做小生意这些年，我摸清了有哪些十五天的小额贷款

上个冬天的时候，因为一笔不足五万元的货物款项问题，我都快气炸了。

供货商忽然改变主意，要现款才发货，但是我的这笔应收账款还有二十几天才会到帐。我当时很着急到处打听，脑子里只有一个想法：有没有什么可以撑半个月以上而且利息还不高的融资方法？之后我才明白这是典型的短期资金短缺问题，很多人的疑问都是这样的15天以内小额借款能救急。

说实话，当时我很害怕。

我是做餐饮供应链的，近几年来生意很艰难，现金流总是捉襟见肘。经过那一次之后，我就花了时间去了解市场上各种短期贷款产品的优缺点，并且找到了一些比较可靠的方法。今天我们来聊一聊如果只用十几天的时间就想要借钱的话应该怎么办。

短期周转，有哪些15天以内的小额贷款途径

很多人的第一反应就是去银行，但是我要给你泼一盆冷水。银行那边的人，经过审批程序之后，说不定你的贷款都已经到了还款期了。如果没有之前办理过可以随时取现的信用卡的话，那么临时抱佛脚基本上就没有希望了。

说实话，能够做到15天这样短周期的产品主要有三种类型：互联网大厂的信贷类产品、信用卡取现业务以及一些有牌照的消费金融机构。

首先来说一说互联网大厂的产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。它的最大优点就是速度快，点击几下屏幕就可以把钱转过去。并且大部分都是按照每天计算利息的，如果你借了15天的话就会产生15天的利息，并且如果提前还清也不会有违约费。去年我是用微粒贷周转了12天，利息加起来才几百块，比起违约金来，这个账无论如何也算得上是合算了。

但是有一个陷阱。

并不是所有的人都有足够的额度。我的朋友老李是一名装修工人，在急需资金的时候发现微粒贷只有2000元的额度，已经不能满足他的需求了。就是因为你使用频率不高，所以系统认为你的活跃度不够高。

没有向别人说明的小额贷款申请过程

说到这儿，就不得不提到一个在网上找不到任何线索的秘密了。

很多人的认识中，并没有意识到互联网贷款的额度是会变化的。根据我的观察，在每月中间以及月末的时候，系统的提额几率要比月初的大一些。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子。我认为这是由于此时平台也需要完成业绩指标，所以风控就会放松一点。有一次我在月底的时候去取钱，发现额度突然增加了1万元。

另外一种情形就是当一个商品给你提高额度的时候不要迟疑，因为这是系统的“诱骗”行为。此时借出的成功率很高，并且有时还会附赠一张临时折扣券。

再说说信用卡。

该产品被人们所忽视。如果手中持有信用卡的话，在手机银行APP上就可以直接办理“预借现金”或“现金分期”的业务。有的银行可以让你把额度的一半取出来。虽然有手续费，但是比较稳定，因为信用卡审批通过率要比贷款审批通过率高很多。

但是要留意各个银行的规定有所不同。去年还不至于如此严重，今年已经有好几大银行开始限制预借现金的额度，只能取到原来的三分之一左右。我知道招商银行、中国银行的一些规定，其他的就不敢随便说了，可以去问问客服。

不能触碰的“短期借款”骗局

说完好的之后再来说坏的事情。

市场上有一些小有名气的小额贷款平台，在宣传的时候会说“十五天内不用还钱”。不要傻了，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？所谓免息其实都是收取很高的手续费或者是服务费。以前有一个同行向我要了一万元，并且说可以零利息，但是拿到手之后只剩下八千五百元了，其中一千五百元是以“审核费”的名义被扣除掉的。计算出年化利率后发现非常高，这就是高利贷穿上了一件马甲。

这样的钱，借出去很容易，但是要还的话就会让你很痛苦。

另外一种比较荒唐的说法就是“私人放贷”。在微信里添加一个人，并且告诉他可以为你提供贷款服务，只需要上传身份证的照片就可以。百分百都是诈骗或者是套路贷。正规的公司怎么会只凭一张身份证就把钱给到你呢？他们想要的是你的通讯录，如果不能按时还款的话就会骚扰你全家，并且让你名誉扫地。

说到这儿的时候，我都要骂人了。

怎样选择才能避免翻车

如果此时你急需资金的话，有一个很直接的标准可以用来衡量。

第一是是否有执照。无论它说得多么天花乱坠，在银保监会官网都可以查询到它的牌照信息。查不到的话就直接划走了，再怎么盯着也是白费功夫。

第二就是看看提前还贷的规定是什么。既然只有15天的时间来周转资金的话，那么你就不可能会把这笔钱长期使用下去。如果该产品的条款中提到提前还款会有违约金、并且需要按照分期付款的方式支付全部利息的话，那么这样的产品就不是你的选择了。也就是说我们想找的是“先用几天再付几天的钱”的东西。

第三就是看利息显示是否符合规定了。正规的产品会标明年化利率，而那些只告诉用户“日息万分之几”而不肯说明年化率的，则很有可能是存心隐瞒。

我的真实建议

可以向亲戚、朋友借钱，但是不能去中介机构借款。面子很重要，但是比不上利息和风险的价值高吗？实在没有脸面的话，就先用互联网大厂的产品来试试看，然后再用银行系的产品，最后再考虑消费金融公司的产品。

没有听说过的小额贷款公司即使它的广告做得很好，在这里也是远远不够的。这条河很深，很难掌握住。

另外一件事情要提一下的是。

每次申请贷款的时候，不论是否成功，都会留下一条征信上的查询记录。如果你短时间之内胡乱点击的话，那么你的征信就会出现问题，在之后想要办理正规银行的低利率贷款就没有任何可能了。以前我不懂，随便点了几家网贷测额度，后来办房贷就被拒绝好几个月，费尽周折才说明白。

因此要控制好自己的手，不能随便点击。

上一次周转之后，我就给自己定下了一个规矩，在没有事情的时候把支付宝、微信、京东这些大的平台上的额度养起来，不使用也不会产生任何费用。真正需要紧急资金的时候，这就是我的备用金库了，可以随时取用，并且有明确的利率标准，非常方便。

做生意嘛，资金周转就是常事，但是怎样周转、向谁周转，这里面就有很多门道了。不要等火烧眉毛的时候再胡乱求医问药，平时要多学习一些知识，在需要的时候可以少花很多冤枉钱。

下一次如果有人问起你的十五天小额度贷款都有哪些的话，就告诉他们：首先查看大的平台和信用卡，其他的地方要小心，否则会被骗光所有的钱。