被丢掉，那么还有人愿意为你那点儿好处费去冒险吗？

如果是借的钱的话，最好把征信报告打印出来看一下。有欠款的情况吗？查询的次数很多吗？负债率是多少呢？这三个方面决定你能够得到什么样的贷款利率。有问题就先养着，养好之后再申请。急需用钱时才去申请，一般都会得到最不好的结果。

另外一件事情要告诉你的是。有的平台宣称“借一万一天利息两块”，听起来是不是挺划算的呢？但是你计算过真实的年化收益率没有？日息万分之二，年化大约为百分之七点三左右。而且很多平台会收取各种各样的服务费和手续费，把这些费用加在一起的话，实际的成本可以达到百分之十五以上。这样的陷阱一旦掉进去就很难再爬出来。

如果你真的想要省下钱的话，就可以到银行网点找一个客户经理聊一聊了。带好身份证、公积金证明和工资流水单子，让别人帮你看一下可以申请哪些产品。不要随便在手机上点击，点击错了会毁掉你的信用记录，到时候后悔也来不及了。